Skupinsko življenjsko zavarovanje je ugodnost, ki jo delodajalci pogosto ponujajo za svoje zaposlene. Številni delodajalci zagotavljajo osnovni znesek skupinskega kritja in možnost nakupa dodatnega kritja z odbitki plač. Načrti lahko zaposlenim ponudijo tudi možnost nakupa kritja za zakonce in otroke.
Res je presenetljivo, koliko ljudi ne upošteva ugodnosti svojih delodajalcev, ki jih sponzorirajo delodajalci, kot del celotnega finančnega položaja. Vzeti bi morali nekaj časa, da razmislite o svojih možnostih zajetja in določite najboljšo strategijo za izpolnitev svojih potreb.
Za lažjo oceno morebitnega kritja življenjskega zavarovanja v skupini je smiselno določiti:
- Koliko življenjskega zavarovanja, če sploh, dejansko potrebujete? Kakšno kritje (trajno ali trajno) je najbolj smiselno. Kako dolgo boste potrebovali kritje, da ostanejo v veljavi?
Kolikšen je znesek vašega dohodka zavarovan?
Pokritje, ki ga ponuja skupinski načrt, se med delodajalci zelo razlikuje. Količina razpoložljivega obsega se lahko razlikuje tudi glede na to, kje ste v organizacijski hierarhiji. Ugodnosti za vodstvo in vodstvene delavce so lahko bolj močne od ugodnosti, ki se ponujajo zaposlenim na nižji ali urni ravni.
Za izhodišče je pomembno, da si ogledate dokument o načrtu skupinskega termina, da boste razumeli, kakšen znesek in vrste nadomestila se dejansko krijejo. Številni skupinski načrti pokrivajo samo vašo osnovno plačo. Druge oblike nadomestila, kot so bonus, provizija, povračilo ali spodbuda, ki se poročajo kot dohodek - na primer samodejno povračilo ali omejena dodelitev zalog - bi se lahko izključile.
Premium strošek
Pokrivanje skupinskih terminov je na splošno poceni, ko ste mladi. Vendar se stopnje staranja z višanjem hitro povečujejo, saj udeležencem v skupinskem načrtu morda ne bo treba opraviti zavarovanja. V skupinskem načrtu so vsi upravičeni zaposleni samodejno zajeti, posledično pa premije temeljijo na tej skupini zaposlenih, ne glede na njihovo zdravstveno stanje. Večina načrtov ima tudi pasove obrestnih mer, v katerih se stroški zavarovanja samodejno zvišujejo v višini, na primer pri starosti 30, 35, 40 itd. Premije za vsako časovno območje bi bile zajete v načrtu dokumenta. Če ste torej dobrega zdravja, bi del vaše premije lahko pomagal subvencionirati druge zaposlene, ki bi sicer bili ocenjeni kot nezavarovani.
Upravičenost
Običajno se v skupinskih načrtih vsi zaposleni samodejno vpišejo v osnovno kritje, ko izpolnijo zahteve za izpolnjevanje pogojev. Zahteve so različne in lahko vključujejo delo določenega števila ur na teden ali zaposlitev za določen čas. Razpoložljivost pokritja dopolnilnih skupinskih terminov se razlikuje. V nekaterih načrtih je na voljo le, če je prvotno zaposlen ali ob nastanku življenjskih dogodkov, na primer rojstva otroka, medtem ko ga je v drugih pokritjih mogoče dodati med odprtimi vpisnimi obdobji. Za dodatno kritje bo morda treba sklepati zavarovanje. Običajno gre za poenostavljen postopek sklepanja, v katerem odgovarjate na nekatera vprašanja, da določite ustreznost, namesto da bi morali opraviti fizični izpit. Prevoznik se nato odloči, ali vam bo ponudil kritje.
Poleg tega nekateri načrti ponujajo možnost nakupa trajnega kritja s poenostavljenim sklepanjem zavarovanja in zaposlenemu lahko kupijo omejeno količino kritja za zakonca in otroke (starostna upravičenost za otroke je različna).
Prenosljivost zajetja
Ker je termin v skupini povezan s stalno zaposlitvijo, se pokritje samodejno konča, ko zaposlitev preneha. Nekatere zavarovalnice ponujajo možnost nadaljevanja kritja s pretvorbo termina skupine v individualno trajno polico. Možnosti pretvorbe so različne, morda niso samodejne in lahko zahtevajo zavarovanje. Posledično bi vas lahko ocenili in ponudili politiko z veliko višjo premijo. Prav tako so politike, ki so na voljo pri pretvorbi, lahko omejene in niso vedno najbolj konkurenčni izdelki.
Obdavčitev ugodnosti
Delodajalci lahko zaposlenim zagotovijo 50.000 ameriških dolarjev brezplačnega kritja življenjskega zavarovanja za skupinsko delo. V skladu z oddelkom 79 kodeksa IRS mora biti vsak znesek kritja nad 50.000 USD, ki ga plača delodajalec, priznan kot obdavčljiva ugodnost in vključen v vaš W-2 kot pripisani dohodek. Davčna osnova je izračunana z uporabo Tabele IRS Premium in je zavezana za davke na socialno varnost in Medicare.
Če delodajalec razlikuje, kar je dovoljeno s ponujanjem različnih zneskov kritja za izbrane skupine zaposlenih, lahko prvih 50.000 dolarjev kritja postane obdavčljiva ugodnost za nekatere zaposlene (korporativni uradniki, visoko kompenzirani posamezniki ali lastniki s 5% ali večjim deležem v poslu).
Spodnja črta
Zajetje skupine je povezano z vašo tekočo zaposlitvijo. Če spremenite službo, se odločite za nekaj časa prenehati delati, pustite odpreti svoje podjetje ali se upokojiti, pokritost se bo ustavila. To vas ogroža, če imate težave z zdravjem in vam nov delodajalec nudi drugačne ugodnosti ali če ne delate. Če želite ohraniti pokritost, boste morda prisiljeni pretvoriti skupinski izraz v trajni pravilnik. Ali pa bi lahko ostali brez kakršnega koli kritja.
Ko ostarite, je pokritost skupine tudi dražja. Če ste zdravi, boste morda lahko kupili 20-ali ali tridesetletno policno pogodbo, ki pokriva kritje z nižjimi kumulativnimi stroški. Poleg tega lastništvo posamezne police zagotavlja, da ne boste nikoli ostali brez kritja ali da boste pozneje v življenju prisiljeni kupiti dražjo polico. Če kupite posamezen pravilnik, ne pozabite kupiti tistega, ki ponuja možnost pretvorbe.
Obstaja veliko prednosti in slabosti za skupinsko zajemanje terminov. Razumevanje vaših zavarovalnih potreb in ciljev v življenju vam lahko pomaga pri sprejemanju izobražene in finančno zanesljive odločitve.
