Kazalo
- Iskanje pristojbin v 401 (k) s
- Dva ključna plačila pristojbin 401 (k)
- Razčlenitev 401 (k) plačilnih pristojbin
- Vpliv 401 (k) pristojbin
- Kaj storiti približno 401 (K) pristojbin
- Spodnja črta
Tudi če ste se do zdaj uspeli izogniti sestanku na sestanku za ugodnosti podjetja, ste verjetno seznanjeni s konceptom načrta 401 (k). 401 (k) je seveda načrt z določenimi prispevki, kar pomeni, da so plačila zanj določena. Vložiš določen znesek na plačo, tvoj delodajalec se lahko ujema s kakšnim odstotkom tega zneska, leta kasneje pa uživaš neko stopnjo finančne neodvisnosti, namesto da se postrojiš v lokalni kuhinji za juhe.
Obrazložitev je ponovitev, da morate sprejeti delodajalčevo usklajenost do največjega možnega. V nasprotnem primeru zavračate brezplačni denar. To je dober del.
Toda tudi če veste, kako 401 (k) deluje in z navdušenjem prispevate k enemu, ali veste o skritih pristojbinah, ki jih lahko dobite?
Iskanje pristojbin v 401 (k) s
Na žalost je naivnost vlagateljev taka, da se milijoni ljudi nikoli ne ustavijo, da bi vprašali, koliko je 401 (k) ponudnika - običajno investicijska družba, ki oblikuje in upravlja vzajemne sklade in borzno-trgovalne sklade (ETF-ji), v katere gre vaš denar - z izplačilom denarja, ki ga daš za vlaganje. Vaš ponudnik teh storitev ne ponuja brezplačno. Vsak mesec pobere pristojbino, skupna velikost teh pristojbin pa lahko vpliva na vaše morebitne donose. Približno 95% udeležencev 401 (k) plača pristojbine.
Na nek način nam malo pomeni, da imenujemo te "skrite" pristojbine. Zahvaljujoč mandatu ameriškega ministrstva za delo v letu 2012 mora vaš ponudnik 401 (k) razkriti vse svoje pristojbine v prospektu, ki vam ga daje ob vpisu v načrt, in ki ga vsako leto posodablja in pošilja. Vemo, da te izjave požreš takoj, ko prispejo.
Resno pa, ker honorarjev ni več težko najti, zato je treba biti pozoren nanje. Ko prejmete izjavo ali prospekt 401 (k), preverite postavke ali vrstice, kot so "Skupne provizije na osnovi sredstev", "Skupni obratovalni stroški kot%" ali "Razmerje stroškov".
Ključni odvzemi
- 401 (k) načrti vključujejo različne provizije, ki niso vedno vidne vlagatelju, vendar lahko močno vplivajo na dolgoročno donosnost računa. V razponu od.5% do 2%, 401 (k) plačilne pristojbine so lahko različne odvisno od velikosti načrta delodajalca 401 (k), števila udeležencev in izvajalca načrta. Če upoštevamo predvsem administrativne stroške in stroške upravljanja naložb, 401 (k) pristojbine izvirajo iz dveh virov: izvajalca načrtov in posameznih skladov znotraj načrta. Posamezni vlagatelji ne morejo veliko storiti glede provizij ponudnika načrtov, vendar lahko poskusijo izbrati sredstva znotraj načrta z nižjimi razmerji stroškov in odhodkov.
Dva ključna plačila pristojbin 401 (k)
Seveda je iskanje pristojbin ena stvar. Razumevanje le-teh je drugo.
Najbolj trden del provizij je provizija 12b-1, imenovana po ustreznem razdelku Zakona o investicijskih družbah iz leta 1940, ki je bil sprejet desetletja, preden so bile takšne naložbe popularizirane in demokratizirane do te mere, kot so danes. Na splošno vložene pod „marketinške pristojbine“ so pristojbine 12b-1 očitno namenjene posrednikom, ki prodajajo posebne načrte 401 (k) vašem delodajalcu. Te pristojbine, omejene z aktom v višini 1% premoženja, predstavljajo provizijo, kar pomeni strošek - v primerjavi z naložbo v morebitne donose sklada.
Upoštevajte, da so provizije 12b-1, ki jih zaračunavajo posamezni skladi, ločene od provizij za upravljanje naložb, ki so znižane, ki jih 401 (k) prevzame sam. Na primer, Fidelity Investments je največji ameriški ponudnik 401 (k) s. Običajna svetovalna provizija za račun portfelja Fidelity se začne pri 1, 7% in se od tam zmanjša za kar polovico, odvisno od tega, koliko ste vložili. (Torej obstaja zanesljiv način, da se izognete vsaj nekaterim pristojbinam: imeti velik saldo - čeprav, v tem primeru ponudnik svoj odstotek verjetno temelji na velikosti vseh računov v načrtu, ne le vašega posebej.)
401 (k) pristojbine spadajo v dve osnovni kategoriji: tiste, ki jih zaračuna izvajalec načrta, in tiste, ki jih zaračunajo vzajemni skladi ali ETF na računu.
Razčlenitev 401 (k) plačilnih pristojbin
401 (k) plačilne pristojbine običajno spadajo v štiri kategorije: naložbene, upravne, individualne storitve in skrbništvo. Za ponazoritev pojma, tukaj je vzorčni četrtletni povzetek računa, ne iz 401 (k) ponudnika, ampak iz tretjega podjetja, ki upravlja načrte in vodi evidence (da, lahko stavite, da se tudi oni zmanjšajo, vendar jih delodajalec verjetno pobira). Številke, ki predstavljajo zneske v dolarju, so skupno prispevale 3.207, 70 USD za četrtletje.
| Stroški | |
| Upravne pristojbine | 25.00 |
| Naložbene pristojbine | 4.35 |
| Delitev sredstev / prihodkov | 2, 31 |
| Revizija, zaupnik in svetovanje | 13.25 |
| SKUPAJ | 44, 91 |
To pomeni, da plačevalec plačuje 44, 91 USD honorarja na glavnico v višini 3.207, 70 USD. Zanimivo je, da je to 1, 4% na peni, zato se zdi, kot da so stroški naknadno prilagojeni.
Ali je smiselno, da le 98, 6% vaših prispevkov najde pot do predvidenih naložb? To ni retorično vprašanje.
Vpliv 401 (k) pristojbin
Nadomestila za načrt 401 (k) se lahko zelo razlikujejo, odvisno od velikosti načrta delodajalca 401 (k), števila udeležencev in ponudnika načrta. Glede na študijo med finančno raziskovalno družbo BrightScope in Inštitutom za investicijske družbe, imajo veliki načrti (več kot 100 milijonov dolarjev premoženja) skoraj enakomerno provizije pod 1%; največji načrti so običajno pod 0, 50%. Trg majhnih načrtov je drugačna zgodba. Povprečne pristojbine za majhne načrte (pod 100 milijonov dolarjev premoženja) znašajo med 1, 5% in 2%, pri številnih načrtih z manj kot 50 milijoni dolarjev sredstev, ki plačajo več kot 2% letnih pristojbin.
Razlika v teh odstotnih točkah se ne sliši veliko, vendar se lahko z leti resnično sešteje (in predvidoma upokojitveni načrt držite leta, kajne?).
Vzemite ta primer od Toma Zgainerja, ustanovitelja America's Best 401 (k), svetovalnega podjetja za pokojninski načrt. Trije prijatelji iz otroštva, Joe, Tyler in David, pri 35 letih vložijo v vzajemni sklad 100.000 dolarjev. Vsak račun zasluži 8% letni donos, vendar računi letno zaračunajo 1%, 2% in 3%. Pri 65 letih se zberejo in primerjajo stanje na računih. David, ki je plačal 3%, ima 432.194 dolarjev. Tyler, ki je plačal 2%, ima 574.349 dolarjev. Joe, ki je plačal 1%, ima 761.225 dolarjev.
1%
Letna pristojbina, ki jo zaračuna povprečni sklad 401 (k), navaja Center za ameriški napredek
Kaj storiti približno 401 (K) pristojbin
Če ne bojkotirate 401 (k), ne morete veliko storiti v zvezi s pristojbinami, ki jih zaračuna ponudnik ali skrbnik načrta 401 (k) - čeprav, če odkrijete, da so zgroženi (na primer 2% severno), lahko pokažete to na vaš oddelek za človeške vire. Trg 401 (k) je danes izjemno konkurenčen, in če so provizije enega ponudnika zunaj linije, je na voljo veliko več razumnih alternativ.
Vendar pa lahko nekaj ukrenete, ko gre za zaračunavanje posameznih skladov v načrtu 401 (k). V prospektu ali na spletu poiščite njihova koeficienta odhodkov, ki so vsota njihovih pristojbin, izražena v letnem odstotku; če imate možnost izbire med dvema podobnima skladoma - na primer dvema rastnima skladoma - pojdite s tistim z nižjim deležem odhodkov. Na splošno so lastniški skladi dražji od obvezniških skladov, ETF-ji pa so precej cenejši od vzajemnih skladov. Seveda pa ne ogrožajte svojih naložbenih ciljev, tolerance do tveganj ali zdrave pameti, samo da bi dosegli nižjo ceno.
Spodnja črta
Pristojbine, ne glede na to, kako vidno so razkrite, bi morale biti le eno merilo pri izbiri vaših 401 (k) naložb. Vsak sklad je drugačen, najpomembnejši dejavnik, koliko zaslužite, pa je njegov skupni donos. Najprej si oglejte razred sredstev, relativno usposobljenost poslovodstva in rezultate. Vsak od njih bo imel veliko večji vpliv na vaše dolgoročne donose kot provizije. In ne pozabite upoštevati, ali vam je bolj všeč indeksni sklad ali aktivno vodeni sklad.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
401K
401 (k) Načrti za mala podjetja
401K
Znižajte provizije 401 (k) in povečajte prihranke pri upokojitvi
401K
Vprašajte svojega svetovalca teh pet 401 (k) vprašanj o prevračanju
401K
7 nasvetov za upravljanje 401 (k)
401K
Pet vprašanj o zastavljenem načrtu 401 (k) vašega podjetja
401K
Kako kar najbolje izkoristiti svoj načrt 401 (k)
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Kdaj bi morali kupiti vzajemne delnice razreda C? Delnice razreda C so razredi delnic vzajemnih skladov, ki imajo letne upravne pristojbine, določene v fiksnem odstotku. Vendar za razliko od drugih razredov delnic ne nosijo stroškov prodaje, ko so kupljeni ali ko so prodani po določenem obdobju. več Opredelitev vzajemnega sklada Vzajemni sklad je vrsta naložbenega sredstva, sestavljenega iz portfelja delnic, obveznic ali drugih vrednostnih papirjev, ki ga nadzira poklicni upravljavec denarja. več Razmerje skupnih odhodkov (TER) Koeficient skupnih stroškov (TER) predstavlja stroške, potrebne za vodenje sklada v odstotkih. več Načrt 12B-1 Načrt 12B-1 je načrt, ki ga sestavljajo družbe vzajemnih skladov za razdelitev sredstev prek posrednikov. več Pokojninski načrt Pokojninski načrt je pokojninski načrt, ki od delodajalca zahteva, da prispeva v skupek sredstev, namenjenih za prihodnjo korist delavca. več Kaj je načrt 401 (k)? Načrt 401 (k) je davčno ugoden pokojninski račun z določenimi prispevki, imenovan za odsek Kodeksa o notranjih prihodkih. Spoznajte, kako delujejo, tudi kdaj morate zamenjati delovna mesta. več