Pred petdesetimi leti so večino prodanih polic življenjskega zavarovanja jamčile in ponujale družbe vzajemnih skladov. Izbire so bile omejene na pojmi, sredstva ali celotno življenjsko politiko. Bilo je preprosto, plačali ste visoko, določeno premijo, zavarovalnica pa je zagotovila smrtno nadomestilo.
Vse to se je spremenilo v osemdeseta leta. Obrestne mere so naraščale in lastniki polic so se predali kritju, da bi vložili denarno vrednost v višje nezavarovalne produkte, ki plačujejo obresti. Za konkurenco so zavarovalnice začele ponujati zajamčene zajamčene zavarovalne police.
Zajamčene in ne garantirane politike
Danes podjetja ponujajo široko paleto zajamčenih in nezajamčenih življenjskih zavarovanj. Zajamčena polica je tista, v kateri zavarovalnica prevzame vse tveganje in pogodbeno jamči smrtno nadomestilo v zameno za določeno plačilo premije. Če naložbe niso uspešne ali se stroški povečajo, mora zavarovalnica prevzeti izgubo.
Z nezajamčenim polisom lastnik v zameno za nižjo premijo in morda boljši donos prevzema večji del naložbenega tveganja in daje zavarovalnici pravico do povišanja pristojbin za zavarovanje. Če stvari ne bodo potekale po načrtih, mora lastnik police prevzeti stroške in plačati višjo premijo.
Ključni odvzemi
- Nekatere police življenjskega zavarovanja pokrivajo le določeno obdobje, druge pa lahko nudijo smrtne koristi za življenjsko dobo zavarovalca. Obstajajo tri vrste trajnih življenjskih zavarovanj: spremenljivo, univerzalno in celotno. Termin življenjsko zavarovanje običajno zajema obdobje 10, 20 ali 30 let, odvisno od police. Običajno od upravičencev do življenjskega zavarovanja ni treba plačati dohodnine od denarja, ki ga dobijo od police.
Izraz življenjske politike
Terminsko življenjsko zavarovanje je zagotovljeno. Premija je določena in je v pravilniku jasno navedena. Letna politika obnovljivih rokov ima premijo, ki se vsako leto poveča. Politika ravni je prvotno višja premija, ki se ne spreminja v določenem obdobju, običajno 10, 20 ali 30 let, nato pa postane letni obnovljivi rok s premijo na podlagi vaše dosežene starosti.
Stalne politike
Stalna pokritost: celotno, univerzalno in spremenljivo življenje je bolj zmedeno, saj je ista politika, odvisno od načina izdaje, pogosto lahko zajamčena ali nezajamčena. Vse ponazoritve trajnih življenjskih zavarovanj so hipotetične in vsebujejo knjige, ki prikazujejo, kako bi lahko polico delovale pod zajamčenimi in nezajamčenimi predpostavkami.
Stopnje donosa in pristojbine za police so ponavadi prikazane na vrhu vsakega stolpca glavne knjige, nekatere politike, na primer spremenljivka ali življenjska doba indeksa, pa so včasih ponazorjene z zelo optimističnimi 7% -8% letnih donosov. (Za povezan vpogled v trajno življenjsko zavarovanje.)
Nezajamčene police so ponavadi ponazorjene s premijo, ki se izračuna na podlagi ugodne predpostavljene stopnje donosa in pristojbin, ki se lahko spremenijo. Nižje plačilo premije je odlično, če uspešnost police izpolnjuje ali presega predpostavke na sliki. Če pa polica ne izpolni pričakovanj, bi moral lastnik plačati višjo premijo in / ali znižati smrtno nadomestilo ali pa bi kritje predčasno zapustilo.
Nekateri trajni policisti ponujajo kolesarja za dodatne stroške, ki so del pogodbe in zagotavljajo, da se politika ne bo iztekla. Politika je zajamčena, četudi denarna vrednost pade na nič. A le, dokler se plačana premija plača po načrtih. Glede na to, kako se izračunata polica in premija, lahko garancija za odpoved traja od nekaj let do starosti 121. Vendar v zameno za prenos tveganja nazaj na zavarovalnico ponavadi imajo te police višjo premijo in malo gradijo denarna vrednost.
Kako se odločiti, kaj kupiti
Ali je treba kupiti zajamčeno ali nezajamčeno kritje življenjskega zavarovanja, je odvisno od številnih dejavnikov. Tu je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati:
Lahko plačate višje premije?
Večina ljudi, ki je kupila univerzalne življenjske politike pred 10 do 20 leti, ko so bile 5 - 7-odstotne fiksne obrestne mere norme, ni nikoli načrtovala finančnega zloma leta 2008 niti podaljšanih nizkih obrestnih mer, ki jih trenutno doživljamo. Te politike zdaj zaslužijo le 2% -3%, lastniki, pogosto upokojenci, pa se soočajo s plačevanjem bistveno višjih premij ali izgubo kritja.
Zakaj kupujete življenjsko zavarovanje?
Zavarovanje je edinstveno, saj vam omogoča časovno likvidnost določenih dogodkov in prenos pomembnih tveganj, ki si jih sicer ne morete privoščiti za plačilo iz svojega žepa. Če tako kot večina ljudi kupujete življenjsko zavarovanje za finančni vzvod (majhna premija / velika smrtna dajatev), se vam morda ne bo treba bati, da bi politika ostala v veljavi.
Bi morali vlagati premijo in gojiti denarno vrednost?
Številne zavarovalnice spodbujajo „življenjske ugodnosti“ trajnega življenjskega zavarovanja, ki vključujejo neobdavčeno rast denarne vrednosti, možnost vlaganja v podračune vzajemnih skladov ali indeksne izdelke ter najemajo posojila za denarno vrednost ali predajo del denarnih vrednosti denarna vrednost. Če so te ugodnosti pomembne, potem zajamčena pokritost morda ni najboljša izbira.
Kako dolgo potrebujete kritje?
Za številne ljudi je lahko 20-ali 30-letna politika na ravni, primerna za izplačilo hipoteke ali zagotovitev sredstev za izobraževanje vaših otrok. In nekaj term zavarovanja je mogoče spremeniti. (o konvertibilnih zavarovalnih policah.)
Spodnja črta
Ključno je razmisliti, zakaj kupujete življenjsko zavarovanje in kako se prilega vaši finančni sliki. Če je osnovni razlog zavarovanja pomoč pri prenosu tveganja, dodajanje tveganja zavarovanju morda ni smiselno.
