Kaj pa, če bi dobili prožnost prilagodljivih premij življenjskega zavarovanja in nominalne vrednosti ter priložnost za povečanje denarne vrednosti - bi to storili? Kaj, če bi to lahko dosegli brez lastnega tveganja zmanjševanja naložb na delniški trg? Vse to je mogoče z indeksirano polico univerzalnega življenjskega zavarovanja. Te politike niso za vsakogar, zato preberite nadaljevanje, če želite izvedeti, ali je ta kombinacija prožnosti in rasti naložb primerna za vas.
Kaj je univerzalno življenje?
Univerzalno življenjsko zavarovanje (UL) ima veliko različnih okusov, od modelov s fiksno obrestno mero do variabilnih, pri katerih izberete različne lastniške račune, v katere želite vložiti. Indeksirano univerzalno življenjsko obdobje (IUL) lastniku omogoča dodelitev zneskov denarne vrednosti bodisi fiksni račun ali račun indeksa lastniškega kapitala. Politike ponujajo različne znane indekse, kot sta S&P 500 ali Nasdaq 100. Politike IUL so bolj nestanovitne kot fiksne UL, vendar manj tvegane kot spremenljive univerzalne življenjske politike, ker denarja dejansko ne vlagajo v lastniške pozicije.
Politike IUL ponujajo odloženo kopičenje denarja za upokojitev, hkrati pa ohranjajo smrtno ugodnost. Ljudje, ki potrebujejo trajno zaščito življenjskega zavarovanja, vendar želijo izkoristiti morebitno kopičenje gotovine z lastniškim indeksom, lahko uporabljajo IUL kot ključno osebno zavarovanje za lastnike podjetij, premije za financiranje premij ali vozila za načrtovanje nepremičnin. IUL veljajo za napredna življenjska zavarovanja, saj jih je težko težko razložiti in razumeti.
Indeksirano univerzalno življenje: prožnost in varnost
Kako deluje?
Ko se plača premija, se del plača za letno obnovljivo zavarovanje, ki temelji na življenjski dobi zavarovancev. Morebitne pristojbine se plačajo, ostalo pa se doda denarni vrednosti. Skupnemu znesku denarne vrednosti se pripiše obresti na podlagi povečanja indeksa lastniškega kapitala (vendar se na delniški trg ne vlaga neposredno). Nekateri pravilniki zavarovalcu omogočajo izbiro več indeksov. IUL običajno ponujajo zajamčeno najnižjo fiksno obrestno mero in izbiro indeksov. Zavarovani lahko določijo odstotek, dodeljen fiksnim in indeksiranim računom.
Vrednost izbranega indeksa se zabeleži na začetku meseca in primerja z vrednostjo na koncu meseca. Če se indeks med mesecem poveča, se obresti prištejejo denarni vrednosti. Dobički v indeksu se v dobro politike vračajo mesečno ali letno. Na primer, če je indeks od začetka junija do konca junija pridobil 6%, se 6% pomnoži z denarno vrednostjo. Nastale obresti se dodajo denarni vrednosti. Nekateri pravilniki izračunajo dobiček indeksa kot vsoto sprememb v obdobju. Druge politike v povprečju vzamejo povprečno dnevno porabo v mesecu dni. Če se indeks zniža namesto navzgor, se na gotovinski račun ne pripišejo obresti.
Dobički iz indeksa se knjižijo v politiko na podlagi odstotne stopnje, imenovane stopnja udeležbe. Stopnjo določi zavarovalnica. Lahko je od 25% do več kot 100%. Na primer, če je dobiček 6%, stopnja udeležbe 50% in trenutna skupna vrednost denarja je 10.000 USD, se denarni vrednosti doda 300 USD (6% x 50% x 10.000 = 300 USD).
Politike IUL običajno indeksne obresti pripisujejo denarnim nabiranjem bodisi enkrat letno bodisi enkrat na pet let.
Kaj je dobro o politiki IUL?
- Nizka cena: Zavarovanec nosi tveganje, zato so premije nizke. Kopiranje vrednosti gotovine: Zneski, pripisani denarni vrednosti, rastejo z davkom. Denarna vrednost lahko plača zavarovalne premije in tako zavarovancem omogoči, da zmanjšajo ali ustavijo izplačila premij iz žepa. Prožnost: Zavarovanec nadzoruje znesek, ki je tvegan na indeksiranih računih, v primerjavi s fiksnim računom, zneski smrtnih dajatev pa se lahko prilagodijo kot potrebno. Večina pravil IUL ponuja številne izbirne kolesarje, od garancij za smrt do odpovedi garancije. Dajatve za pokojnino: Ta ugodnost je trajna, ni predmet davka od dohodka ali smrti in ni potrebna, če gre za provizijo. Manj tvegano: Politika se ne vlaga neposredno v delniški trg, s čimer se zmanjša tveganje. Lažja distribucija: Do denarne vrednosti v politikah IUL je mogoče dostopati kadar koli brez kazni, ne glede na starost osebe. Neomejen prispevek: Politike IUL nimajo omejitev glede letnih prispevkov.
Kaj je slabo v politiki IUL?
- Omejitve v odstotkih kopičenja: Zavarovalnice včasih določijo najvišjo stopnjo udeležbe, ki je nižja od 100%. Boljše pri večjih zneskih: Manjše nominalne vrednosti ne ponujajo veliko prednosti pred običajnimi univerzalnimi življenjskimi policami. Temeljijo na indeksu lastniškega kapitala: Če indeks pade, denarna vrednost se ne pripiše obresti. (Nekateri pravilniki ponujajo nizko zajamčeno stopnjo v daljšem obdobju). Investicijska vozila uporabljajo tržne indekse kot merilo uspešnosti. Njihov cilj je običajno preseči indeks. Cilj IUL je, da dobiček od gibanja indeksa doseže dobiček.
Bottom Line na IUL
Indeksirane police univerzalnega življenjskega zavarovanja sicer niso za vsakogar koristna možnost za ljudi, ki iščejo varnost fiksne univerzalne življenjske politike in potenciala spremenljive police.
