"Odplačilno posojilo" je širok, splošen pojem, ki se nanaša na veliko večino osebnih in komercialnih posojil, danih posojilojemalcem. Posojila na obroke vključujejo vsako posojilo, ki je odplačano z redno načrtovanimi plačili ali obroki. Vsako plačilo na obrok dolga vključuje odplačilo dela glavnice izposojenega zneska in tudi plačilo obresti na dolg. Glavne spremenljivke, ki določajo znesek vsakega redno načrtovanega plačila posojila, vključujejo znesek posojila, obrestno mero, ki se zaračuna posojilojemalcu, in dolžino ali rok posojila.
Posojila na obroke: osnove
Pogosti primeri obročnih posojil so avtoposojila, hipotekarna posojila ali osebna posojila. Razen hipotekarnih posojil, ki so pogosto posojila s spremenljivo obrestno mero, pri katerih se obrestna mera spreminja med trajanjem posojila, so skoraj vsa obročna posojila posojila s fiksno obrestno mero, kar pomeni, da se obrestna mera, zaračunana v času trajanja posojila, določi na čas zadolževanja. Zato znesek rednega plačila, ki običajno zapade mesečno, ostane enak skozi celoten rok posojila, kar posojilojemalcu olajša proračun vnaprej, da izvede potrebna plačila.
Posojila v obročnih obrokih so lahko zavarovana ali brez zavarovanja. Hipotekarna posojila so povezana s hišo, ki jo posojilo uporablja za nakup, zavarovanje za avtomobilsko posojilo pa je vozilo, ki ga kupite s posojilom. Nekatera posojila na obroke, ki jih pogosto imenujemo osebna posojila, se podaljšajo, ne da bi bilo potrebno zavarovanje s premoženjem. Posojila, dana brez zahteve za zavarovanje s premoženjem, temeljijo na kreditni sposobnosti posojilojemalca, ki se ponavadi izkaže s kreditno oceno in zmožnostjo poplačila, kot kažejo prihodki in / ali sredstva posojilojemalca. Obrestna mera, ki se zaračuna za posojilo, ki ni zavarovano, je običajno višja od obrestne mere, ki bi se zaračunala za primerljivo posojilo, ki ga je zavarovalo, kar odraža večje tveganje neplačila, ki ga prevzame upnik.
Ključni odvzemi
- Obrok posojil se odplačuje z redno načrtovanimi plačili. Primeri obročnih posojil vključujejo posojila za avto, hipotekarna posojila in osebna posojila. Pomembne dejavnike je treba upoštevati obrestne mere.
Posojila na obroke: postopek
Posojilojemalec zaprosi za obročno posojilo tako, da izpolni vlogo pri posojilodajalcu in običajno navede namen posojila, na primer nakup avtomobila. Posojilodajalec z posojilojemalcem razpravlja o različnih možnostih glede vprašanj, kot so polog, rok posojila, razpored plačil in zneski plačila.
Na primer, če si posameznik želi izposoditi 10.000 dolarjev za financiranje nakupa avtomobila, posojilojemalec obvesti posojilojemalca, da lahko z višjim predplačilom posojilojemalec zniža nižje obrestne mere ali da lahko posojilojemalec z nižjim mesečnim plačilom pridobi manjše mesečne plačila posojilo za daljši rok. Posojilodajalec preuči tudi kreditno sposobnost posojilojemalca, da ugotovi, v kakšnem znesku in s kakšnimi pogoji posojila je posojilodajalec pripravljen kredit podaljšati.
Posojilojemalci običajno plačujejo druge pristojbine poleg stroškov obresti, kot so pristojbine za obdelavo vlog, pristojbine za izdajo posojila in morebitne dodatne stroške, kot so zamudne plačilne pristojbine.
Posojilojemalec posojilo običajno umakne s potrebnimi plačili. Posojilojemalci lahko obresti obresti prihranijo tako, da posojilo izplačajo pred iztekom roka, določenega v posojilni pogodbi. Vendar pa nekatera posojila nalagajo predplačilo, če posojilojemalec predčasno odplača posojilo.
Prednosti in slabosti
Posojila na obroke so prilagodljiva in jih je mogoče enostavno prilagoditi posebnim potrebam posojilojemalca glede na znesek posojila in dolžino časa, ki najbolje ustreza zmožnosti posojilojemalca za poplačilo posojila. Obrestna posojila kreditojemalcu omogočajo, da pridobi financiranje po bistveno nižji obrestni meri od tiste, ki je običajno na voljo pri obnovljivem kreditnem financiranju, kot so kreditne kartice. Tako lahko posojilojemalec porabi več denarja pri roki, da ga porabi za druge namene, namesto da odplačuje velike gotovine.
Pri dolgoročnih posojilih lahko posojilojemalec plačuje posojilo s fiksno obrestno mero po višji obrestni meri kot prevladujoča tržna obrestna mera. Posojilojemalec lahko posojilo refinancira po prevladujoči nižji obrestni meri. Druga glavna pomanjkljivost posojila na obroke izvira iz tega, da je posojilojemalec zapadel v dolgoročno finančno obveznost. V določenem trenutku okoliščine lahko posojilojemalca ne morejo izpolniti načrtovanih plačil, tvegajo neplačilo in morebitno odvzem katerega koli zavarovanja, uporabljenega za zavarovanje posojila.
