Časi so lahko težki. Sprijaznimo se, vsi imajo vsake toliko slabe zaplate. Lahko pride do nujnih primerov, nepričakovanih stroškov ali celo do zaostanka v spominu - vse to lahko privede do zamujenega plačila hipoteke. Čeprav je vaš kreditni rezultat morda hit, vam nekaj zgrešenih plačil ne bo nujno škodilo toliko - dokler jih boste posodabljali. Če pa ne sledite svoji finančni obveznosti, boste morda na koncu posegli z zastavno pravico na svoji posesti. Toda kaj točno je zastavna pravica? Ta članek opisuje osnove zastavnih pravic in kaj pomenijo za lastnike domov.
Ključni odvzemi
- Zastavna pravica je zakonska pravica ali zahtevek upnika na lastnini, tako da lahko zberejo, kar jim je dolgovano. Večina neprostovoljne zastavne pravice lahko škoduje lastnikom stanovanj, ker na splošno navajajo, da je dolg dolžan do neke vrste. Če lastnik doma nadaljuje z ignoriranjem, noče odplačati ali poravnati obveznosti, imetnik zastavne pravice lahko zakonito zaseže in razpolaga z nepremičnino. Čeprav davčne zastavne pravice niso več prijavljive, lahko drugi neprostovoljni zastavni pravici še vedno vplivajo na vašo kreditno oceno. plačilne ureditve ali z odplačevanjem ali poravnavo dolgov.
Kaj je zastavna pravica?
Zastavna pravica je zakonska pravica ali terjatev upnika do premoženja. Zastavne pravice so običajno postavljene proti premoženju, kot so domovi in avtomobili, tako da lahko upniki poberejo dolg do njih. Zastavne pravice so odstranjene, tako da je lastnina jasen lastnik.
Zastavne pravice so lahko prostovoljne in neprostovoljne. Banke prevzamejo zastavno pravico samodejno, ko posojilojemalec pridobi hipotekarno posojilo, zaradi česar je to prostovoljno zastavno sredstvo. Za neprostovoljno zastavno pravico lahko upnik zaprosi za pravno sredstvo, če posojilo ali druga finančna obveznost ni izpolnjena s pomočjo zakonskih poti, da vloži zastavno pravico pri okrožni ali državni agenciji. Te zastavne pravice lahko dajo izvajalec, vladna agencija ali drug upnik.
Zastavna pravica omejuje, kar lahko lastnik premoženja stori z nepremičnino, saj upniki dobijo delež v premoženju, s katerim nadomestijo vse, kar jim je dolžno. Če torej lastnik stanovanja poskuša prodati dom pred odvzemom zastavne pravice, lahko to povzroči nekaj zapletov - še posebej, če je zastavna pravica neprostovoljna.
Zastavne pravice dajejo upnikom določene zakonske pravice, zlasti kadar dolžnik ne izpolni ali noče izpolniti finančne obveznosti. V teh primerih se lahko upnik odloči za prodajo nepremičnine s prodajo.
Vrste zastavnih pravic hiše
Obstajajo različne vrste zastavnih pravic na podlagi upnika ali vrste dolga. Na primer, zastavna pravica na vašem domu pri Službi za notranje prihodke (IRS) kaže na dolg zvezne dohodnine. Županija lahko odmeri zastavno pravico, če davka na nepremičnine ni plačan. Zastavna zastavna pravica pomeni, da se splošnemu upniku dodeli zastavno pravico zaradi neizpolnjenih dolgov. Končno, založnikovo zastavno pravico s strani izvajalca pomeni, da ima izvajalec pravico do lastnine, na kateri se je delalo, če ni prejel plačila. Zakonska založba ščiti izvajalce, da po opravljenih delih ne bodo prejeli plačila.
Ali Liens škodi lastnikom domov?
Da in ne. Poglejmo najprej ne. Zastavne pravice na domovih so samodejne in morda nimajo nobene zveze z zgodovino odplačevanja. Vsakdo, ki ima hipoteko, ima na svojem domu takšno zastavno pravico, zato vam morda ne bo nujno škodoval - vsaj če sledite svojim rednim hipotekarnim plačilom. Ko izplačate svoj dom, se zastavno pravico odstrani in ne boste se bremenili.
Zdaj pa k da. Katera koli zastavna pravica je na splošno slaba za lastnika stanovanja. Konec koncev, kdo želi biti prisiljen deliti lastništvo nepremičnine z nekom, ki mu dolgujete denar? Zastavna pravica označuje, da so dolgovi postali neizpolnjeni in da so bile upoštevane pravne zadeve. Čeprav zastavna pravica ne pomeni, da je bila lastnina prenesena na lastnino, je lahko korak v tej splošni smeri, če se upnik odloči za to pot.
To vodi v najslabšem primeru. V tem primeru je najverjetnejši izid zaplemba in prodaja nepremičnine - zlasti kadar gre za neplačane davke na nepremičnine. To ni tako pogosto, kot bi si mislili. Toda večina imetnikov zastavne pravice se pogosteje vzdrži izključitve v prid čakanja, dokler se dolg ne poravna ali lastnik stanovanja proda nepremičnino.
Imetniki zastavne pravice imajo zakonsko pravico do zasega in prodaje zadevne nepremičnine, če dolžnik ne izpolni zakonske obveznosti.
Po drugi strani je zastavna pravica koristna za upnike ali industrijske delavce, kot so izvajalci. To je zato, ker gre za način zaščite pravic teh posameznikov, ki jim zagotavljajo nadomestilo za delo, ki so ga opravili za lastnika stanovanja.
Beseda o bonitetnih ocenah
Pogosto je nekaj zmede glede učinka zastavne pravice na vašo kreditno sposobnost. Nekatere zastavne pravice se lahko pojavijo na vašem kreditnem poročilu, druge pa. Od leta 2017 so vse tri glavne agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih - Equifax, Experian in TransUnion - prenehale poročati davčne zavezance o dosjejih o potrošniških posojilih. Dejansko so odstranili vse davčne zastavne pravice iz svojega kreditnega poročanja od aprila 2018. Agencije so se odločile, da prenehajo poročati o teh zastavnih pravicah zaradi čistega števila napak, neskladnosti in sporov.
Po drugi strani lahko zastavne pravice še vedno vplivajo na vašo oceno. Dajalci zastavne pravice, o katerih se poroča, morajo imeti najmanj dolžino identifikacijskih podatkov dolžnika, vključno z datumom rojstva ali številko socialne varnosti (SSN). Zastavna vrednost upošteva vašo zgodovino odplačevanja, ki predstavlja več kot tretjino vaše kreditne ocene. Zastavno pravico se lahko še vedno prikaže na vašem kreditnem poročilu, tudi če je izplačano - običajno do sedem let.
V laž ali v ne
Zastavna pravica je namenjena zaščiti upnika in zagotavljanju, da dolžnik poravna svoje finančne obveznosti. Če se sprejmejo ustrezni ukrepi za izpolnitev obveznosti ali se pripravi in spoštuje alternativni načrt plačila, dolžnika ne sme ovirati zastavna pravica na nepremičnini.
A stvari se spremenijo v nasprotni situaciji. Upnik se lahko odloči, da bo postavil zastavno pravico na posesti šele, ko so izčrpani vsi poskusi poravnave dolga. To pomeni, da se upnik poskuša obrniti na dolžnika, da bi izterjal dolg, in ne napreduje pri poravnavi dolga. Dolžnik, ki ne drži do dolgov, ko zapadejo, bi moral imeti zastavno pravico na nekaterih svojih sredstvih.
Odstranjevanje zastavne pravice
Obstaja več načinov, kako odstraniti zastavno pravico iz doma. Prvi način je poravnava z imetnikom zastavne pravice. Postopek poravnave je odvisen od vrste zastavne pravice, kdo je imetnik zastavne pravice in vrednosti zastavne pravice. V nekaterih primerih se lahko imetnik zastavne pravice strinja z odstranitvijo zastavne pravice, če lahko obe stranki oblikujeta ustrezen plačilni načrt.
Ne pozabite: zastavna pravica je vezana na lastnino, ne pa na imetnika nepremičnine. Iz tega razloga lahko imetnik nepremičnine osvobodi zastavno pravico s prodajo premoženja, na katerega je zastavno premoženje vezano. Vendar pa obstaja nekaj pomanjkljivosti te možnosti. Najprej imetnik zastavne pravice pričakuje odškodnino po prodaji nepremičnine. Čeprav prodajalec ali lastnik stanovanja prejme izkupiček od prodaje, naj bi odplačal dolg, ki ga dolguje imetniku zastavne pravice. Vendar pa obstaja en opomin: Lastnik hiše bo morda težko prodal nepremičnino, ki ima zastavno pravico. Morebitni kupci stanovanja verjetno ne bodo kupili nepremičnine, če vedo, da ima nekdo drug zahtevek do sredstva.
