Številni delovni pari sanjajo o dnevu, ko se bodo lahko upokojili in skupaj odjadrali v sončni zahod. Naložbene in zavarovalniške panoge so veliko naredile, da so javnost prepričale, da je ta ideal mogoč le s pomočjo določenih izdelkov in storitev, finančni mediji pa so to idejo podprli.
Vendar pa bi si pari morali vzeti trenutek, da razmislijo, ali je upokojitev hkrati modro ravnanje. Ta članek bo primerjal finančne posledice skupne upokojitve v primerjavi z enim zakoncem, ki dela dlje kot drugi, in zakaj je ta možnost na dolgi rok morda bolj ugodna. Dobro je začeti razmišljati o teh vprašanjih prej, kot se morda zavedate - recimo na sredini kariere, ko je še vedno čas, da vsak partner začrta načrt, kako in kdaj bi radi zapustili delovno silo in kako ti načrti so skupaj povezani.
Zakaj se pari ne bi upokojili skupaj?
"Razen če so pari iste starosti in z istim zdravjem, je običajno bolj smiselno, da se ena oseba upokoji prej. Tako lahko obstajajo finančne koristi in koristi za odnose, "pravi Morris Armstrong, registrirani svetovalec za naložbe, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Finančno gledano so prednosti trojne. Ko en zakonec dela dlje, se bo znesek ugodnosti socialnega varstva, ki ga je par upravičen, povečal. Poleg tega stalni dohodek delovnega zakonca paru omogoča še nekaj let, da prihrani za upokojitev. Končno bo imel zakonec, ki dela še tri do pet let, krajše obdobje, da bo potreboval svoje pokojninsko premoženje, kar bo omogočilo vsako leto večje zneske.
Finančni vpliv
"Petletna zamuda je izjemno pozitivna poteza za pare, ki so ravno na robu varčevanja z zadostnim denarjem, za tiste, ki imajo družinsko zgodovino dolgoživosti, ali za tiste, ki preprosto potrebujejo pet dodatnih let, da pridejo do" dovolj, "" Pravi Jane Nowak, CFP®, finančna svetovalka pri Wealth and Pension Services Group v Smyrni, Ga.
Naslednji primer jasno kaže, koliko razlike lahko prinese dodatnih pet let dela za par:
Primer - Prednosti dela daljšega Larryja in Sally Griffen sta stari 60 let. Vsak od njih je v svojem delovnem letu povprečno zaslužil 40.000 dolarjev na leto. Oba prihajata iz družin z dolgo življenjsko dobo in vsaka pričakuje, da bosta do starosti 90 let. Larry in Sally se načrtujeta, da se bosta upokojila pri 65. letih. Pri trenutni stopnji varčevanja bo imel par do takrat 300.000 ameriških dolarjev skupnega pokojninskega premoženja. Ko vsaka oseba dopolni starostno upokojitveno starost (za svoje rojstno leto), bo pri 66 in šestih mesecih upravičena do celotne socialne varnosti. Ob predpostavki, da Griffensove naložbe zaslužijo v povprečju 6% na leto, lahko pričakujejo, da bodo ob upokojitvi prejele približno 24.137, 75 USD na leto, z izčrpavanjem premoženja do starosti 90. Griffensovi lahko realno pričakujejo, da bodo njihovi skupni pokojninski dohodki padli na skoraj 50% dohodka pred upokojitvijo, odvisno od tega, kdaj se bodo odločili za črpanje socialne varnosti. Spletni kalkulator socialne varnosti poroča, da lahko Larry in Sally pričakujeta letno ugodnost v višini približno 18.850 USD, če se upokojita v starosti 66½. S tem bi njihov skupni letni pokojninski dohodek dosegel približno 61.837, 75 USD (18.850 + 18.850 USD + 24.137, 75 USD) na leto - približno 30% padec dohodka od njihovih 80.000 dohodkovnih dohodkov. Toda nato Larry začne razmišljati, kaj bi se zgodilo, če bi delal še pet let. Če bi to storil, bi lahko okrepil svoje prispevke in tako zbral dodatnih 30.000 dolarjev v pokojninskem načrtu (15% 40.000 $ = 6.000 x 5 let plus rast naložb) in bi se nanj črpal za pet manj let. Če bodo Griffensovi uspeli preložiti kakršno koli razdelitev pokojninskega načrta, dokler se Larry ne upokoji pri 70 letih (saj bo še vedno zaslužil plačo) in Sally začne upokojevati pri starosti 66½, bi lahko upravičeno pričakovali, da bodo imeli približno 437.000 dolarjev pokojnine premoženje. Larry bo dobil tudi povečane ugodnosti socialne varnosti v višini 28.332 dolarjev na leto (namesto 18.850 dolarjev). Če njihove naložbe še naprej rastejo na 6% in še vedno izčrpajo svoje premoženje pri starosti 90 let, bi njihova skupna letna razdelitev pokojninskega načrta znašala približno 36.000 USD, skupaj s 47.182 dolarjev skupnih prejemkov socialne varnosti. To dejansko nadomešča dohodek od njihovih delovnih mest do 90. leta. Seveda bi Griffens pametno črpati svoje načrte nekoliko počasneje, zato bi imeli blazino v primeru, da bi eden ali oba živel mimo pričakovane življenjske dobe..
Ta primer nazorno prikazuje finančni vpliv, ki ga ima lahko samo še nekaj let dela na upokojitvi para. Trikratna moč povečanih ugodnosti za socialno varnost, povečani pokojninski prihranki in skrajšanje časa, ki ga lahko izkoristijo, lahko pomenijo razliko med finančno varno upokojitvijo in pokojnino, ki jo zaznamujejo finančne stiske.
Vpliv na zdravstveno zavarovanje
Drugi pomemben dejavnik je zdravstveno zavarovanje. Če v prejšnjem primeru Larry še pet let dela, lahko ohrani zdravstveno kritje, ki ga zagotavlja delodajalec. S tem bi paru prihranili plačilo za pet let višjih premij za zdravstveno zavarovanje po individualni stopnji.
Čustveni razlogi za upokojitev ločeno
Upokojitev v sodobni dobi je lahko čustveno kompleksen predlog. Izguba občutka identitete z delom je lahko nekaterim velika prilagoditev, drugi pa lahko ta prehod opravijo z razmeroma majhnimi težavami. Ko se delovni par upokoji, se nenadoma znajdeta ves čas skupaj, brez ločitve dela, na katero sta se morda navadila. Ta nenadni premik lahko pogosto poruši določene relacijske meje para. Tako je za pare morda lažje, če samo en zakonec preide ta postopek hkrati, še posebej, če se kateri od zakoncev pričakuje, da se bo težko prilagodil novemu življenjskemu slogu.
Tako ima vsaj eden od zakoncev (morda tisti, ki naj bi imel več težav s postopkom) nekaj časa sam, da začne ustvarjati novo identiteto, medtem ko nekateri elementi njihovega odnosa, vključno z ločitvijo čez dan, ostanejo stabilni. Če se oba zakonca upokojita istočasno, lahko čustveni vpliv na vsakega partnerja - in na njun odnos v paru - ustvari trenje, ki bi se mu sicer lahko izognili. Če se oba zakonca trudita poiskati nove poti zase, bosta morda na koncu odkrila svoje frustracije.
Spodnja črta
Upokojitev je zapletena in draga življenjska doba. Ko pari odložijo svoje upokojitvene datume, lahko dobijo tako finančne kot čustvene nagrade, kar bo olajšalo ta življenjski prehod. Seveda lahko življenje oblikuje partnerja, ki se najprej upokoji in spremeni načrte, ki sta jih naredila v mladosti. Položaj ene osebe se lahko spremeni, ali pa se lahko vmešajo zdravstveni problemi ali težave z drugimi družinskimi člani.
"Postopni datum upokojevanja je odlična ideja zaradi finančnih in zakonskih zdravstvenih razlogov, " pravi potrjeni finančni načrtovalec Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Finančno vam omogoča, da počasneje črpate sredstva v zgodnji upokojitvi. Če je kdo mlajši od 65 let, lahko delovni zakonec upa, da bo zavaroval zdravstveno zavarovanje za premostitev vrzeli do upravičenosti Medicare. Tudi, če se istočasno ne upokojijo, lahko pari poiščejo svoj utor v pokoju, ne da bi bili takoj drug na drugem."
Če premislite o tem vnaprej, boste ta postopek olajšali, kar koli se bo zgodilo. Na voljo je veliko virov, na katere se pari lahko obrnejo po pomoč pri odločanju. Za več informacij obiščite spletno mesto socialne varnosti www.ssa.gov ali se posvetujte s svojim finančnim in upokojitvenim svetovalcem. Pri teh težavah vam bo pomagalo tudi načrtovanje upokojitve za pare.
