Fiksna renta je pogodba med vlagateljem ali rentantom in zavarovalnico. Vlagatelj prispeva denar v rento v zameno za zajamčeno obrestno mero med fazo kopičenja rente in predvidljiv tok dohodka v fazi izplačevanja.
Ključni odvzemi
- Fiksne rente obljubljajo plačilo zajamčene obrestne mere za prispevke vlagatelja. Vrsta fiksne rente - odložena ali takojšnja - določa, kdaj se bodo začela izplačila. Naložbe v rente rastejo brez obdavčitve, dokler se ne umaknejo ali sprejmejo kot dohodek, običajno med upokojitvijo.
Fiksne v primerjavi s spremenljivimi anuitetami
Fiksne rente obljubljajo, da bodo zagotavljale zajamčeno donosnost, ne glede na nihanja na trgu. Spremenljive rente so nasprotno vezane na vzajemne sklade in druge tržne vrednostne papirje, ki jih je izbral kupec, in v nihanju ustrezno spreminjajo vrednost. Zato mnogi investitorji, ki preprečujejo tveganje, izberejo fiksne rente. Pri fiksni renti je počasnejša rast cene varščine določene obrestne mere.
Neposredna v primerjavi z odloženim fiksnim letom
Prihodki od fiksne rente so lahko takojšnji ali odloženi.
Kupec s takojšnjo anuiteto opravi enkratno pavšalno plačilo zavarovalnici. Izplačila se začnejo skoraj takoj in običajno trajajo do konca življenja te osebe. Takojšnje anuitete so pogosto privlačne za upokojence ali začasne upokojence, ki so zaskrbljeni, da bi potencialno preživeli svoje vire. Takojšnja renta je tudi možnost za nekoga, ki je prejel velik enkraten nalet, na primer dediščino ali dobiček od prodaje podjetja in ga želi pretvoriti v dohodkovni tok.
Na drugi strani bo odložena renta začela izplačevati na neki točki v prihodnosti, ki jo bo izbral kupec. Z odloženo rento renta bodisi prispeva pavšalni znesek, skozi čas prispeva vrsto prispevkov ali pa kombinacijo obeh. Tovrstne rente so namenjene ljudem, ki so še nekaj let od upokojitve in dohodka ne potrebujejo takoj.
Fiksna izplačila anuitete
Ko je vlagatelj pripravljen začeti prejemati dohodek iz svoje rente, o tem obvesti zavarovalnico. Aktuarji zavarovalnice nato izračunajo znesek periodičnega plačila. Ta izračun vključuje take faktorje, kot so dolarna vrednost računa, trenutna starost in pričakovana življenjska doba renita, verjetne prihodnje donosnosti sredstev računa in ne glede na to, ali naj bi bila renta namenjena dohodku zakonca po umiranju renita.
Na splošno velja, da dlje kot anuant čaka pred izplačilom rente, večje bodo izplačila.
Večina rentantov se odloči za prejemanje mesečnih plačil do konca svojega življenja in življenja zakonca s skupno rento in družinsko rento. Ko sta oba umrla, zavarovalnica običajno ustavi izplačila.
Če torej anuant dolgo živi, bi lahko bila vrednost, ki jo dobijo od svoje rente, večja, kot so jo plačali. Če pa prezgodaj umrejo, lahko zberejo manj, kot so plačali. Kljub temu oba scenarija dosegata glavno prodajno anuiteto: dohodek do konca življenja, ne glede na to, kako dolgo ali kratko se izkaže.
Anuitete lahko vključujejo tudi dodatne rezervacije, na primer zajamčeno število let izplačil. S to možnostjo, če renta in njun zakonec umreta pred iztekom zajamčenega obdobja, bo zavarovalnica preostala sredstva izplačala dedičem para. Na splošno velja, da več ko bo določb o anuitetni pogodbi, manjše bodo mesečne izplačila.
Anuitete imajo slabosti: cenejše so kot številne druge pokojninske naložbe, zato se lahko za vsak umik, ki ga izvedete v zgodnjih letih, zaračunajo pristojbine za odstop.
Kako se zaračunajo fiksne rente
Večina rent ponuja davčne ugodnosti. Prispevki so davčno priznani, če je renta kvalificirana renta in dobiček od naložb raste neobdavčeno, dokler renta ne začne črpati dohodka iz njih. Tako kot IRA in drugi pokojninski računi lahko tudi ta odloženi dohodek sčasoma raste in se hitreje poveča, kot če bi bil denar na navadnem, obdavčljivem računu.
Ko se izplačila začnejo, bo moral anuant plačevati davek od njih po svojih običajnih stopnjah davka od dohodka - ne pa stopnje donosnosti kapitala, ki so na splošno nižje. To velja tudi za večino vrst pokojninskih računov. Lahko pa se renta do takrat zniža v nižji davčni razred, saj je veliko ljudi v pokoju.
Pomanjkljivosti, ki jih morate upoštevati
Anuitete, bodisi fiksne ali spremenljive, imajo svoje slabe strani. Njihovi stroški so na primer visoki v primerjavi s stroški vzajemnih skladov in depozitnih potrdil. Anuitete se pogosto prodajajo prek agentov, stroški njihove provizije pa se prenesejo na kupca. Tudi letne rente znašajo znatne letne stroške, ki pogosto presegajo 2%. Vsak poseben kolesar običajno poveča stroške.
Pri številnih odloženih anuitetah bo morda rente moral plačati pristojbino za odkup, če v prvih letih pogodbe umakne sredstva (običajno šest do osem let ali celo dlje). Za zgodnjo razdelitev lahko veljajo tudi davčne kazni, preden renta doseže starost 59½. Vendar ima večina rente določbe, ki omogočajo brezplačen dvig od 10 do 15% računa v nujnih primerih.
Kdor bi moral vzeti denar od rente, preden naj bi se začela redna izplačila, bi moral natančno prebrati pogodbo in razmisliti o posvetovanju s finančnim svetovalcem.
