Kazalo
- Ustvari realen proračun
- Kako zgodnje upokojevanje vpliva na pravilo 4%
- Vnaprej načrtujte medicinske stroške
- Počakajte, da prevzamete plačila socialne varnosti
- Bottom Line
Umik pred planom se morda zdi kot sanje, vendar je to mogoče s pravilnim načrtovanjem. Odvisno od tega, kdaj ste se rodili, je običajna starost za upokojitev trenutno 66 ali 67. Če se nameravate upokojiti pet, 10 ali celo 15 let predčasno, je ena najpomembnejših stvari, ki jo morate upoštevati, kako ohraniti prihranke dolga vleka.
Zlasti morate upoštevati nekaj stvari, da se prepričate, da se z upokojitvijo predčasno ne boste spremenili v poznejših letih.
Ključni odvzemi
- Ustvarite realističen proračun, da ugotovite, ali imate dovolj prihranjenih, da se upokojite predčasno - če ne, boste morali znižati življenjske stroške. Prav tako boste morali upoštevati, kako plačati zdravstveno varstvo, dokler ne izpolnite pogojev za Medicare, pa tudi stroški, ki jih imate v žepu, v vseh letih upokojevanja. Če želite, odložite socialno varnost do 70. leta, kar lahko znatno poveča znesek vaše ugodnosti.
Ustvari realen proračun
Prvi korak pri upravljanju vaših prihrankov v zgodnji upokojitvi je realističen glede vašega proračuna. Denar, ki ste ga pospravili, mora trajati dlje od običajnih 20 do 30 let, kot bi jih, če bi se upokojili v sredi 60-ih. Ugotovitev, koliko si lahko razumno privoščite, da boste porabili vsako leto, je odvisno od tega, kaj ste prihranili, pričakovane življenjske dobe in predvidenih stroškov.
»Koliko letnega dohodka boste potrebovali za upokojitev? Če ne morete odgovoriti na to vprašanje, niste pripravljeni sprejeti odločitve o upokojitvi. In če je minilo več kot eno leto, odkar razmišljate, je čas, da ponovno pregledate svoje izračune. Celoten načrt pokojninskega dohodka se začne s ciljnim letnim dohodkom in upoštevati je treba veliko dejavnikov; zato si je treba vzeti čas za ustvarjanje dobrega pokojninskega proračuna, "pravi Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner in izvršni podpredsednik za finančno načrtovanje, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Kako zgodnje upokojevanje vpliva na pravilo 4%
Pravilo 4% je že dolgo izhodišče za določanje stopnje odtegnitve. To pravilo narekuje, da prvo leto ob upokojitvi dvignete 4% svojih prihrankov, nato pa znesek, prilagojen za inflacijo, dvignete naprej. Teoretično bi morali s sestavljanjem gnezdilnega jajca po tej stopnji dovoliti, da traja 30 let.
Ko pa potrebujete prihranke, ki trajajo dodatno desetletje ali dlje, pravilo 4% morda ni realno. Namesto tega boste morda morali razmisliti o znižanju stopnje umika na 3, 5% ali 3%. Recimo, da se upokojite pri 50 z prihranjenimi 1, 5 milijona dolarjev in izberete zmerno razporeditev sredstev. Če živite še 40 let, bi bila vaša začetna stopnja umika 3, 2%, kar bi omogočilo začetno mesečno razdelitev v višini 4000 USD. Če bi čakali, da se 55 upokojite, bi se te številke prilagodile 3, 4% oziroma 4, 250 USD.
Vedeti, koliko morate delati mesečno in letno, vam lahko pomaga popraviti proračun.
Vnaprej načrtujte medicinske stroške
Starejši se lahko prijavijo na kritje Medicare, ki se začne v treh mesecih, preden dopolnijo 65 let. Če se pred tem upokojite, ste odgovorni za vzdrževanje zdravstvenega zavarovanja, dokler ne začne Medicare. Stroški so lahko nizki, če ste relativno zdrava in vse, kar plačujete, je mesečna premija, vendar pa lahko stroški, ki izvirajo iz žepa, naraščajo, če razvijete resne zdravstvene težave.
65-letni par, ki se bo upokojil v letu 2019, bo moral privarčevati 285.000 dolarjev, da pokrije stroške zdravstvenega varstva v preostali življenjski dobi, poroča Fidelity Investments. Stroški še naprej naraščajo, kar pomeni, da se 55-letni par, ki se bo upokojil leta 2019, lahko pričakuje, da bo porabil več in dlje.
Vstavljanje denarja na račun zdravstvenega varčevanja (HSA), medtem ko še vedno delate, je en način, da se pripravite na prihodnje zdravstvene stroške, če se nameravate predčasno upokojiti. „Delovni ljudje bi morali, če je mogoče, prispevati svoje davčne prispevke za odbitke davka in pustiti, da denar raste davčno. Denar vložite v delnico, «pravi Louis Kokernak CFA, CFP, lastnik Haven Financial Advisors v Austinu v Teksasu.
Umiki so brez davka, če se porabijo za stroške zdravstvenega varstva, in ko enkrat dopolnite 65 let, lahko iz plačilnih sredstev iz kakršnega koli razloga potegnete denar brez kazni. Še vedno pa boste plačevali davek na distribucijo.
Morda boste želeli razmišljati tudi o vlaganju v zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zaradi česar vam ne bo treba porabiti sredstev za pridobitev pravice do Medicaida, če boste pozneje potrebovali negovanje na domu.
Počakajte, da prevzamete plačila socialne varnosti
Kot smo že omenili, je polna upokojitvena starost 66 ali 67 let, če ste rojeni leta 1943 ali pozneje, vendar lahko začnete uporabljati nadomestila za socialno varnost že v 62. To je morda mamljivo, če vas skrbi, da bodo vaši prihranki že zgodaj zmanjkovali upokojitev, vendar je ulov. Zgodaj jemanje socialne varnosti zmanjšuje znesek prejemkov. Po drugi strani pa čakanje dlje na uporabo poveča vaš znesek ugodnosti.
63
Povprečna upokojitvena starost v ZDA, po podatkih ameriškega urada za popis.
Če je na primer vaša polna upokojitvena starost 67 let, vendar začnete uporabljati socialno varnost pri 62 letih, boste prejeli nadomestilo za stalno znižanje. Če počakate do 70. leta, pa se bo vaša korist povečala za 8% za vsako leto, ko čakate.
Če se zgodaj upokojujete, vam lahko izkoristek ugodnosti pri 62 letih pomaga prihraniti še dlje, vendar boste dobili več denarja, če si boste lahko privoščili odložitev. Če se matematika prijavi prej ali pozneje, se lažje odloči, kdaj bi bil najboljši čas za izkoriščanje koristi.
Bottom Line
Uspešen zgodnji upokojitev pomeni finančne vidike tega pogledati z nekoliko drugačnega vidika. Daljši kot so napovedi za upokojitev, pomembneje je imeti načrt, kako boste porabili tisto, kar ste prihranili.
"Kontrolni seznam pred upokojitvijo zahteva podroben načrt porabe, verjetno pa boste prihranili prihranke, " pravi Eric Flaten, ustanovitelj in višji svetovalec, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Tako boste vsak dan porabili dobesedno na dosegu roke s katerim koli pametnim telefonom ali tabličnim računalnikom."
Če razvrstite svoj proračun, upoštevate stroške zdravstvene oskrbe in odložite ugodnosti socialne varnosti, vam to lahko pomaga, da se ne boste zmotili.
