Posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA) zahtevajo deponiranje računov za davke na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in premijo za hipotekarno zavarovanje (MIP). Namesto da bi plačeval davke neposredno državi in zavarovalne premije zavarovalnici, posojilojemalec FHA plačuje te stroške vsak mesec s hipoteko, pri čemer se denar naloži na bančni račun. Izkupiček s tega holdinškega računa se uporablja za plačilo davkov in zavarovalnih računov, ko zapadejo v plačilo.
Kako delujejo Escrow računi
Posojilo zvezne stanovanjske uprave (FHA) je vrsta hipotekarnega posojila, ki ga je izdal posojilodajalec, ki ga odobri FHA in ga zavaruje FHA. Ta posojila so namenjena predvsem posojilojemalcem z nizkim ali zmernim dohodkom in ob nakupu zahtevajo nižji minimalni polog.
Poleg tega so v primerjavi s tradicionalnimi posojili posojila FHA bolj prizanesljiva glede sprejemljivih kreditnih točk (le 500). Pomembno je, da posojila ne daje FHA, ampak se najemajo prek posojilodajalcev, ki jih odobri FHA, na primer banka, FHA pa jamči za posojilo.
Ključni odvzemi
- Posojilo FHA je zavarovano s strani Zvezne stanovanjske uprave in zagotavlja ga posojilodajalec, ki ga odobri FHA. Posojila FHA so na voljo posameznikom z nižjimi dohodki in tistim z nižjimi kreditnimi točkami. Računski računi imajo račune za denar, ki ga vsak mesec nakaže hipotekarni posojilojemalec. Pri posojilu FHA se sredstva z depozitnega računa porabijo, ko zapadejo davek na nepremičnine in zavarovalna plačila. FHA od posojilojemalcev zahteva plačilo premij za hipotekarno zavarovanje, kadar je polog ob nakupu stanovanja nižji od 20% ocenjene vrednosti dom.
Escrow račun služi kot imetniški račun za davek na nepremičnine, zavarovanje lastnika stanovanja in plačilo MIP. Vsak mesec lastnik stanovanja poleg plačila glavnice in obresti plača približno dvanajstino (enomesečni znesek) letnih davkov, zavarovanj in hipotekarnih zavarovanj.
Na escrow računu se zadrži ta denar, dokler računi ne zapadejo. Vsako leto se mesečna plačila za escrow za naslednje leto prilagodijo navzgor ali navzdol glede na to, ali je bilo na računu za plačilo tekočega leta primanjkljaj ali presežek.
Premija hipotekarnega zavarovanja
MIP je vrsta zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ki je endemična za hipoteke FHA. FHA od posojilojemalca zahteva plačilo MIP, če je polog nižji od 20% vrednosti nepremičnine. Te premije plačujejo zavarovalno polico, ki ščiti posojilodajalca v primeru, da je dom zaprt in posojilodajalec ne more povrniti celotnega posojila. Konec koncev je z nižjim pologom manj lastniškega kapitala in večja potreba po MIP.
Posojilojemalec FHA lahko preneha plačevati MIP, ko se posojilo zniža na 78% ocenjene vrednosti doma (ob nakupu). V primeru, ko nepremičnina z ocenjevanjem vrednosti pridobi zadostni kapital, lahko lastnik stanovanja zaprosi za odstranjevanje MIP, če je kapital nad 20% trenutne ocenjene vrednosti in so bila predhodna hipotekarna plačila izvedena pravočasno.
