Kaj je zavarovani račun FDIC?
Zavarovani račun FDIC je bančni ali skrbni račun, ki ga pokriva Federal FDA (Corporation of Insurance Insurance Corporation - FDIC), neodvisna zvezna agencija, ki je odgovorna za varovanje vlog strank v primeru bančnih neuspehov.
Največje zavarovanje znesek na kvalificiranem računu znaša 250.000 dolarjev na vlagatelja, na banko, zavarovano s FDIC, in na kategorijo lastništva. To pomeni, da če imate na bančnem računu do te številke in banka ne uspe, vam FDIC povrne vse vaše izgube. Vsako vsoto, ki presega 250.000 ameriških dolarjev, je treba razdeliti med več bank, zavarovanih z SDT.
Ključni odvzemi
- Zavarovalni račun FDIC je bančni račun v ustanovi, kjer so depoziti zvezno zaščiteni pred bankrotiranjem ali tatvinami. FDIC je sistem zavarovanja vlog, ki ga podpira državna uprava, kjer banke članice plačujejo redne premije za financiranje terjatev. Najvišji zavarovalni znesek je trenutno 250.000 USD na vlagatelja, na banko.
Razumevanje zavarovanega računa FDIC
Da bi se spoprijeli s tem, kako in zakaj deluje FDIC, je ključno razumevanje, kako deluje sodobni sistem varčevanja in posojil. Sodobni bančni računi niso podobni sefom; denar vlagateljev ne gre v individualiziran predalnik trezorja, da bi čakal v miru, dokler ne bo v prihodnosti. Namesto tega banke preusmerijo denar z računov vlagateljev, da ustvarijo novo posojila, ker želijo ustvariti prihodek iz obresti.
Zvezna vlada od večine bank zahteva le 10 odstotkov vseh vlog, kar pomeni, da lahko ostalih 90 odstotkov porabi za dajanje posojil. Z drugimi besedami, če ste vložili bančni polog v višini 1.000 USD, lahko banka od tega depozita dejansko vzame 900 USD in ga porabi za financiranje avtomobilskega kredita ali hipoteke na domu.
Tovrstno bančništvo imenujemo "delno rezervno bančništvo", saj se le majhen del skupnih vlog hrani kot rezerve v banki. Delno rezervno bančništvo ustvarja dodatno likvidnost na kapitalskih trgih in pomaga ohranjati nizke obrestne mere, lahko pa ustvari tudi nestabilno bančno okolje.
Možno je, da lahko stranke banke hkrati zahtevajo več kot 10 odstotkov svojega denarja. Ko preveč vlagateljev zahteva svoj denar nazaj, tako imenovani "bančni potek", mora banka nekatere stranke odvrniti praznih rok. Drugi vlagatelji lahko izgubijo zaupanje in zahtevajo tudi denar nazaj, saj se bojijo, da ne bodo mogli povrniti svojih prihrankov. Pogosto lahko to ustvari učinek, podoben okužbi, ki se širi na druge banke, kar sproži sistemske bančne panike.
Zahteve zavarovanega računa FDIC
Če banka, zavarovana s FDIC, ne more izpolniti obveznosti glede depozita, FDIC vstopi in na njihove račune plača zavarovalcem. Ko je banka razglašena za "neuspešno", sama prevzame SDT, ki prodaja sredstva banke in odplačuje dolgovane dolgove. Ko banka ne uspe, imetniki računov skoraj takoj povrnejo sredstva do zavarovalne vsote. Če njihovi depoziti presežejo to mejo, bodo morali počakati, dokler SDI ne proda premoženja banke.
Kvalificirani račun mora biti v banki, ki je udeleženka programa FDIC. Sodelujoče banke morajo na vsakem oknu ali postaji, kjer redno prejemajo vloge, izpisati uradni znak. Vlagatelji lahko z iskanjem na FDIC.gov preverijo, ali je banka član FDIC.
Pomembno: Članstvo v FDIC je prostovoljno, banke banke pa zavarovalno kritje financirajo s plačilom premij.
FDIC pokriva vse račune na zahtevo, ki postanejo splošne obveznosti banke. Vrsta računov, ki jih je mogoče zavarovati s FDIC, vključujejo prenosne naloge za umik (ZDAJ), preverjanje, varčevanje in depozitne račune denarnega trga; in depozitna potrdila (CD-ji). Računi kreditne unije so lahko zavarovani tudi do 250.000 dolarjev, če je kreditna unija članica uprave nacionalne kreditne unije (NCUA).
Računi, ki ne izpolnjujejo zahtevkov za pokritje FDIC, vključujejo sef, naložbene račune (ki vsebujejo zaloge, obveznice itd.), Vzajemne sklade (tukaj je pojasnilo, zakaj) in življenjske zavarovalne police. Posamezni pokojninski računi (IRA) so zavarovani na 250.000 dolarjev, prav tako pa tudi preklicni skrbniški računi, čeprav se kritje prek preklicnega skrbniškega sklada razširi na vsakega upravičenca.
Primeri zavarovanih računov FDIC
FDIC jamči za depozite do 250.000 USD na račun na osebo. Za skupne račune vsak solastnik prejme celotnih 250.000 dolarjev zaščite, tako da bi skupaj s številnimi drugimi ugodnostmi skupnega računa par ali partnerji s skupnim računom s 500.000 dolarji na depozit v celoti zaščitili.
Za določitev zneska zavarovanih depozitov se v isti banki pod istim imenom imetnika računa seštejejo več računov, zato bi imela oseba z dvema računoma v isti banki v skupni vrednosti 300.000 dolarjev 50.000 dolarjev nezaščitenih.
Omejitve vlog pa so ločene za vsako različno banko, tudi za istega lastnika. Recimo, John H. Doe ima 200.000 dolarjev v banki A in dodatnih 150.000 dolarjev v banki B. Čeprav njegovi skupni depoziti presegajo 250.000 dolarjev, velja, da je v celoti pokrit, dokler sta obe banki zavarovani s FDIC.
Če g. Doe prenese 150.000 dolarjev v banko A, izgubi kritje na 100.000 dolarjev, saj je skupni depozit v banki A zdaj 350.000 dolarjev. Takšna zavarovanja nad depoziti koristijo varčevalcem, saj jim je treba skrbeti le, če bodo na varčevalnem računu našli najboljšo obrestno mero, ne pa, ali je njihov denar varen.
Zgodovina zavarovanih računov FDIC
FDIC je nastal kot del zakona o bančništvu iz leta 1933 po štiriletnem obdobju, v katerem je skoraj 10.000 ameriških bank propadlo ali ustavilo poslovanje. Večina teh zapiranj je bila posledica naleta na banko; banke niso imele dovolj denarja v svojih trezorjih, da bi izpolnile zahteve za umik vlagateljev, zato so morale zapreti svoja vrata, tako da številne družine niso imele dostopa do svojih prihrankov.
Namen FDIC je bil obnoviti vero paničnih Američanov po trku leta 1929 in začetku velike depresije. Konceptno FDIC služi kot ovira proti prihodnjim bančnim panikom. FDIC "zavaruje" oziroma jamči, da je vrednost vseh bančnih vlog na povpraševanje do določenega zneska, pri čemer je skupna številka neprestano rasla od njenega začetka.
Oktobra 2008 je Kongres povečal znesek, ki ga krije zavarovanje vlog FDIC, s 100.000 na sedanjih 250.000 dolarjev.
Pred letom 2006 se je SDT financiral prek sklada za zavarovanje bank (BIF) in zavarovalnega sklada Delavske hranilnice (SAIF). Te so bile v osnovi sestavljene iz zavarovalnih premij, ki jih je SDT zaračunal bankam članicam za nastanitev in hrambo njihovih sredstev.
Leta 2005 je predsednik George W. Bush podpisal zakon o reformi zveznega zavarovanja vlog za združitev konkurenčnih skladov. Od takrat ostanejo vse premije v skladu za zavarovanje vlog (DIF), iz katerih so zajete vse depozite, zavarovane s FDIC.
Posebna vprašanja
Rezervni sklad FDIC še nikoli ni bil v celoti financiran; pravzaprav FDIC običajno zaostaja za več kot 99 odstotkov celotne zavarovalne izpostavljenosti. Kongres je FDIC-u podelil pooblastilo za izposojo do 500 milijard ameriških dolarjev pri ministrstvu za finance, s čimer je sistem učinkovito podpiral Zvezne rezerve. Z drugimi besedami, če bo SDT izčrpal druge možnosti, bo vlada stopila k nadaljnji finančni podpori.
SDT si lahko iz državne blagajne izposoja denar tudi v obliki kratkoročnih posojil. To se je zgodilo med krizo varčevanja in posojil leta 1991, ko je bil FDIC prisiljen izposoditi nekaj milijard dolarjev za kritje računov neuspelega varčevanja.
Prednosti in slabosti zavarovanih računov FDIC
Po navedbah FDIC noben vlagatelj ni izgubil niti centu zavarovanih sredstev zaradi bankrotiranja bank, saj je njegovo zavarovanje debitiralo 1. januarja 1934. FDIC je bil merjen z zaslugami za preprečevanje bančne panike z odmevnim uspehom - ZDA gospodarstvo v 80-ih letih FDIC ni trpelo zakonite bančne panike.
Čeprav FDIC ne ljubijo vsi. Detractors menijo, da prisilno zavarovanje depozitov povzroča moralno nevarnost v bančnem sistemu in spodbuja vlagatelje in banke k tveganemu ravnanju. Trdijo, da strankam ni treba skrbeti, katera banka daje varnejša posojila, če jih bo FDIC vseeno rešil.
