Kazalo
- Kaj iskati na kartici za prenos ravnovesja
- Kako opraviti prenos kreditne kartice
- Kako opraviti nakazilo s kreditno kartico
- Zahteva za prenos
- Pazite milostno obdobje
- Prenosi na obstoječe kartice
- Primerjava osebnih posojil
- Spodnja črta
Premik neporavnanega dolga z ene kreditne kartice na drugo - navadno novo - je prenos stanja. Prenose na kreditnih karticah navadno uporabljajo potrošniki, ki želijo znesek, ki ga dolgujejo, prestaviti na kreditno kartico z nižjo obrestno mero, manjšimi kaznimi in boljšimi ugodnostmi, kot so nagrade za nagrade ali prevožene kilometre.
Kaj je kreditna kartica za prenos stanja? Veliko podjetij s kreditnimi karticami imetnikom kartic ponuja brezplačne prenose na bilanci. Čeprav so takšni posli vse redkejši, lahko ponudijo tudi promocijsko ali uvodno obdobje od šest do približno 18 mesecev, pri katerem se za preneseno vsoto ne zaračunajo obresti.
Težava: Prenos stanja pomeni prenos mesečnega stanja in mesečno stanje (tudi tisto z 0-odstotno obrestno mero) lahko pomeni izgubo milostnega obdobja kreditne kartice - in pri novih nakupih nastanejo presenetljivi stroški obresti.
Previdni potrošniki lahko izkoristijo te spodbude in se izognejo visokim obrestnim meram ob plačilu dolga. Toda potrošniki morajo natančno preučiti ponudbe.
Ključni odvzemi
- Prenose na kreditnih karticah običajno uporabljajo potrošniki, ki želijo znesek, ki ga dolgujejo, prenesti na kreditno kartico z nižjo obrestno mero. Številni kreditni prenosi vključujejo nepričakovane stroške in druge pogoje. Vsak neplačilo v skladu s katerim koli od pogodb o imetniku kartice lahko povzroči zanimanje za skok do stroge kazenske stopnje.
Kaj iskati na kartici za prenos ravnovesja
Prenosi na bilanci lahko prihranijo denar. Recimo, da ima imetnik kartice na kreditni kartici 5000 USD na 20-odstotni stopnji (APR). Takšna bilanca stane približno 1000 dolarjev na leto po tej stopnji. Potem ko je na novi kreditni kartici zagotovil 0-odstoten prenos stanja in prestavil 5000 USD, imetnik kartice dobi leto dni, da ga izplača brez obresti in zgolj nadomestilo za prenos stanja.
Toda podrobnosti in presenečenja teh prenosov so številna. Na primer, po prenosu mora imetnik kartice še vedno opraviti minimalno mesečno plačilo na kartici pred datumom zapadlosti, da ohrani to stopnjo 0%. In bodite pozorni na obrestno mero. Ali ima nova kartica privzeto obrestno mero, ki je višja od obresti, ki ga ima stanje na trenutni kartici?
Podobno lahko vsako neplačilo v skladu s katero koli pogodbo o imetniku kartice - na primer zamude pri plačilih, prekoračitev kreditnega limita ali premetavanje čeka - obrestne mere znašajo tudi do 29, 99%. Stopnja 0% običajno velja 12 ali 18 mesecev. Ali se lahko preneseno stanje izplača v tem obdobju? Če ne, kakšna obrestna mera se začne naknadno? (In ne pričakujte od podjetja, ki izdaja kreditne kartice, opomnik o tem, kdaj se promocijski tečaj konča.)
Pri računih, ki vključujejo novo kreditno kartico, pogoji od imetnika kartice zahtevajo, da v določenem času (običajno en do dva meseca) opravi prenos stanja, da prejme kakršno koli promocijsko ceno. Dan po tem, ko se okno zapre, se začnejo redne obrestne mere. Prav tako podjetje s kreditnimi karticami že obstoječi stranki običajno ne dovoli prenosa stanja na nov račun.
Zamudno plačilo pri upniku, ki bo prejel dobroimetje, ali če je imetnik kartice vložil stečaj, lahko nakazilo tudi zavrne.
Prenos stanja, če ni ponudbe za obrestne mere z 0% ali nizko obrestno mero, lahko deluje, vendar najprej izvedite matematiko. Recimo, da ima imetnik kartice 3000 USD v višini 30% obrestne mere, kar pomeni 900 USD letno obresti. Prenos stanja na kartico z 27-odstotnim APR-om in 3-odstotno pristojbino za prenos pomeni plačilo 810 USD obresti na leto, skupaj s pristojbino za prenos salda v višini 90 USD. Imetnik kartice bi se zlomil šele po enem letu.
V tem primeru imetnik kartice potrebuje pogodbo, pri kateri je APR manj kot 27%. Boljši načrt je, da bi od obstoječega izdajatelja kartic zahtevali znižanje obrestne mere na 27% ali manj, s čimer bi prihranili pristojbino za prenos stanja.
Kam pogledati
Če se posvetujete s spletnim mestom za primerjavo kreditnih kartic, bodite pozorni, da ta spletna mesta običajno dobijo pristojbine za napotnice od podjetij s kreditnimi karticami, ko stranka zaprosi za kartico prek spletnega mesta in je odobrena. Nekatera podjetja s kreditnimi karticami so vplivala tudi na informacije, ki jih spletna mesta objavljajo o njihovih karticah, tako da izkrivljajo sliko stroškov kartice.
Urad za zaščito potrošnikov nudi navodila za nakupovanje na spletnih mestih izdajateljev in primerjave.
Kako opraviti nakazilo s kreditno kartico
Kako delujejo prenosi na kreditni kartici? Po odobritvi kartice s ponudbo za prenos salda 0% ugotovite, ali je stopnja 0% samodejna ali je odvisna od kreditnega čeka. Naslednji korak je določitev ravnotežja za prenos; kartice z visokimi obrestnimi merami bi morale biti na prvem mestu. Za prerazporeditev ni treba imeti imena imetnika kartice.
Nato izračunajte pristojbino za prenos, ki je običajno 3% do 5% (30 do 50 USD za vsakih 1000 prenesenih dolarjev). Ali obstaja omejitev zneska pristojbine? To lahko naredi prenos večjih bilanc. Preverite tudi kreditno omejitev na svoji novi kartici. Zahtevani prenos salda ne sme presegati razpoložljive kreditne linije in pristojbine za prenos stanja štejejo do te omejitve.
Naslednje vprašanje je, kam nakazati sredstva. Ali bi morala sredstva iti neposredno na kreditno kartico z visokimi obrestmi, da bi plačali preostali znesek? V nekaterih okoliščinah imetnik kartice lahko ček nakaže na svoj bančni račun, vendar je to težavno. Prepričajte se, da na kreditni kartici izrecno piše, da sredstva, nakazana na bančni račun, ne bodo štela za predplačilo v gotovini. To bi lahko povzročilo veliko zanimanje za transakcijo.
Zahteva za prenos
Čeprav se imenuje prenos stanja, se ena kreditna kartica dejansko izplača drugi. Mehanika vključuje:
Pregledi ravnotežja. Novi izdajatelj kartice (ali izdajatelj kartice, na katero se prenese stanje) imetniku kartice dobavi čeke. Imetnik kartice odjavi kartico podjetju, ki ga želi plačati. Nekatere družbe za izdajo kreditnih kartic bodo imetniku kartice omogočile, da se sam odjavi, vendar pa se prepričajte, da to ne bo veljalo za denarni predujem.
Spletni ali telefonski prenosi. Imetnik kartice da podatke o računu in znesek podjetju s kreditnimi karticami, na katerega nakažejo dobroimetje, in podjetje poskrbi za prenos sredstev za izplačilo računa. Če na primer na plačilni kartici Visa izplačate dobroimetje v višini 5000 USD in prenesete ta znesek na MasterCard z 0-odstotno ponudbo, bi MasterCardu zagotovili ime, plačilni naslov in številko računa za svojo kartico Visa, in navedite, da želite plačati 5000 USD na ta račun Visa.
Neposredni depozit. Imetnik kartice mora biti sposoben priskrbeti bančni račun in številko poti, na katero bo nakazil sredstva za prenos.
Dovolite vsaj dva do tri dni (morda do 10), da novi upnik odplača starega; spremljajte vsak stari račun, da vidite, kdaj se bo stanje stanja izbrisalo. Imetnik kartice mora paziti tudi na nov račun, da vidi, kdaj se je stanje preneslo, še posebej, če bo kartica uporabljena za nakupe.
Pazite milostno obdobje
Ljudje, ki izkoristijo te ponudbe, se včasih znajdejo na kljuki zaradi nepričakovanih stroškov obresti. Težava je v tem, da prenos ravnotežja pomeni mesečno plačilo. Izvajanje mesečnega stanja tako, da vsak mesec ne odplačujete dolga - tudi tistega z 0-odstotno obrestno mero - lahko pomeni izgubo obdobja milosti in plačilo presenetljivih obresti za nove nakupe.
Časovno obdobje je čas med koncem obračunskega cikla kreditne kartice in datumom zapadlosti računa. V tem obdobju (po zakonu najmanj 21 dni) imetniku kartice ni treba plačati obresti za nove nakupe. A čas milosti velja samo, če imetnik kartice nima nobenega salda na kartici. Kar se veliko potrošnikov ne zaveda, je, da prenos denarja iz prenosa promocijskega salda vpliva na obdobje milosti.
Nakupi na novo kartico po izpolnitvi stanja za prenos bilančnega obdobja brez odplačilnega obdobja povečujejo stroške obresti. Ena dobra sprememba: od zakona o odgovornosti o kreditnih karticah iz leta 2009 kreditne kartice ne morejo več uporabljati plačil za stanja z najnižjimi obrestnimi merami; Zdaj jih morajo najprej uveljaviti za dobroimetje z najvišjimi obrestmi.
Kljub temu Urad za varstvo potrošnikov trdi, da številni izdajatelji kartic v svojih promocijskih ponudbah ne pojavijo jasnih pogojev. Izdajatelji morajo potrošnikom sporočiti, kako poteka milostno obdobje v marketinških materialih, v prijavnih materialih in v izpiskih računov, med drugimi komunikacijami. Včasih teh izjav ni niti v sami ponudbi kreditnih kartic, drugje pa na spletnem mestu izdajatelja kreditnih kartic, na primer na področju pomoči, pogostih vprašanj ali storitve za stranke.
Upoštevajte tudi, da številne ponudbe določajo, da kreditni rezultat imetnika kartice določa dejansko število mesecev 0-odstotnega prenosa stanja v uvodnem obdobju.
Če pogoji odloga za nakup po prenosu niso jasni, je možno, da ponudbo posredujete in jo poiščete z jasnejšimi pogoji; izkoristite ponudbo za prenos stanja v višini 0%, vendar ne uporabljajte kartice za nobene nakupe, dokler se ne nakaže plačilo; ali izberite kreditno kartico, ki ponuja 0% uvodni APR za isto število mesecev tako pri prenosu bilanc kot pri novih nakupih.
Edini način, da se milostno obdobje vrne na kartico in preneha plačevati obresti, je plačilo celotnega prenosa stanja in vseh novih nakupov.
Prenos stanja na kreditni kartici bi moral biti orodje za hitrejši izplačilo dolgov in porabo manj denarja za obresti, ne da bi pri tem poškodovali boniteto.
Prenosi na obstoječe kartice
Prenosi salda se lahko izvedejo tudi z obstoječo kartico, še posebej, če izdajatelj izvaja posebno promocijo. To pa je lahko težavno, če ima obstoječa kartica že ravnovesje, da se bo prenos le še povečal.
Predpostavimo, da imetnik kartice dolguje 2000 dolarjev na kartici s 15-odstotnim APR-om, preden z druge kartice nakaže dobroimetje v višini 1000 USD. Ponujena stopnja prenosa stanja je šest mesecev 0%. Imetnik kartice odplača 1.000 dolarjev v šestih mesecih, a ker se 0-odstotni del dolga na kreditni kartici plača najprej, 15-odstotna stopnja APR za šest mesecev velja za 2000 dolarjev, ki jih plačila niso dotaknila. Medtem ima kartica, iz katere je bilo preneseno 1.000 dolarjev, stopnjo 12% APR, kar predstavlja 3-odstotno izgubo .
Razmislite tudi o tem, kaj bo dodana velika vsota na kartico k količniku porabe kredita - to je odstotek nekega razpoložljivega kredita, ki je bil uporabljen - kar je ključna sestavina kreditnega rezultata. Recimo, da ima imetnik kartice kartico z omejitvijo 10.000 USD in stanjem na 1.250 USD. Imetnik kartice uporablja 12, 5% svojega kreditnega limita. Nato nakažejo 5000 dolarjev, kar ustvari skupno bilanco 6.250 dolarjev. Zdaj uporabljajo 62, 5% svojega kreditnega limita. To povečanje stanja na eni kartici lahko škoduje bonitetni oceni imetnika kartice in na koncu povzroči zvišanje obrestne mere na tej in drugih karticah. To lahko seveda kompenzira nižji znesek 5000 USD na kartici z višjimi obrestmi, s katere je bil opravljen prenos.
Primerjava osebnih posojil
Nekateri finančni svetovalci menijo, da je prenos na kreditno kartico smiseln le, če imetnik kartice lahko v obdobju promocijske obrestne mere odplača vse ali večino dolga. Po preteku tega obdobja se bo verjetno imetnik kartice soočil z drugo visoko obrestno mero na svojem saldu, v tem primeru je verjetno cenejša osebna posojila - s stopnjami, ki so nižje ali fiksne ali oboje.
Če pa je treba osebno posojilo zavarovati, imetnik kartice morda ne bo ugodno zastavil premoženja kot zavarovanje. Dolg na kreditni kartici ni zavarovan, v primeru neplačila pa je malo verjetno, da bo izdajatelj kartice tožil in prevzel premoženje imetnika kartice. Z zavarovanim osebnim posojilom posojilodajalec lahko vzame sredstva za povrnitev izgub.
Spodnja črta
Prenos stanja na kreditni kartici bi moral biti orodje za hitrejši umik dolga in porabo manj denarja za obresti, ne da bi pri tem nastali stroški ali škodili bonitetni oceni. Potem ko smo razumeli natančen tisk pogojev, opravili matematiko pred prijavo in ustvarili realističen načrt odplačevanja (tisti, ki poplača preostali znesek, preden opravijo nove nakupe), bi lahko ponudba 0% obresti na novi kartici bila dobra.
