Kazalo
- Vaš 66. rojstni dan
- Kako se prijaviš
- Kdaj odložiti ugodnosti
- Imate delo? Prekinite ugodnosti
- Ne pozabite na davke
- Odlog upokojitve
Pomen vašega 66. rojstnega dne
Milijoni Američanov nestrpno odštevajo dneve do svojega 66. rojstnega dne. To je zato, ker je 66 let polne upokojitvene starosti ZDA za boomerje, rojene med letoma 1946 in 1954.
To je starost, ko so ameriški delavci končno upravičeni, da začnejo izkoristiti vse svoje ugodnosti socialne varnosti. Čeprav lahko delavci uveljavljajo ugodnosti, preden dopolnijo polno upokojitveno starost, že pri 62 letih, strokovnjaki trdijo, da to ni priporočljivo, saj bodo to trajno nižje.
Razumljivo je, zakaj se ameriški delavci veselijo tega gnezda socialne varnosti. V letu 2019 je povprečna ugodnost socialne varnosti za osebo, ki se upokoji pri 66 letih, 1.451 dolarjev na mesec ali 17.532 dolarjev na leto - ne preveč motna.
"Ko izkoristite ugodnosti, lahko pomembno vpliva na vaš celotni pokojninski dohodek. S pokojninami je večina preteklih delavcev preteklost največji vir zajamčenih dohodkov, " pravi Stephanie Genkin, CFP®, ustanoviteljica My Financial Planer LLC v New Yorku. "Ko začnete zbirati socialno varnost, se vam bo znesek prejemkov - skupaj s prilagoditvami za življenjsko dobo - zaprl do konca vašega življenja."
Ključni odvzemi
- Dohodek iz socialne varnosti je pomemben vir dohodka za upokojence v Ameriki. Kljub temu pa je postopek zaprosila in izračunavanja ugodnosti lahko težaven in zapleten, temelji na dejavnikih, kot so pretekli dohodek in vaša starost, ko se odločite za izvolitev ugodnosti. Upoštevajte da bi lahko bile ugodnosti obdavčene, še posebej, če še vedno delate hkrati.
Kako natančno deluje socialna varnost, ko dosežete čarobno polno upokojitveno starost? Tu je treba upoštevati nekaj pomembnih dejstev.
Kako se prijaviš
Ko boste pripravljeni uveljavljati ugodnosti, obiščite lokalno upravo za socialno varnost (SSA), prijavite se prek spleta na ssa.gov ali pokličite na številko 1-800-772-1213.
Po prijavi bo uprava za socialno varnost pregledala vašo prijavo in vas kontaktirala, če potrebuje dodatne informacije. Če ima vse potrebne dokumente, bo Socialna varnost obdelala vašo prijavo in vam poslala pismo, v katerem je podrobno opredeljeno.
Uporabite štiri mesece, preden želite začeti svoje ugodnosti. Vendar ne pozabite na dve stvari: Prvič, absolutno prej, ko se lahko prijavite za ugodnosti, je tri mesece, preden dopolnite 62 let. Drugič, „Če boste še naprej delali in ste mlajši od polne upokojitvene starosti, se vam lahko koristi povrnejo (2 USD ali 3 dolarja za vsak zasluženi dolar) zaradi preseganja omejitev dohodka, "pravi Peter J. Creedon, iz podjetja Crystal Brook Advisors v New Yorku.
Če želite začeti z ugodnostmi, morate zaprositi za socialno varnost štiri mesece.
Odložiti ali Ne odložiti
Podarjeno je, da lahko začnete prejemati socialno varnost pri 62 letih, vendar bodo vaša mesečna plačila večja za vsak mesec, ko zamujate, če jih zahtevate do starosti 70. Ko dopolnite 70 let, ni več nobene ugodnosti, da odložite več.
Skoraj polovica Američanov zahteva socialno varnost v najzgodnejši starosti. Vendar pa se ta številka še naprej zmanjšuje, kaže analiza podatkov Centra za raziskave upokojevanja na bostonskem kolidžu. Leta 2005 se je 60% žensk in 55% moških prijavilo na socialno varnost pri 62 letih, v primerjavi z 48% žensk in 42% moških leta 2013 ter 33% žensk in 29% moških v letu 2017.
Obstaja dober razlog, zakaj se mnogi upokojenci odločijo za odlog preverjanja. Če pokojnine začnete pri 62 letih, se vaša mesečna dajatev zmanjša za vrtoglavih 30%. Če pa počakate, da dopolnite 70 let, se lahko povečate za 32% in s tem spremenite 1.000 USD mesečnega plačila za socialno varnost v 1.320 USD.
Kljub temu je od leta 2018 le 3, 7% Američanov čakalo, dokler niso zadeli 70, poroča SSA.
Kako se izračunajo ugodnosti
Poleg tega se dajatve za socialno varnost izračunajo na podlagi vaših 35 delovnih zaslužkov z najvišjimi zaslužki. Če torej še naprej delate in v 60-ih letih zaslužite višjo plačo kot prej, ste lahko še bolj povišali plačila za socialno varnost.
Zakaj čakati
Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. iz Irvineja v Kaliforniji, in avtor skladov Index Fund : Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje , se strinja s čakanjem do 70. "Ker se večina baby boomerjev premalo financira za upokojitev, potrebujejo vsak dolar, ki ga morebiti dobijo, "pravi.
Seveda obstajajo primeri, ko ne bi smeli odložiti zahtevka za svoje ugodnosti, na primer, če imate slabo zdravje.
Hitro dejstvo
Višino vaše socialne varnosti določajo vaša 35-letna leta z najvišjimi zaslužki.
Si zaposliti službo? Prekinite svoje prednosti
Recimo, da se prijavite za socialno varnost in začnete prejemati ugodnosti, nato pa se nekaj mesecev pozneje zaposlite za novo delovno mesto. Kaj bi morali storiti? Če zbirate socialno varnost manj kot eno leto, lahko dejansko opustite svoje ugodnosti in jih zahtevate pozneje. To vam bo omogočilo večjo ugodnost, ko ponovno začnete prejemati plačila.
Vendar je ulov: morali boste povrniti vse prejete ugodnosti.
Delo kasneje
"Ker se zneski dajatev za socialno varnost izračunajo na podlagi delavčevega največjega zaslužka v 35 letih, se dajatve lahko povečajo z zaposlitvijo na delovnem mestu, tudi če že zbirate nadomestila. Dolga leta zaslužka, tudi po upokojitvi, se lahko uporabijo za nadomeščanje nižjih oz. zaslužite leta prej v svoji karieri in s tem povečajte povprečni dohodek in posledično znesek zaslužkov, «pravi Daren Dearden, direktor podjetja North Capital Inc. iz Salt Lake Cityja v Utahu.
Ne pozabite na davke
Ko začnete zbirati socialno varnost, boste morda morali plačati dodatne davke na te ugodnosti. Koliko lahko pričakujete, da boste plačali? Odvisno.
Če je socialni varnost vaš edini vir dohodka, vaše ugodnosti verjetno sploh ne bodo obdavčene. Če pa prejemate dodaten dohodek iz pokojnin, razdelitve posameznih pokojninskih računov (IRA), kapitalskih dobičkov ali zaslužka za delo, bi se lahko soočili z davčnim računom.
Pri izračunu davka za socialno varnost znaša znesek dajatve 25.000 dolarjev za samske in 32.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vlagajo poročila, Služba za notranje prihodke pa izračuna izračun, koliko dajatve je obdavčljivo.
Davčni primeri
Recimo na primer, da ste poročeni, če vložite skupno prošnjo. Če vsota vašega dohodka pade pod 32.000 USD, nobena od vaših ugodnosti za socialno varnost ni obdavčljiva. Če pa je vaš dohodek od 32.000 do 44.000 dolarjev, je 50% vaših ugodnosti za socialno varnost obdavčljivo. Ko vaš dohodek presega 44.000 USD, jih je 85% obdavčljivih. Ugodnosti so obdavčene po vaših običajnih stopnjah davka od dohodka.
S pravilnim načrtovanjem in pravilnim časovnim razporedom lahko močno znižate svojo davčno obremenitev zaradi ugodnosti socialne varnosti. Na primer, če lahko preživite od distribucije z IRA, 401 (k) ali drugih računov za upokojitev, boste morda želeli preložiti prejemke socialne varnosti, dokler ne dopolnite 70 let.
Z uporabo te strategije bi lahko zmanjšali število let, za katere so vaše davke predmet davkov, ali v nekaterih primerih v celoti odpravili davke na prejemke socialne varnosti. O načinih znižanja davkov na socialno varnost in druge pokojninske razdelitve se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem ali CPA.
Preložitev upokojitve
Kar zadeva ugodnosti socialne varnosti, obstaja veliko zapletenih pravil in davčnih posledic. Medtem ko bi vas lahko zamikalo, da bi zaprosili za socialno varnost takoj, ko boste dosegli polno upokojitveno starost, bi lahko, če počakate, izkoristili veliko večje ugodnosti. Zato boste morda najprej želeli izkoristiti drugo pokojninsko premoženje. Če to ni možnost, morda razmislite o odložitvi upokojitve.
Kot poroča Bloomberg.com, "je skoraj 19% ljudi, starejših od 65 let, v drugem četrtletju 2017 vsaj delno zaposlilo v drugem četrtletju 2017, poroča ameriško delovno mesto. Razmerje med zaposlenostjo in prebivalstvom starostne skupine ni bilo večje v 55 letih, preden so ameriški upokojenci v poznih šestdesetih letih prejšnjega stoletja pridobili boljše ugodnosti za zdravstveno varstvo in socialno varnost."
Skrbljujoči časi
Raziskava ameriškega inštituta za CPA 2018 je ugotovila, da se tudi med ljudmi, ki so načrtovali svojo upokojitev s finančnim svetovalcem, 30% boji, da bi iztržili svoje pokojninske sklade, medtem ko je vzdrževanje življenjskega sloga pred upokojitvijo skrbelo 28%, 18% pa jih skrbi zdravstveno varstvo stroški. In to ne govori za tiste, ki nimajo načrtov in svetovalcev, katerih stopnja tesnobe je skoraj zagotovo višja.
Potem je tu vprašanje življenjske dobe. »Dolgoživost je veliko vprašanje. Povprečna pričakovana življenjska doba za tiste, ki dopolnjujejo 65 let, je večja, kot jih večina ljudi zaveda, "pravi Barry Waronker, izvršni direktor Informed Family Financial Services v Norristownu v Pensilvaniji. Vsak tretji 65-letnik v letu 2019 bo živel čez 90 let, eden od sedmih pa bo preživel staro 95 let, poroča uprava za socialno varnost.
"Ker je socialna varnost zajamčeno mesečno plačilo, prilagojeno inflaciji, je lahko izredno pomembno za prejemnike, ki živijo v svojih 90. letih. Čim dlje čakate, da prevzamete socialno varnost, večja je vaša ugodnost, ki je lahko ugodnejša za tiste z daljšimi življenjska doba, "pravi Georgia Bruggeman, CFP®, ustanoviteljica in izvršna direktorica podjetja Meridian Financial Advisors LLC v Hollistonu v Massachusettsu.
