Če preklopite svoj 401 (k) na IRA, ko zamenjate delovna mesta, vam lahko ponudite več naložbenih možnosti, nižje provizije za naložbe in večji nadzor nad svojim denarjem. Če so vam te funkcije všeč, je treba vedeti, kako preklopiti.
Kako začeti
Začeti s prevračanjem 401 (k) je enostavno. Samo sledite tem štirim korakom.
1. Izberite med roth in tradicionalno IRA
Svojo 401 (k) lahko nakažete na Roth ali tradicionalni pokojninski račun (IRA). Oba načrta omogočata, da vaš denar narašča odloženo od davka, oba pa imata enake letne omejitve prispevkov - 19.500 USD za leto 2020, plus omejitev prispevnih prispevkov v višini 6.500 USD za zaposlene, stare 50 let ali več. Spodnja tabela prikazuje glavne razlike med obema vrstama IRA-jev.
| Kateri tip IRA je najboljši za vaš prestop? | |
|---|---|
| Roth | Tradicionalna |
| Prispevajte v kateri koli starosti | Prispevajte v kateri koli starosti * |
| Prispevki se postopno ukinjajo nad določenimi ravnmi dohodka | Prispevajte ne glede na to, kako visoki so vaši dohodki |
| Plačajte davek od dohodka v višini 401 (k), ki jo zdaj prenavljate | Zdaj ni dohodnine |
| Brez dohodnine od kvalificiranih dvigov | Plačajte dohodnino pri kvalificiranih dvigih |
| Znesek za konverzijo mora ostati upoštevan pet let | Petletno pravilo ne velja |
| Po petih letih iz kakršnega koli razloga iz kakršnih koli razlogov izvzamejo davke in kazni | Umik brez davkov in kazni kadar koli, vendar le pod določenimi pogoji |
| Ni zahtevanih minimalnih razdelitev | Zahtevane minimalne razdelitve se začnejo pri starosti 72 ** |
Opombe k tabeli: * Pravilo, da niste mogli prispevati preteklih 70 1/2, je bilo razveljavljeno z Zakonom o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (VARNOST) iz leta 2019. ** Zakon o varstvu iz leta 2019 je spremenil starost, pri kateri morate vzemite zahtevane minimalne distribucije (RMD), od 70 1/2 do 72. leta.
Za prenos 401 (k) denarja v tradicionalno IRA ni potreben postopek pretvorbe ali plačilo dohodnine.
2. Odprite račun IRA
Izberite ponudnika (posredništvo), kjer želite odpreti svoj novi Roth ali tradicionalni IRA, in se prepričajte, da sprejema prevračanje 401 (k) (verjetno tudi). Odprite račun prek spleta ali po telefonu.
3. Zahtevajte direktno preusmeritev od skrbnika načrtov 401 (k)
Preusmeritev je več kot en način, vendar je neposredni prestop daleč najpreprostejši in vam bo pomagal preprečiti napake. Vaš skrbnik načrta 401 (k) bo poslal vaš račun ponudniku IRA ček za stanje na vašem računu, ki bo denar nakazal pri vaši IRA. Ni vam treba skrbeti za kazni ali nenamerne davčne račune. In boste morali plačati navadne davke na dohodek samo, če boste preusmerili Roth.
4. Odločite se, kako vložiti svoj denar
Če pustite, da vaš denar zamuja na računu denarnega trga, pomeni, da verjetno ne bo zrasel toliko, kot ga potrebujete, če se želite upokojiti. Zaradi inflacije lahko sčasoma izgubi denar. Pogosta možnost je vlagati v raznoliko kombinacijo delnic in obveznic prek poceni indeksnega sklada S&P 500 in nizkocenovnega obvezniškega sklada. Drugi ljudje raje opravijo več raziskav in izberejo posamezne delnice in obveznice, namesto da bi vlagali v sredstva.
Čeprav donosnosti niso nikoli zagotovljene in naložbe lahko izgubijo denar, ta strategija deluje dolgoročno.
Kako izbrati ponudnika IRA
Te dni pri izbiri ponudnika skoraj ne morete iti narobe. Izberite dobro znano podjetje z dobrim ugledom in imeli boste dostop do veliko različnih naložb in plačilnih stroškov. Na vas bo odvisno, da kar najbolje izkoristite situacijo tako, da izberete naložbe, ki bi verjetno bile uspešne. A to za mnoge ljudi zastrašuje, zato so na pomoč priskočili robo svetovalci.
Najboljše za vlagatelje
Če odprete svoj preusmeritveni račun s tradicionalnim posredovanjem, boste lahko izbrali svoj portfelj raznovrstnih, poceni naložb in se odločili, koliko svojega denarja boste namenili vsakemu. Odgovorni boste za izravnavo lastnega portfelja in ko boste prispevali, jih boste morali dodeliti novim ali obstoječim naložbam.
Ko gre za izbiro posredništva, imate na desetine možnosti. Nekatere izmed najbolj priljubljenih in najbolj všečkov so Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade in E * TRADE, vendar imajo vsi prednostne naloge: Nekaterim je bolj všeč, če imajo enostaven vmesnik, druge pa morda bolj skrbi račun minimalci ali pristojbine.
Najboljše za vlagatelje
Vendar pa lahko s pojavom robo-svetovalcev, kot so Betterment, SigFig, WealthSimple in Wealthfront, skoraj vsakdo doseže poceni, raznolik in profesionalno voden portfelj. Če odprete svoj preusmeritveni račun z robo-svetovalcem, bo algoritem upravljal vaš portfelj, ko boste zagotovili toleranco do tveganja in predvideno upokojitveno starost.
Lahko ste pripravni vlagatelj, tudi če ne izberete robo-svetovalca. Lahko bi šli s ciljnim datumom ali nekaj indeksnih skladov.
Nekatera podjetja imajo tako možnost praktične uporabe kot tudi hibridne možnosti. Oglejte si na primer Vanguard, Schwab, Motif in E * Trade.
Bodite pozorni na pristojbine
Pristojbine vplivajo na vaše donose. Nižje so vaše pristojbine, boljši so donosi, vsi ostali pa so enaki. Višje pristojbine niso povezane z boljšo storitvijo ali boljšo učinkovitostjo.
Pri izračunu pristojbin upoštevajte dolg pogled. Plačilo provizije za nakup delnic, ki jih imate dolgoročno, je dejansko cenejše od plačevanja stroškov vzajemnega sklada vsako leto.
Nekateri ponudniki vam bodo izplačali dodatek za odprtje IRA prevračanja z njimi. Bonus ne bi smel biti edini razlog za izbiro ponudnika, vendar je to lepa ugodnost in lahko pomaga nadomestiti pristojbine. Upoštevajte, da je bonus lahko obdavčljivi dohodek.
V zaključku
Ni vam treba spremeniti 401 (k) IRA, ko zamenjate delovna mesta. Znesek lahko izplačate, vendar ga ne priporočamo, ker boste plačevali davke in kazni in izgubili napredek, ki ste ga dosegli do upokojitve. Denar lahko tudi preusmerite na ustrezen pokojninski načrt, ki ga je ponudil vaš novi delodajalec, na primer dodatnih 401 (k). Nekateri delodajalci vam lahko dovolijo, da svoj 401 (k) pustite tam, kjer je.
Mnogi ljudje, ki zamenjajo službo, se odločijo, da bodo svoj 401 (k) preusmerili v tradicionalno ali Roth IRA zaradi možnosti nižjih investicijskih pristojbin, več možnosti za naložbe in več nadzora nad svojim denarjem. Če se boste podali po tej poti, boste morali sprejeti nekaj ključnih odločitev o tem, kakšen račun odpreti, kako se želite uporabljati in kateri posrednik bo upravljal vaš račun.
S temeljitimi predhodnimi raziskavami boste morda lahko porabili le eno uro na leto za upravljanje računa, ko boste končali s premikom. Lepo je vedeti, da lahko svoje odločitve vedno spremenite pozneje - na primer s prehodom na borznoposredniške družbe ali s spreminjanjem naložb. Najpomembnejši korak zdaj je pravilno dokončanje prevračanja, da se izognete nepotrebnim davkom.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
401K
Najboljši načini prevračanja vaših 401 (k)
401K
Morate vedeti pravila za pretvorbo 401 (k) v Roth IRA
401K
Kateri 401 (K) premik za premikanje je pravi za vas?
IRA
Kako odpreti Roth IRA
401K
Prvih 7 razlogov, da preletite svoj 401 (k) do IRA
401K
Glavni razlogi, da se 401 (k) ne bo prevrnil na IRA
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Kaj je načrt 401 (k)? Načrt 401 (k) je davčno ugoden pokojninski račun z določenimi prispevki, imenovan za odsek Kodeksa o notranjih prihodkih. Spoznajte, kako delujejo, tudi kdaj morate zamenjati delovna mesta. več Okrasenje v zaledni roti IRA Zaledni Roth IRA davkoplačevalcem omogoča prispevek k Roth IRA, tudi če so njihovi dohodki višji od zneska, ki ga odobri IRS za take prispevke. več Popoln vodnik za Roth IRA Roth IRA je pokojninski varčevalni račun, ki vam omogoča, da dvignete svoj denar brez davka. Naučite se, zakaj je Roth IRA morda boljša izbira od tradicionalne IRA za nekatere pokojninske varčevalce. več Roth IRA Conversion Definition Roth IRA Conversion je premik sredstev iz tradicionalnega, SEP ali SIMPLE IRA v Roth IRA, ki je obdavčljiv dogodek. več Opredelitev IRA Rollover Opredelitev IRA je prenos sredstev z pokojninskega računa na tradicionalni IRA ali Roth IRA z neposrednim nakazilom ali s čekom. več Kaj je tradicionalna IRA? Tradicionalna IRA (individualni pokojninski račun) omogoča posameznikom, da dohodek pred obdavčitvijo usmerijo v naložbe, ki lahko rastejo odloženo od davka. več