Kazalo
- Kaj je možnost HELOC s fiksno stopnjo?
- Primeri funkcij s fiksno hitrostjo
- Spodnja črta
Če bi se želeli zadolžiti v lastniškem kapitalu v svojem domu, lahko dobite posojilo za domači lastniški kapital s fiksno obrestno mero ali črpate denar v nasprotju s kreditno linijo domačega kapitala (HELOC), zaprto kreditno linijo s spremenljivimi obrestmi oceniti. Zdaj je na voljo še tretja izbira: možnost s fiksno stopnjo HELOC. V resnici so nekateri največji posojilodajalci, kot so Bank of America in Wells Fargo sta ga uporabila za nadomestitev posojil domačega kapitala, morda zaradi novih hipotekarnih predpisov, ki bi se jim lahko zdeli obremenjujoči.
Scott Nguyen, 27-letni vlagatelj v nepremičnine iz Kosta Mese, Kalifornija, je želel uporabiti del svojega lastniškega kapitala za prenovo dela. Po številnih raziskavah prednosti in slabosti posojil domačega kapitala v primerjavi z HELOC-ji je izbral HELOC z možnostjo fiksne obrestne mere. "To mi je omogočilo, da si vzamem čas za sodelovanje z izvajalci, da dobim ponudbe in da dobim svoje finance, " je dejal Nguyen. "Nisem se počutil pritiska, da bi takoj poiskal izvajalce, ker nisem dobil zaračunanih obresti, dokler nisem črpal iz HELOC-a."
Ko se je Nguyen pripravil najeti, je uporabil opcijo fiksne obrestne mere. Dobro je vedel, kako natančno plačuje, in denar porabil za nadomeščanje trave z umetno travo in kuhinjsko prenovo z novimi omarami in granitnimi pulti.
Ta hibridni izdelek ima svoje prednosti, prednosti in pomanjkljivosti, da ne omenjam, da imajo različni posojilodajalci različna pravila, kako jih lahko uporabljate. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, kako deluje ta vrsta posojila.
Ključni odvzemi
- Vaš posojilodajalec lahko zahteva, da si izposodite minimalni znesek, če želite zapreti fiksno obrestno mero. V nasprotju s tradicionalnim posojilom za domači lastniški kapital vam ne bo onemogočen dostop do nadaljnjega kredita in ko odplačujete stanje fiksne obrestne mere, kreditna linija se bo spet povečala. Nekateri posojilodajalci vam bodo omogočili pretvorbo posojila s fiksno obrestno mero v posojilo s spremenljivo obrestno mero kadar koli v času črpanja, kar bi želeli storiti, če bi obrestne mere padle. Ko razmišljate o HELOC-u, si oglejte najboljše ponudbe in posojila, saj se lahko razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca.
Kaj je možnost HELOC s fiksno stopnjo?
Nekateri posojilodajalci ta izdelek tržijo s posebnimi imeni (primer: Santander Bank FlexLock domača lastniška kreditna linija), vendar možnost HELOC s fiksno obrestno mero na splošno deluje na enak način, ne glede na izbranega posojilodajalca. Vendar obstajajo pomembne razlike v podrobnostih, zaradi katerih bi lahko bil izdelek enega posojilojemalca boljši za vaš položaj kot drugi (kot če primerjalno nakupovanje posojila že ni bilo dovolj zapleteno).
Osnovna predpostavka je, da dobite kreditno linijo na podlagi svojega lastniškega kapitala in si lahko izposodite toliko manj kot toliko kreditne linije, kot želite. Vaša obrestna mera se bo spreminjala s tržnimi pogoji, kar lahko pomeni večje razlike v mesečnih plačilih in v skupnem znesku, ki ga dolgujete sčasoma.
Če želite zmanjšati negotovost, povejte posojilodajalcu, da želite, da se celotni ali del zneska, ki ste ga najeli, pretvori v posojilo s fiksno obrestno mero po trenutni obrestni meri na trgu. Ta znesek boste vrnili v določenem številu let in lahko se boste še naprej zadolževali, če imate še vedno sredstva na kreditni liniji.
HELOCi s fiksno obrestno mero lahko potrošnikom, ki osveščajo proračun, omogočijo dostop do lastniškega kapitala v svojih domovih, ne da bi skrbeli za nihanja mesečnih plačil.
Primeri funkcij s fiksno hitrostjo
Tu je nekaj primerov funkcij možnosti HELOC s fiksno obrestno mero, ki se razlikujejo glede na posojilodajalca.
Dolžina termina s fiksno hitrostjo
Posojilodajalci vam omogočajo, da določite ceno za katero koli od enega do 30 let. Daljši je rok, manjše je vaše mesečno plačilo, vendar, če so vsi ostali enaki, več obresti boste plačali. V terminu, ki ga lahko izberete, boste morda omejeni. Na primer, lahko en posojilodajalec vaše odločitve omeji na tri-, pet- ali sedemletni rok na fiksno obrestno zaklepanje s fiksno obrestno mero, če pa plačate glavnico in obresti, lahko izberete kateri koli termin, ki ga želite v dovoljeni domet.
Število stanj s fiksno obrestno mero
Več kolikor boste lahko prenesli, toliko bolje. Preverite, ali posojilodajalec zaračunava to večjo prilagodljivost z višjo obrestno mero ali pristojbinami.
Minimalno ravnotežje s fiksno obrestno mero
Upoštevajte, da posojilodajalci od vas zahtevajo tudi izposojo minimalnega zneska za tradicionalno posojilo za lastniški kapital in imajo morda minimalne zahteve za odvzem tradicionalnih HELOC-ov.
Letne omejitve in pristojbine za zaklepanje obrestnih mer
Nekateri posojilodajalci omejijo število fiksnih zneskov, ki jih lahko zaklenete vsako leto. Na primer, morda boste lahko prenesli tri salde s fiksno obrestno mero, vendar lahko v istem letu ustvarite samo dve novi.
Nekateri posojilodajalci zaračunajo nominalno pristojbino, na primer 50 USD ali 100 USD, ko zaklenete fiksno ceno na saldu. Drugi pa ne.
Ko lahko pretvorite
Običajno lahko del ali del salda HELOC pretvorite v fiksno ceno z določenim rokom ob zaključku ali kadar koli v času žrebanja. V obdobju odplačevanja ne morete pretvoriti; takrat boste morali refinancirati, če želite spremeniti stanje s spremenljivo obrestno mero v fiksno.
Popolnoma odplačni ali delno odplačni rok
Popolnoma odplačni rok pomeni, da boste v obdobju fiksne obrestne mere plačali celotno stanje s fiksno obrestno mero. Delno odplačni izraz pomeni, da boste na koncu obdobja s fiksno obrestno mero še vedno imeli neporavnano stanje, ki se bo nato vrnilo na spremenljivo obrestno mero. Če odplačate svoj znesek dlje, pomeni plačati več obresti, še posebej, če je spremenljiva obrestna mera, za katero se obrača, višja od fiksne stopnje, ki ste jo plačevali.
Spodnja črta
Ko se ne morete odločiti, ali je posojilo za lastniški kapital ali HELOC najboljša možnost, je HELOC, ki vam omogoča, da del svojega stanja zaklenete po fiksni stopnji, odlična alternativa. Ne prisili vas, da se odločite za izposojo velike vsote zdaj in prožnost za dvig sredstev, kot jih potrebujete pozneje. Prav tako ne izbirate med poznavanjem obrestne mere in tveganjem tržnih stopenj.
Ne glede na to, katerega posojilodajalca izberete, bo vaš kreditni rezultat in tržne obrestne mere vplivale na višino obrestne mere, ki jo lahko dobite pri HELOC fiksni obrestni meri. Kljub temu imajo, kot pri vseh posojilih, tudi nekateri posojilodajalci nižje obrestne mere kot drugi. Nakupujte in ne spreglejte kreditnih sindikatov in majhnih bank, ki imajo včasih boljše posle od velikih.
