Kazalo
- Odločite se, ali je Roth IRA pravi za vas
- Preverite svojo upravičenost
- Odločite se, kje odprete svoj račun
- Izpolnite dokumentacijo
- Izberite svoje naložbe
- Spodnja črta
Roth IRA-ji so morda le rock zvezde naložbenega sveta. S ponudbo denarja brez davka ob upokojitvi - in široko paleto naložbenih možnosti - ponujajo nekaj lepih ugodnosti, ki jih druga upokojenska vozila nimajo.
In kljub temu je težko pretiravati s številnimi možnostmi na trgu IRA. Mnogo finančnih institucij ponuja te račune, vsi z nekoliko drugačnimi lastnostmi in cenami.
Vendar ne skrbi več. Če razmišljate o tem, da bi z Roth IRA skočili v zagon pokojninskih prihrankov, je to nekaj, kar morate vedeti.
Ključni odvzemi
- Roth IRA ima številne prednosti, vendar se morate najprej odločiti, ali je to primerna pokojninska varčevalna možnost za vašo situacijo. Če je vaš dohodek previsok, prispevanje k Rothu morda ne bo mogoče. Za leto 2020 je obseg opuščanja enojnih datotek od 124.000 do 139.000 dolarjev (od 122.000 do 137.000 dolarjev za 2019); če se poročeni par vloži skupaj, znaša od 196.000 do 206.000 dolarjev (193.000 do 203.000 dolarjev za leto 2019). Odločiti se boste morali, ali odpreti račun pri robo svetovalcu, banki, spletni posredniški družbi ali družbi za vzajemne sklade. Veliko ponudniki vam omogočajo, da odprete račun na spletu, zato bodite prepričani, da imate potrebne podatke in da ste izbrali svojega upravičenca. IRS omogoča dokaj širok spekter naložbenih vozil v Roth IRA, vključno z zalogami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF-ji, depozitnimi potrdili in celo skladišč za naložbe v nepremičnine (REITs).
Odločite se, ali je Roth IRA pravi za vas
Prva stvar, ki jo morate storiti, je ugotoviti, ali je račun Roth najboljša možnost varčevanja za vaše potrebe. Preden se odpravite po poti IRA, se prepričajte, da ste prispevali delodajalčeve prispevke za svoj 401 (k) ali drug pokojninski načrt na delovnem mestu - to je, če imate srečo, da ga lahko dobite v svojem nadomestilu. Če ne brcate dovolj, da bi dosegli omejitev svoje delodajalčeve tekme (običajno 50 centov za vsak dolar, ki ga prispevate do določenega odstotka plače), v bistvu puščate prosti denar na mizi.
Ko ste s svojim računom na delovnem mestu prestopili ta prag, so posamezni pokojninski računi pogosto naslednje najboljše mesto za parkiranje denarja (ja, lahko prispevate k načrtu 401 (k) in IRA, dokler ostanete v mejah prispevkov za vsako varčevalno vozilo). Davčne ugodnosti so podobne načrtom na delovnem mestu, vendar ponujajo veliko več izbire. Namesto da bi bili omejeni na meni, ki vam ga ponuja delodajalec, lahko izberete poljubno število posameznih delnic, obveznic, vzajemnih skladov, CD-jev in celo investicijskih skladov za nepremičnine (REIT).
Tradicionalni IRA-ji ponujajo davčno priznane prispevke, vendar vas obdavčijo dohodnino, ko denar na koncu izvlečete. Različica Roth deluje ravno nasprotno. Denar vlagate po davku, vendar ne plačate nobenega davka na dvige, vključno z dohodkom, če ste stari 59½ let in imate račun Roth vsaj pet let.
Roth IRAs so dobra možnost za tiste, ki pričakujejo, da bodo do upokojitve v višjem davčnem razredu, kot je to pogosto pri mlajših delavcih. Še več, za razliko od tradicionalnih IRA, ko dosežete starost 72 let, ni potrebnih minimalnih distribucij (RMD-jev), tako da boste zagnali malo več prilagodljivosti. RMD je bil nekdaj 70-1 / 2, vendar je bil po sprejetju zakona o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (SECURE) decembra 2019 zvišan na 72.
Preverite svojo upravičenost
Če presežete omejitve dohodka, Roth IRA morda ni možnost. Za leto 2020 se začnejo postopno opuščati tisti, ki vložijo samohranilca ali glavo gospodinjstva, ki zaslužijo več kot 124.000 USD (122.000 USD za leto 2019); ko enkrat dosežete 139.000 dolarjev zaslužka (137.000 dolarjev za leto 2019), ne morete več prispevati. Za skupne vlagatelje do leta 2020 znaša presežek 206.000 ameriških dolarjev, postopna opustitev nad 196.000 dolarjev (203.000 do 193.000 dolarjev za 2019). Upoštevajte, da je rok za prispevek k programu Roth IRA za leto 2019 15. april 2020; za leto 2020 je 15. april 2021.
Ko gradite svoj portfelj Roth IRA, upoštevajte ciljne datume, ki ponujajo vnaprej določeno kombinacijo posameznih delniških in obvezniških skladov glede na vaše naložbeno obdobje.
Odločite se, kje odprete svoj račun
Če pri odločanju o velikem denarju niste povsem prepričani, lahko vedno najamete finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal upravljati s svojimi sredstvi. Ena prednost je, da vam lahko pomagajo prilagoditi načrt na podlagi posodobitev davčne kode - da ne omenjam sprememb v možnostih naložb, ki so na voljo pri ponudniku IRA.
Danes finančni načrtovalci niso edino mesto, kjer lahko dobite pomoč pri svojem računu Roth. V zadnjih letih so se pojavili številni spletni robotski svetovalci, ki so temeljili na algoritmih, da so za vas izbrali naložbe, vključno z Betterment in Wealthfront. Ta podjetja uporabljajo vaše osebne podatke in cilje za izgradnjo ustrezne kombinacije premoženja in občasno ponovno uravnotežijo vaše naložbe.
S pristojbinami za upravljanje od 0, 25% do 0, 50% na leto so robo-svetovalci navadno cenejši od načrtovalcev človeških načrtov. Kljub temu niso zasnovane tudi za celotno finančno potrebo, ki jo lahko poklicni strokovnjak.
Za tiste, ki z veseljem sami upravljajo IRA - in pri tem prihranijo nekaj dolarjev - obstajajo še druge možnosti. Lahko se obrnete na posrednika, kot je Merrill Edge (del Bank of America), ki zaračuna 2, 95 USD na borzo ali TD Ameritrade, ki ponuja brezplačno trgovanje z delnicami. (Noben posrednik nima najmanjšega računa.)
Še ena možnost, ki jo naredite sami: ravnanje v podjetjih vzajemnih skladov, kot sta Vanguard in Fidelity. Te ponavadi so boljša izbira za ljudi, ki jim je všeč diverzifikacija, ki jo ponujajo skladi, in tako ali tako težijo k nekaterim investicijskim družbam.
Številni ponudniki IRA ponujajo večplastni pristop, da se pritožijo na širšem segmentu trga, z nizko cenovno možnostjo »naredi sam«, pa tudi z računi, ki omogočajo strokovni nadzor, za doplačilo.
Vredno je opraviti nekaj raziskav, da bi videli, kaj najbolje ustreza vašim specifičnim potrebam.
Spodnji grafikon vam daje občutek, kateri tip skrbnika bi lahko najbolje ustrezal vašim potrebam. Preden izberete enega, se boste morali odločiti, ali želite izbrati osnovne vrednostne papirje sami ali plačati malo več, da jih boste upravljali namesto vas.
Izpolnite dokumentacijo
Pravzaprav je odprtje računa precej enostavno in velika večina ponudnikov vam omogoča, da to storite prek spleta. Seveda boste morali navesti nekaj informacij, da preverite, kdo ste.
Tukaj je tisto, kar bi morali imeti na voljo za pospešitev postopka:
- Vaša številka socialnega zavarovanja Vozniško dovoljenje ali druga identifikacijska fotografija ID imena in naslova vašega delodajalcaŠtevilka vašega bančnega računa in številka za usmerjanje, da lahko nakažete gotovino v IRAI če dokončate premik, podatke o računu za vaš obstoječi IRA ali 401 (k) ime in socialno Varnostna številka prejemnika vašega računa
Želeli boste nekaj premisliti o izbiri upravičenca. Ko sčasoma posredujete, ne predvidevajte, da bodo navodila v vaši nadomestitvi podatkov o upravičencu, ki jih posredujete finančni instituciji. V bistvu na splošno deluje obratno.
Izberite svoje naložbe
Če se ne odločite za svetovalca za robo ali drugo storitev upravljanja premoženja, boste morali izbrati posamezne naložbe, ki bodo šle na vaš račun Roth. IRS omogoča precej širok spekter vozil, vključno z zalogami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF-ji in depozitnimi potrdili. Odločite se lahko tudi za ciljne datume, ki ponujajo vnaprej določeno kombinacijo posameznih delniških in obvezniških skladov glede na vaše naložbeno obdobje. Ko se boste približali datumu upokojitve, lahko pričakujete, da bo kombinacija sredstev postala bolj konzervativna.
Poleg začetnega nakupa - in nekateri računi zahtevajo minimalno bilanco za začetek - se mnogi vlagatelji odločijo za nastavitev ponavljajočih se prispevkov, ki omogočajo, da njihov račun sčasoma raste.
Pazite le, da ne brcate preveč. Za leti 2019 in 2020 lahko v vse svoje račune IRA vložite 6000 USD na leto - 7000 USD, če ste starejši od 50 let. Če torej vložite 2000 dolarjev v ločeno, tradicionalno IRA, lahko mlajši vlagatelji v svoj Roth prispevajo le 4000 USD.
Vložite več kot to in znašli se boste na kljuki za 6-odstotni davek na presežne prispevke, ki ostanejo na vašem računu. Ni treba posebej poudarjati, da je vredno narediti nekaj preproste matematike, da se prepričate, da vas avtomatizirani prispevki ne bodo presegli.
Spodnja črta
Izbira je lepo razkošje, vendar pa je pri izbiri ponudnika Roth IRA potrebno več domačih nalog. Ugotovite, katere značilnosti načrta vam največ pomenijo in katere lahko odpustite. Pravzaprav odpiranje računa? To je lažji del.
