Kaj je metoda pogostosti in resnosti?
Metoda frekvenčne resnosti je aktuarska metoda za določanje pričakovanega števila škod, ki jih bo zavarovalnica prejela v določenem časovnem obdobju in koliko bo stala povprečna škoda. Metoda pogostosti resnosti uporablja pretekle podatke za oceno povprečnega števila zahtevkov in povprečnih stroškov vsake škode. Metoda pomnoži povprečno število zahtevkov s povprečnimi stroški zahtevka.
Pojasnjena metoda frekvenca in resnost
Pri metodi resnosti pogostnosti se frekvenca nanaša na število zahtevkov, za katere zavarovalnica predvideva, da se bodo pojavile v določenem časovnem obdobju. Če je frekvenca visoka, to pomeni, da se pričakuje veliko število zahtevkov. Resnost se nanaša na stroške odškodnine. Zahtevek visoke resnosti je dražji od povprečnega zahtevka, zahtevek z nizko resnostjo pa je cenejši od povprečnega zahtevka. Povprečni stroški škod so ocenjeni na podlagi preteklih podatkov.
Na primer, razmislite o potencialnem kupcu stanovanja glede na nakup hiše na plaži v Miamiju. Ta del obale Floride znaša povprečno en orkan na leto. Ker je potencial za popolno uničenje tako visok in tako pogost, bi metoda pogostnosti pogostnosti pomenila, da bi se zavarovalnica morala izogibati sklepanju polic za to hišo na plaži.
Frekvenčno-resnostna metoda in drugi modeli tveganj
Zavarovalnice uporabljajo prefinjene modele, da določijo verjetnost, da bodo morale poplačati odškodnino. V idealnem primeru bi zavarovalnica raje prejela premije za sklepanje novih zavarovalnih polic, ne da bi jim bilo treba kdaj izplačati odškodnino, vendar je to zelo malo verjeten scenarij. Namesto tega zavarovalnice razvijejo ocene o tem, koliko zahtevkov lahko pričakujejo in kako drage bodo zahtevke temeljile na vrstah polic, ki jih zagotavljajo zavarovancem.
Metoda frekvenčne resnosti je ena od možnosti, ki jo zavarovalnice uporabljajo za razvoj modelov. Pogostost se nanaša na število zahtevkov, ki jih pričakuje zavarovalnica. Visoka frekvenca pomeni, da se pričakuje veliko število zahtevkov. Resnost se nanaša na stroške zahtevka, pri čemer so zahtevki visoke resnosti dražji od povprečnih ocen, zahtevki z nizko resnostjo pa so dražji od povprečnih. Povprečni stroški škod so lahko ocenjeni na podlagi preteklih podatkov o stroških.
Ker metoda pogostosti in resnosti upošteva pretekla leta pri določanju povprečnih stroškov za prihodnja leta, nanjo manj vplivajo nestanovitnejša zadnja obdobja. To pomeni, da se ne zanaša na dejavnike razvoja izgube, ki temeljijo na zadnjih letih. Vendar to pomeni tudi, da se metoda počasneje prilagaja na povečanje nestanovitnosti. Na primer, zavarovalnica, ki zagotavlja zavarovanje pred poplavami, se bo počasneje prilagajala naraščanju resnosti ali pogostosti zahtevkov za škodo zaradi poplav, ki jih povzroča nedavno naraščajoči vodostaj.
