Če je lastnik doma Ameriške sanje, bi šlo v stečaj ali izključitev zakona, lahko tudi ameriška nočna mora. V poznih 2000-ih je ameriški stanovanjski trg propadel, gospodarstvo pa je začelo svoj prosti pad. Ko je marca 2009 gospodarstvo doseglo dno, je v 12 mesecih že več kot 1, 2 milijona ljudi vložilo stečaj. Gospodarstvo je od leta 2009 počasi, a močno okrevalo. Stopnja brezposelnosti je novembra 2016 dosegla devetletno najnižjo stopnjo 4, 6%. To se še naprej zmanjšuje in je junija 2018 doseglo 4, 0%. Ko se bo gospodarstvo začelo, je morda pravi čas, da se spet začnemo premikati k tem sanjam. Kaj pa nakup stanovanja, ko ste vložili stečaj ali če ste šli prek sodne izvršbe? No, morali boste pokazati nekaj discipline. In nekateri plačujejo škrbine. In zaplešite še nekaj korakov.
Bodite na vrhu svojega kreditnega poročila
Američani, ki so vložili stečaj, imajo nižjo oceno od ne-stečajnih. Višji kot je vaš kreditni rezultat, manj boste obresti za to hipotekarno plačilo: 1, 5 do 2 odstotni točki manj. Vsakdo, ki je šel skozi izključitev, pa bo zadel tudi svojo bonitetno oceno. Zato je pomembno, da pri svojem kreditnem poročilu ne ostanete v temi.
Obstaja več načinov vodenja zavihkov vaše kreditne zgodovine in ocene. Po zakonu morajo tradicionalne tri agencije, Equifax, Experian in TransUnion, enkrat letno predložiti brezplačno poročilo. Lahko pa uporabite eno od številnih spletnih strani za spremljanje kreditne sposobnosti, ki so zdaj na voljo potrošnikom. In dobra stvar: večina jih je brezplačnih.
Ohrani svoje delo
Obnovite svoj kredit
Vrnitev s tistega, kot se zdi dno kamenja, je lahko zastrašujoča naloga, vendar je to mogoče storiti. Potrebno je le skrbno načrtovanje in veliko potrpljenja. Najprej boste želeli dobiti dve ali tri zavarovane kreditne kartice. Poskusite najprej udariti svojo banko. Določen znesek boste morali nakazati na bančni račun ves čas, ko je vaša kartica varna - ta znesek je običajno enak vašemu kreditnemu limitu. Dobra stvar pri zavarovanih karticah je, da boste zaslužili obresti na svoj depozit. Ko jih prejmete, jim zaračunajte le majhne zneske in jih izplačajte. Nato poskusite vzeti majhno posojilo, osebno, avtomobilsko ali študentsko posojilo, in ga hitro odplačajte. Če lahko zamahnete, poskusite izvedeti predčasno plačilo, vendar se prepričajte, da nobeno plačilo ne zamuja. Nekaj drugih stvari, ki jih morate upoštevati: pravočasno opravite plačila najemnine, ne pozabite, da nikoli ne odložite čeka in denarja vedno hranite v varčevalnem računu. Nikoli ne veš, kdaj boš potreboval nekaj nujnih sredstev.
Potrpežljivost je vsekakor vrlina
Če je od vložitve stečaja minilo manj kot dve leti, boste morali počakati. Če ste izgubili dom zaradi izključitve dostopa, bo to trajalo dlje - običajno tri leta. In ura odštevanja se ne zažene, ko ste na premični kombi naložili zadnjo škatlo; posojilodajalec mora dokončati izključitev. Po čakalni dobi preverite, ali ste v celoti pripravljeni zaprositi za posojilo. Vprašajte se, ali imate dobro razmerje med dolgom in prihodkom. Je vaše življenje stabilno? Ali imate 401 (k) pokojninski načrt ali sredstva?
Ste bili prekurjeni?
Obstaja dobra novica, če ste bili prekinjeni. Nepremičninski agenti in hipotekarni posredniki na vas gledajo ugodno: Ste motivirani kupec - kupili ste si dom in ga izgubili in zdaj ste spet spet. Naredili boste vse, kar je potrebno. In še več dobrih novic: Izključitev bi lahko bila vaša edina kreditna težava, kar pomeni, da boste morda lahko hitreje počistili nered.
Skoraj vse posojilne institucije - banke, kreditne zadruge in hipotekarni posojilodajalci - bodo sodelovale s programi, ki jih sponzorira vlada. Obstajata dve: Zvezna stanovanjska uprava (FHA) in Ministrstvo za veteranske zadeve (VA), ki je na voljo samo veteranom častno izpuščene sorte.
Če je to odobreno posojilo podprlo FHA ali VA, ga zdaj spremlja CAIVRS, vladna baza podatkov. CAIVRS je skoraj tako slab kot NSA. Preprosto povedano, ne boste upravičeni do drugega posojila, ki ga podpira vlada, dokler vlade niste poplačali.
Če vam je bila omejena možnost, mora posojilodajalec predhodno odobriti novo posojilo za dom, zato se najprej posvetujte s posojilodajalcem, preden začnete iskati. V resnici se pred posojilodajalcem posvetujte z nepremičninskim profesionalcem, samo da preverite, ali ste izpolnili vsa polja.
Pred postopkom odobritve
Če ste lahko ponovno ugotovili kreditno sposobnost in šli skozi kratkočasno čakalno dobo, kaj sledi? Najprej se prepričajte, da imate pripravljen dober polog - vsaj med 10% in 20%. Bodite prepričani, da veste, v kaj se vate vtikate. Ker ste izstopili iz stečaja ali preživeli izključitev, boste morali plačati višjo obrestno mero. In ne pozabite, da ostajate znotraj svojega proračuna, zato je verjetno dobra ideja, da poiščete nekaj cenovno dostopnega. Morda je to starejši condo, kooperant ali morda celo mobilna hišica.
Posojilodajalec morda želi sopodpisnika, zato to imejte v zaodrju. Posvetujte se s prijatelji ali sorodniki, ki bodo morda za vas pripravljeni podpisati posojilo. To jim seveda odgovarja, če odplačujete hišna plačila. Prepričajte se, da so seznanjeni z vami, vašo moralo, financami, boniteto in zgodovino plačil. Prepričajte se, da vam zaupajo in poskrbite, da jim ne boste pokvarili zaslug. Ampak resno, to storite le v skrajni sili.
Spodnja črta
Veliko ljudi na koncu doseže finančno dno - naj bo to bankrot ali pa gre skozi izključitev. Vendar to ne pomeni, da morate zajeti svoje sanje o lastništvu doma. Če se vrnete v hipotekarno igro, boste morali narediti malo dela, da se izkopljete iz tega jarka. Toda z malo časa in truda boste morda še vedno lahko živeli ameriške sanje.
