Če ste se pred kratkim prvič obrnili na izterjevalca dolgov ali vas skrbi, da se bo kmalu oglasil kolektor, ker ste zaostali na računih, imate verjetno veliko vprašanj in vas razumljivo nervira postopek.
Ta članek vam bo predstavil posel izterjave dolgov, da boste razumeli perspektivo agencije za izterjavo. Tako bi morali bolje razumeti, kaj motivira izterjevalce dolgov in kakšne so njihove spodbude, kar vam lahko pomaga zgladi vaše interakcije z njimi in naredi postopek manj stresnega.
Posel izterjave dolgov
Izterjevalci dolgov pogosto delajo za agencije za izterjavo dolgov, čeprav nekatere delujejo neodvisno, nekatere pa tudi odvetnike. Včasih te agencije delujejo kot posredniki in zbirajo zamudne dolgove strank - dolgove, ki zapadejo v plačilo vsaj 60 dni - in jih nakažejo prvotnemu upniku. Upnik plača zbiralcu znaten odstotek, običajno 25% do 45%, zbranega zneska. Agencije za izterjavo dolgov zbirajo zamudne dolgove vseh vrst: dolg na kreditni kartici, zdravstveni dolg, dolg avtomobilskega posojila, osebni dolg, poslovni dolg, dolg študentskega posojila in celo neplačane račune za komunalne in mobilne telefone.
Agencije za izterjavo so ponavadi specializirane za vrste dolga. Na primer, agencija lahko zbira le zamudne dolgove v višini najmanj 200 dolarjev, starih manj kot dve leti. Ugledna agencija bo svoje delo omejila tudi na izterjavo dolgov, ki so v okviru zastaranja, ki se razlikuje glede na državo.
Nekatere agencije za izterjavo zaradi težko izterjanih dolgov pogajajo o poravnavah s potrošniki manj, kot jih dolguje potrošnik. Izterjalci dolgov lahko primere napotijo tudi na odvetnike, ki vložijo tožbe proti strankam, ki niso plačale agencije za izterjavo.
Agencije, ki kupujejo dolg
Ko prvotni upnik ugotovi, da ne bo verjetno izterjal, bo zmanjšal izgube s prodajo tega dolga kupcu dolga. Upniki združujejo številne račune s podobnimi lastnostmi in jih prodajo kot skupino. Kupci dolgov lahko izbirajo med paketi računov, ki še niso tako stari in na katerih še ni delal noben drug zbiratelj, računi, ki so že precej stari in ki jih drugi zbiralci niso mogli zbrati, in računi, ki so nekje vmes.
Kupci dolgov pogosto kupujejo te pakete v postopku zbiranja ponudb, pri čemer v povprečju plačajo 4 centa za vsako nominalno vrednost dolga v vrednosti 1 USD. Z drugimi besedami, kupec dolga lahko plača 40 USD za nakup zamudnega računa, kjer dolgovano stanje znaša 1.000 USD. Starejši je dolg, manj ga stane, saj je manj verjetno, da bo izterljiv.
Na ceno vpliva tudi vrsta dolga; hipotekarni dolg je vreden več, dolg komunalnih storitev pa manj. Kupci dolgov hranijo vse, kar zberejo; ker so dolg odkupili od prvotnega upnika, temu upniku ne pošljejo nobenega zbranega zneska.
Izterjalci dolgov se izplačajo, ko izterjajo zamudni dolg; bolj ko si opomorejo, več zaslužijo. Stari dolg, ki je že zastaral, ali pa se drugače šteje za neizterljiv, se odkupi za denar v dolarju, kar zbiralcem prinese velik dobiček.
Kaj počnejo izterjevalci dolga
Zbiralci dolgov uporabljajo pisma in telefonske klice, da stopijo v stik z zamudnimi posojilojemalci in jih skušajo prepričati, da povrnejo dolg. Kadar izterjevalci dolga ne morejo priti do dolžnika s kontaktnimi podatki, ki jih je priskrbel izvirni upnik, poiščejo dalje z uporabo računalniške programske opreme in zasebnih preiskovalcev. Prav tako lahko izvedejo iskanje dolžnikovega premoženja, kot so bančni in posredniški računi, da ugotovijo sposobnost dolžnika za poplačilo. Zbiralci lahko prijavijo zamudne dolgove kreditnim birojem, da bi potrošnike spodbudili k plačilu, saj lahko zamudni dolgovi resno škodijo potrošniški bonitetni oceni.
Izterjevalec dolga se mora zanesti na dolžnika, da plača in ne more prevzeti plačila ali doseči bančnega računa, tudi če so poti in številke računov znani, razen če je pridobljena sodba, kar pomeni, da jim sodišče odredi, da povrnejo določen znesek določenemu upniku. Da bi to storila, mora agencija za izterjavo dolžnika potegniti na sodišče, preden zastara zastaranje in dobi sodbo zoper njo. Ta sodba zbiralcu omogoča, da začne z zbiranjem plač in bančnih računov, vendar se mora zbiratelj še vedno obrniti na delodajalčevega delodajalca in banko, da zahteva denar.
Izterjalci dolgov se obrnejo tudi na zamudne posojilojemalce, ki so že imeli sodbo zoper njih. Tudi ko upnik dobi sodbo, je denar težko zbrati. Poleg dajanja dajatev na bančne račune ali motorna vozila lahko izterjalci dolga poskušajo zastaviti premoženje ali prisiliti k prodaji sredstva.
Kako delujejo ugledni zbiralci
Izplačevalci dolgov imajo slab ugled zaradi nadlegovanja potrošnikov. Potrošniki se več pritožujejo pri Zvezni komisiji za trgovino zaradi pobiranja dolgov kot pri kateri koli drugi panogi. Zakon o praksah poštenega izterjave dolgov omejuje, kako agencije za izterjavo lahko pobirajo dolg, da preprečijo, da bi bili zlorabni, nepošteni in zavajajoči, obstajajo pa tudi pobiralci dolgov, ki pazijo, da ne kršijo zakonov o varstvu potrošnikov. Tukaj lahko pričakujete od uglednega zbiratelja.
V stikih z dolžniki bo zbiratelj, ki se pravilno obnaša, pravičen, spoštljiv, iskren in spoštljiv. Po pisni zahtevi za preverjanje dolga, s katerim ste se obrnili, bo zbiratelj prekinil dejavnosti izterjave in vam poslal pisno obvestilo o dolgovanem znesku, podjetju, ki ga dolgujete in kako ga plačati. Če zbiratelj ne more preveriti dolga, bo podjetje prenehalo poskušati izterjati od vas. Prav tako bo kreditnim birojem povedal, da je predmet sporen, ali zahteval, da ga odstranite iz svojega kreditnega poročila. Če zbiratelj deluje kot posrednik pri upniku in nima svojega dolga, ga bo sporočil, da je prenehal poskušati izterjati, ker dolga ni mogel preveriti.
Zbiralci morajo upoštevati tudi določene roke, na primer ne prijaviti dolga, starejšega od sedem let, in v petih dneh po prvem stiku z dolžnikom poslati pismo o potrditvi dolga.
Ugledni zbiralci dolgov bodo poskušali pridobiti natančne in popolne evidence, da ne bodo zasledili ljudi, ki jim denar resnično ne dolguje. Če jim sporočite, da je dolg povzročil krajo identitete, se bodo razumno potrudili, da bodo preverili vaš zahtevek. Prav tako vas ne bodo poskušali tožiti za dolgove, ki presegajo zastaralni rok. Ne bodo vas nadlegovali ali grozili ali vas drugače obravnavali zaradi vaše rase, spola, starosti ali drugih lastnosti. Ne bodo objavili nobenega dolga, ki ste mu dolžni, niti vas ne bodo poskušali prevarati, da bi pobrali dolg, niti se ne bodo pretvarjali, da so organi pregona ali vam grozijo z aretacijo. Prav tako vas brez vašega dovoljenja ne bodo kontaktirali pred 8:00 ali 21:00.
Spodnja črta
Izterjava dolgov je zakonit posel, in če se z vami obrne izterjevalec, ni nujno, da je to začetek zlorabe. Številni zbiratelji so pošteni ljudje, ki se samo trudijo opravljati svoje delo in bodo skupaj z vami ustvarili načrt, ki vam bo pomagal poplačati svoj dolg, pa naj bo to plačilo v celoti, niz mesečnih plačil ali celo zmanjšano poravnavo.
Seveda bi morali postaviti stražo, ko zbiralec zbira stik z vami, in vedeti bi morale vaše pravice in razumeti, kaj so pobiralci dolgov in česa ne smejo. Če pa veste malo o tem, kako deluje podjetje, boste morda zamudni dolg rešili mirno.
Ena opozorilna opomba: Dolgovi so zastarani. Če menite, da bi to lahko pomenilo vaše stanje, ne priznajte dolga in ne razpravljajte o kakršni koli poravnavi brez pravnega nasveta; Tudi najmanjši korak bi lahko razveljavil zastaranje in znova zagnal uro.
