Preden pa se pripravite, da na ta način izkoristite svoje pokojninske prihranke, preverite, ali vam je dovoljeno. Delodajalcem ni treba ponuditi dviga denarja ali drugih dveh načinov, kako pridobiti denar od vaših 401 (k) - posojil in neplačilnih dvigov v službi.
Tudi če vam delodajalec ponudi ukrep, morate biti previdni pri uporabi. Finančni svetovalci ponavadi odsvetujejo preusmeritev vaših pokojnin, razen kot zadnja možnost. Dejansko se z novimi pravili, ki olajšajo umik težav, nekateri svetovalci bojijo pobega iz pokojninskih skladov na račun uporabe možnosti, ki dolgotrajno finančno zdravje manj škodujejo.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o umikih težav, začenši s tem, kar morate dokazati, da se lahko kvalificirate.
Ključni odvzemi
- Težki dvig z 401 (k) pokojninskega računa vam lahko pomaga pri iskanju prepotrebnih sredstev v ščepcu. Ne glede na posojilo 401 (k), sredstev, ki jih ni treba vračati. Vendar morate plačati davek na znesek odtegnitve. Zaradi odvzema stiske se lahko pokojninski skladi dodelijo brez plačila, vendar le za nekatere posebne kvalificirane stroške, kot so pohabljenje zdravniških računov ali prisotnost invalidnosti.
Upravičenost do odvzema skrbništva
Določilo o "takojšnji in težki finančni potrebi" Službe za notranji prihodek (IRS) za umik stiske ne velja samo za položaj zaposlenega. Takšen umik se lahko izvede tudi tako, da zadosti potrebam zakonca, vzdrževanca ali upravičenca.
Takojšnji in veliki stroški vključujejo naslednje:
- Določeni zdravstveni stroškiPosebni stroški nakupa glavnega prebivališčaUplačilo šolnine in pristojbin do 12 mesecevPrihodki za preprečitev izključitve ali izselitvePogrebni stroški ali pogrebni stroškiPrehranite stroške za popravilo izgub zaradi nezgode v glavnem prebivališču (na primer izgube zaradi požarov, potresa ali poplav)
Ne boste upravičeni do odtegnitvene težave, če imate na razpolago druga sredstva, ki bi jih lahko črpali za izpolnitev potrebe ali zavarovanje, ki bo pokrilo potrebo. Vendar vam ni nujno, da ste vzeli posojilo iz svojega načrta, preden lahko vložite zahtevek za umik. Ta zahteva je bila odpravljena pri reformah, ki so bile del zakona o proračunu Bipartisan, sprejetega leta 2018.
Nič v reformah pa ne daje več gotovosti, da lahko posežete po težavah. Ta odločitev je še vedno odvisna od delodajalca. "Upokojitveni načrt lahko, vendar od njega ni treba, predvideti razdelitve stisk, " navaja IRS. Če načrt takšne razdelitve dopušča, mora določiti merila, ki opredeljujejo stisko, kot je plačilo zdravstvenih ali pogrebnih stroškov. Vaš delodajalec bo zahteval določene podatke in morda dokumentacijo o vaših težavah.
Koliko se lahko umaknete
Ne morete se samo toliko umakniti, kot želite; ta znesek lahko vključuje znesek, ki je potreben za plačilo davkov in kazni ob umiku.
Zadnje reforme omogočajo, da največji umik predstavlja večji delež vašega načrta 401 (k) ali 403 (b). Po starih pravilih ste lahko pri prevzemu stiske dvignili samo svoje prispevke za odlog plače - zneske, ki ste jih odtegnili s plače -. Tudi odvzem stiske je pomenil, da v naslednjih šestih mesecih niste mogli prispevati novih načrtov.
Po novih pravilih boste morda, če vam delodajalec to dovoljuje, poleg prispevkov za odlog plače dvignili prispevke delodajalca in vse naložbene prihodke. Prav tako boste lahko še naprej prispevali, kar pomeni, da boste izgubili manj možnosti za varčevanje za upokojitev in boste še vedno upravičeni do prejemanja ustreznih prispevkov delodajalca.
Nekateri bi lahko trdili, da možnost umika ne samo prispevkov za odlog plače, ampak tudi prispevkov delodajalcev in donosnosti naložb ni program za izboljšanje. Evo zakaj.
Koliko vas bo stalo odvzem stroškov
Umik iz skrbništva vam dolgoročno škodi, ko gre za varčevanje za pokoj. Odstranjujete denar, ki ste ga namenili svojim letom po plačilu, in izgubljate priložnost, da ga potem porabite, medtem ko ga boste še naprej cenili. Odločeni boste za plačilo dohodnine od zneska dviga in po trenutni stopnji, ki je morda višja, kot bi jo plačali, če bi bila sredstva umaknjena ob upokojitvi.
10%
Kazen za umaknjene pokojninske sklade pred starostjo 59½, poleg plačila zapadlih davkov, če ne izpolnjujejo meril za opustitev kazni.
Če ste v tej starostni skupini, vam bo izrečena 10-odstotna kazen, razen če sredstev ne prejmete v nobeni od naslednjih okoliščin:
- Korektivna porazdelitev. To je denar, ki vam je povrnjen kot visoko plačan zaposleni, za katerega se šteje, da je prispeval preveč v višini 401 (k) v primerjavi z drugimi zaposlenimi; dohodnina je dolžan za ta denarDeathTotal in trajna invalidnostAkvalificirani nalog za domače odnose, izdan kot del ločitvene uredbe) IRS naloži na plano serijo v bistvu enakih periodičnih plačilDividendni prehod iz načrta lastništva delnic zaposlenihMedicinski stroški, ki presegajo 10% prilagojenega bruto dohodka (AGI) Ločitev uslužbencev od službe po 55. letu. Določite razporeditev kvalificiranim vojaškim rezervistom, poklicnim na aktivno službo
Upoštevajte tudi, da se pravila 401 (k) o odvzemu kazni ne razlikujejo od pravil za umik iz tradicionalne IRA.
Druge možnosti za pridobitev 401 (k) denarja
Če imate vsaj 59½, lahko brez kazen dvignete sredstva od 401 (k), ne glede na to ali trpite ali ne. Če imajo delodajalci to dovolijo, imajo imetniki računov katere koli starosti možnost posojati denar od 401 (k).
Večina svetovalcev v glavnem ne priporoča izposoje pri 401 (k), ker takšna posojila ogrožajo tudi gnezdo, ki ste ga nabrali za svojo upokojitev. Toda posojilo bi bilo morda smiselno razmisliti namesto odstopa, če verjamete, da boste posojilo lahko pravočasno odplačali (z večino 401 (k) s, to pomeni v petih letih). Posojila so praviloma dovoljena za manj kot polovico vašega 401 (k) stanja ali 50.000 USD in jih je treba vrniti z obrestmi, čeprav se to vrne na vaš račun. Če neplačujete plačil, posojilo preide v umik, pri čemer ima večino enakih posledic, kot če bi nastalo kot plačilo.
401 (k) posojila je treba vrniti z obrestmi, da se prepreči kazen.
Približno dve tretjini 401 (k) s dovoljujeta tudi neplačni umik med obratovanjem. Ta možnost pa ne zagotavlja takoj sredstev za pereče potrebe. Umik je dovoljen zaradi prenosa sredstev na drugo naložbeno možnost. Lahko pa se posvetujete z davčnim ali finančnim svetovalcem, da raziščete, ali bi ta možnost lahko ustrezala vašim potrebam. Dejansko je vključevanje strokovnih nasvetov, ki bodo pomagali raziskati vaše možnosti, pametno, če razmišljate o odvzemu težave ali kakšni drugi poti, da takoj pridobite sredstva.
