Popravljeno

Kaj je plačilo s fiksno obrestno mero?

Plačilo s fiksno obrestno mero je posojilo na obrok z obrestno mero, ki se v času trajanja posojila ne more spreminjati. Tudi znesek plačila bo ostal enak, čeprav se lahko delež obresti in glavnice razlikuje.

Plačilo s fiksno obrestno mero se včasih imenuje plačilo vanilije, verjetno tudi zato, ker ne vsebuje presenečenj.

Kako deluje plačilo s fiksno obrestno mero

Plačilo s fiksno obrestno mero se najpogosteje uporablja pri hipotekarnih posojilih. Domači kupci imajo na splošno možnost izbire hipotekarnih posojil s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero (ARM). Nastavljiva stopnja je znana tudi kot spremenljiva obrestna mera. Domači kupec se mora odločiti, katera je boljša izbira.

Banka bo na splošno ponujala različne hipotekarne posojila s fiksno obrestno mero, od katerih ima vsaka nekoliko drugačno obrestno mero. Običajno lahko kupec za dom izbere 15-letni ali 30-letni mandat. Nekoliko nižje stopnje so na voljo za veterane in za posojila Zvezne agencije za stanovanje (FHA), ki vključujejo zavarovanje za neplačilo.

Na voljo bodo tudi možnosti za posojila z prilagodljivo obrestno mero. V preteklosti bi lahko imeli bistveno nižjo ali višjo izhodiščno obrestno mero od posojil s fiksno obrestno mero. V časih, ko so bile obrestne mere nizke, bi lahko novi kupec stanovanja dobil še nižjo uvodno stopnjo hipoteke z nastavljivo obrestno mero. To je pomenilo prekinitev plačil v mesecih takoj po nakupu, medtem ko je banka lahko zvišala stopnjo in plačila, saj so se obrestne mere na splošno zvišale. Ko so bile obrestne mere visoke, je bila banka nagnjena k odpravi posojil s fiksno obrestno mero, saj je predvidevala, da bodo obrestne mere za nova posojila nižje.

Ker pa se hipotekarne stopnje od stanovanjske krize gibljejo pod pet odstotkov, se je vrzel med posojili s fiksno in spremenljivo obrestno mero praktično zaključila. Od aprila 2019 je povprečna obrestna mera za 30-letno fiksno hipoteko po državi znašala 4, 03%, navaja bankrate.com. Stopnja za primerljivo posojilo z prilagodljivo obrestno mero je znašala 4, 02%. Slednji je tako imenovani "5/1 ARM", kar pomeni, da stopnja ostane fiksna najmanj pet let in se nato lahko naknadno prilagodi navzgor.

Posebna vprašanja

Znesek, plačan za posojilo s fiksno obrestno mero, ostaja isti mesec za mesecem, vendar se delež glavnice in obresti spreminja vsak mesec. Zgodnja plačila sestavljajo več obresti od glavnice. Mesec za mesecem se znesek plačanih obresti postopoma zmanjšuje, medtem ko se plačana glavnica povečuje. To se imenuje amortizacija posojil.

Izraz se v industriji stanovanjskih posojil nanaša na plačila pod hipoteko s fiksno obrestno mero, ki so indeksirana na skupni amortizacijski lestvici. Na primer, prvih nekaj vrstic amortizacijskega načrta za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 250.000 dolarjev s 4, 5-odstotno obrestno mero izgleda kot spodnja tabela.

Mesec	1. mesec	2. mesec	3. mesec
Skupno plačilo	1, 266, 71 USD	1, 266, 71 USD	1, 266, 71 USD
Ravnatelj	329, 21 USD	330, 45 USD	331, 69 USD
Obresti	937, 50 USD	936, 27 USD	935, 03 USD
Skupne obresti	937, 50 USD	1, 873, 77 USD	2.808, 79 USD
Stanje posojila	249.670, 79 USD	249.340, 34 USD	249.008, 65 USD

Upoštevajte, da plačilo obresti pada iz meseca v mesec, čeprav počasi, medtem ko se glavnica nekoliko poveča. Skupno posojilo se znižuje. Toda mesečno plačilo 1.461, 53 USD ostaja enako.

Ključni odvzemi

Pri plačilu s fiksno obrestno mero skupni znesek zapadlosti ostane enak skozi celotno življenjsko dobo posojila, čeprav se delež obresti in glavnice razlikuje. Plačilo s fiksno obrestno mero se najpogosteje nanaša na hipotekarna posojila. Posojilojemalec se mora odločiti med plačilom s fiksno obrestno mero in plačilom z prilagodljivo obrestno mero. Banke na splošno ponujajo različne hipotekarna posojila s fiksno obrestno mero, od katerih ima vsaka nekoliko drugačno obrestno mero.

Sorodni pogoji

Preoblikovanje hipoteke Prenovitev hipoteke prevzame preostalo plačilo hipoteke za glavnico in obresti ter jih preračuna na podlagi novega amortizacijskega načrta. več Hipoteka Hipoteka je dolžniški instrument, ki ga mora posojilojemalec vrniti z vnaprej določenim plačilom. več Opredeljena hipotekarna plačila (GPM) Opredelitev Diplomirana hipotekarna plačila (GPM) je vrsta hipoteke, pri kateri se plačilo poveča od nizke začetne do višje stopnje. več Kako fiksna obrestna mera na posojilo lahko vpliva na vaš proračun Fiksna obrestna mera ostaja enaka ves čas posojila, kar olajša dolgoročno oblikovanje proračuna. Nekatera posojila združujejo fiksne in spremenljive obrestne mere. več Datum ponastavitve Datum ponastavitve je čas, ko se začetna fiksna obrestna mera za hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM) spremeni v nastavljivo obrestno mero. več zavarovana stopnja financiranja čez noč (SOFR) Zavarovana stopnja financiranja čez noč ali SOFR je obrestna mera, ki naj bi nadomestila LIBOR kot referenčno obrestno mero za izvedene finančne instrumente in posojila. več partnerskih povezav