Fico vs. Experian vs. Equifax: pregled
Posojilodajalci imajo na voljo široko paleto podatkov za odločanje o kreditojemalcih. Trije glavni kreditni uradi zbirajo podatke o potrošniških navadah pri zadolževanju in jih uporabljajo za ustvarjanje podrobnih kreditnih poročil, druga organizacija, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) ali FICO, pa je razvila lastniški algoritem, ki posojilojemalce številčno ocenjuje od 300 do 850 na njihovo kreditno sposobnost. Nekateri posojilodajalci odločajo o kreditnih odločitvah izključno na podlagi ocene posojilojemalca, medtem ko drugi preučujejo podatke, vsebovane v enem ali več poročil o posojilojemalčevih kreditnih birojih.
Pri iskanju posojila posojilojemalci dobro poznajo oceno FICO in podatke o svojih poročilih kreditnih uradov, na primer poročila Experian PLC (EXPN.L) in Equifax Inc. (NYSE: EFX). Posojilojemalec, ki se po določenem modelu točkovanja ali poročanja zdi močnejši, bi moral poiskati posojilodajalce, ki uporabljajo ta model.
FICO
Fair, Isaac in Company (ime se je leta 2003 spremenilo v Fair Isaac Corporation) so leta 1989 razvili oceno FICO z oblikovanjem natančno varovane matematične formule, ki upošteva različne informacije, vsebovane v poročilih potrošniških kreditnih uradov. Podjetje ne razkriva natančnega modela točkovanja, ki ga uporablja, vendar njegovo spletno mesto navaja, kako se ocenjujejo rezultati.
Zgodovina plačil ali pogostost plačila posojilojemalca v primerjavi s zamudo je najpomembnejši dejavnik, ki obsega 35 odstotkov ocene posojilojemalca. Dolgovani zneski, kar pomeni razmerje med neporavnanim dolgom posojilojemalca in njegovimi kreditnimi limiti, predstavljajo nadaljnjih 30 odstotkov. Dolžina kreditne zgodovine je 15 odstotkov ocene posojilojemalca; sezonski računi zvišajo oceno FICO. Kreditni miks predstavlja 10 odstotkov, FICO pa nagrajuje posojilojemalce, ki dokazujejo, da lahko upravljajo z različnimi vrstami dolga, kot so hipoteke, avto posojila in revolving dolg. Novi kredit znaša tudi 10 odstotkov; FICO gleda na posojilojemalce, ki so pred kratkim odprli več kreditnih računov.
Če želite doseči visok rezultat FICO, morate imeti kombinacijo kreditnih računov in vzdrževati odlično plačilno zgodovino. Posojilojemalci bi morali biti tudi zadržani, saj bodo stanje na kreditni kartici ohranjali precej pod njihovimi mejami. Zmanjšanje kreditnih kartic, zamudo pri plačilu in najem novih kreditov so vse stvari, ki znižujejo ocene FICO.
Morda je največja prednost FICO pred drugimi modeli kreditnega poročanja, kot sta Experian in Equifax, ta, da FICO predstavlja zlati standard v posojilni skupnosti.
Več bank in posojilodajalcev uporablja FICO za odločanje o kreditih kot kateri koli drug model ocenjevanja ali poročanja. Čeprav lahko posojilojemalci v svojem kreditnem poročilu razložijo negativne postavke, ostaja dejstvo, da ima nizka ocena FICO sklenitev posla s številnimi posojilodajalci. Številni posojilodajalci, zlasti v hipotekarni industriji, vzdržujejo težko in hitro minimalne FICO za odobritev. Ena točka pod tem pragom povzroči zavrnitev. Zato obstaja močan argument, da morajo posojilojemalci FICO dati prednost predvsem birojem, ko poskušajo pridobiti ali izboljšati kredit.
Največja pomanjkljivost FICO je, da ne pušča prostora za presojo. Če posojilojemalci zaprosijo za posojilo, za katero potrebuje najmanj 660 FICO za odobritev in njihov rezultat potegne kot 659, jim posojilo zavrnejo, ne glede na razlog za njihovo oceno. Lahko bi šlo za nekaj, kar nikakor ne pomeni pomanjkanja kreditne sposobnosti za določeno posojilo, vendar na žalost model ocenjevanja FICO ne podleže subjektivnosti. Izposojenci z nizkimi ocenami FICO, ki imajo kakovostne informacije v svojih kreditnih poročilih, bi morali iskati posojilodajalce, ki sprejemajo bolj celovit pristop k sprejemanju kreditnih odločitev.
Eksperzijski
Experian je eden od treh glavnih kreditnih birojev, ki pripravlja poročila, v katerih so podrobno opisane potrošniške navade. Upniki, kot so hipotekarne družbe, podjetja za avtomobilsko financiranje in podjetja s kreditnimi karticami, poročajo Experianju o neporavnanih dolgu in zgodovini plačil posojilojemalcev, pa tudi svojim vrstnikom Equifax in TransUnion (NYSE: TRU). Zavodi te podatke organizirajo v poročila, ki razčlenijo, kateri računi so v dobrem stanju, kateri so v slabem stanju, in račune, ki so v zbirkah in javnih evidencah, kot so stečaji in zastavne pravice.
Poleg tega ima Experian svoj številčni točkovalni model, znan kot Experian PLUS, ki ponuja oceno od 330 do 830. Rezultati Experian PLUS močno ujemajo z ocenami FICO, čeprav niso enaka stvar, in algoritmi, ki se uporabljajo za njihovo izračunavanje, se razlikujejo.
Prednost Experiana pred FICO je, da so informacije, ki jih ponuja, bolj temeljite kot preprosta številka. Par posojilojemalcev bi lahko imel obe oceni 700 FICO, vendar zelo različne kreditne zgodovine. S pregledom kreditnih poročil Experian lahko posojilodajalci pregledajo dejansko kreditno zgodovino vsakega posojilojemalca - vsak dolg, ki ga oseba dolguje desetletje ali dlje - in analizirajo, kako je ta oseba upravljala s tem dolgom. Mogoče je, da lahko algoritem FICO idealnemu posojilojemalcu da enako oceno FICO kot nekdo, ki ima veliko kreditno tveganje.
Glavna pomanjkljivost Experiana je, da se za razliko od FICO redko uporablja kot samostojno orodje za sprejemanje kreditnih odločitev. Celo posojilodajalci, ki podrobno pregledujejo kreditna poročila, namesto da bi se s številčno oceno posojilojemalca odpravili na splošno, si ogledajo vse tri biroje, ne le Experian. Zato morajo posojilojemalci periodično pregledati vsa tri kreditna poročila, da ne bi bili pozorni na napačne ali zamerljive informacije.
Ekvifaks
Podobno kot Experian je tudi Equifax glavni urad za poročanje o kreditih. Pripravlja kreditna poročila, podobna tistim iz Experiana, ki sledijo podobnemu formatu. Poročila Equifax so podrobna in lahko berljiva. Če posojilojemalec, ki je pred petimi leti zamudno plačal račun za kreditno kartico, zaprosi za posojilo, lahko posojilodajalec, ki pregleda njegovo poročilo Equifax, natančno določi mesec zamude pri plačilu. Poročilo navaja tudi dolgove v lasti zbirnih agencij in zastavno pravico do premoženja posojilojemalca.
Equifax ponuja številčne bonitetne ocene, ki segajo od 280 do 850. Biro uporablja podobne kriterije kot FICO za izračun teh ocen, vendar kot Experian, natančna formula ni enaka. Vendar pa visoka bonitetna ocena Equifax običajno kaže na visoko FICO oceno.
Prednosti Equifaxa so podobne kot pri Experianu. Poročila predsedstva so podrobna in posojilodajalcem ponujajo globlje informacije o potrošnikovih navadah pri izposoji, kot le številka. Tudi njegove pomanjkljivosti so enake. Posojilojemalci ne morejo varno presoditi svojih možnosti odobritve posojila, če pogledajo samo svoje poročilo Equifax. Če pa je njihovo poročilo Equifax veliko močnejše od poročila Experian ali ocene FICO, potem lahko iščejo posojilodajalce, ki prednostno obravnavajo Equifax.
Ključni odvzemi
- FICO, Experian in Equifax nudijo podobne bonitetne storitve. FICO je najbolj razširjen. FICO je sestavljen iz lestvice točk. Eksperian in Equifax zagotavljata ocene, hkrati pa vsebujeta tudi podrobne kreditne zgodovine, ki ju razlikujejo.
