Kaj je prekoračitev dnevne svetlobe?
Prekoračitev dnevne svetlobe nastane, ko banka nakaže svoj denar na računu Zveznih rezerv več denarja, kot ga ima; prekoračitev mora biti poravnana do konca delovnega dne.
Ključni odvzemi
- Z prekoračitvijo dnevne svetlobe banka na dan prenese neto več, kot je v svojih rezervah, kar je treba storiti, ker mora opraviti plačilo. Tipično banke poravnavajo neravnovesja rezerv na trgu posojil čez noč, vendar čez dan prihaja do prekoračitve dnevne svetlobe. običajen delovni čas. Nekatere banke jim dovolijo prekoračitev posojil, pod pogojem, da jim bodo dohodna plačila omogočila vračilo sredstev do konca dneva. Finančni položaj banke določa, ali bo zvezna banka sploh lahko prekoračila posojilo, kaj šele za koliko.
Razumevanje prekoračitve dnevne svetlobe
Banke zveznih rezerv upravljajo Fedwire, plačilni sistem, ki omogoča poravnavo sredstev med tisoči bankami. Nekatere od teh bank smejo prekoračiti svoje račune na podlagi razumevanja, da bodo dohodna plačila omogočila, da bodo sredstva do konca dneva napolnila. Ta prekoračitev imenujemo prekodnevna ali dnevna svetloba.
Fed določi različne limite za prekoračitev dnevne svetlobe glede na finančni položaj banke. Nekatere banke sploh ne smejo prekoračiti svojih računov, medtem ko druge lahko prekoračijo za 187, 5% svojih kapitalskih ukrepov, meritev, ki jo Fed uporablja za analizo sposobnosti banke, da izpolni kapitalske standarde, ki temeljijo na tveganju.
Banke se zaračunajo za prekoračitev dnevne svetlobe kot način, da jih odvrnejo od prevelike odvisnosti od takšnih zaščit. Medtem ko prekoračitve dnevne svetlobe pomagajo povečati likvidnost in učinkovitost finančnega sistema, lahko tudi predstavljajo sistemsko tveganje. Tveganje je, da preveč bank hkrati prekorači svoje račune, kar bi vplivalo na pretok denarja skozi finančni sistem in gospodarstvo. Če ima banka čezmerno prekoračitev dnevne svetlobe, lahko Zvezne rezerve stopijo in uvedejo dodaten nadzor.
Banke običajno počakajo do zaključka poslovanja, da poravnajo neravnovesja rezerv. Posojilne zmogljivosti finančnim institucijam omogočajo dostop do sredstev, da bi zadostile obveznim obveznostim, in sicer na trgu posojil čez noč. Centralne banke lahko uporabljajo tudi posojila za povečanje likvidnosti v daljših obdobjih. To na splošno dosežejo z uporabo terminskih dražb.
Zvezne rezerve zaračunavajo provizijo, kadar banka dnevne svetlobe prekorači, kot način, da banke odvrnejo od tovrstnih ukrepov prepogosto.
Primer prekoračitve dnevne svetlobe
Hipotetično lahko banka ABC razpolaga s 250 milijoni dolarjev premoženja, pri čemer Federal Federal Reserve zahteva, da banka hrani 10% ali 25 milijonov USD rezerv. Toda na določen dan bo banka morda morala nakazati 30 milijonov dolarjev z različnih računov. Če prenese ta znesek, je ustvaril prekoračitev dnevne svetlobe v višini 5 milijonov dolarjev, ki jo mora pokriti do konca dneva s posojilom pri zveznih rezervah v zameno za plačilo.
Prekoračitev dnevne svetlobe za posameznike
Strankam na bančništvu se pogosto dodelijo tudi osebni "prekoračitve dnevne svetlobe", običajno brez nadomestila. Če stranka na svojem računu nima dovolj sredstev, da bi čez dan pokrila bremenitev, bodo nekatere banke dovolile, da se znesek zaračuna. Pod pogojem, da se sredstva nadomestijo do konca dneva, običajno ni stroškov. Če sredstev ne nadomestimo, banka zaračuna nadomestilo za prekoračitev, pogosto 35 USD na transakcijo.
