Kaj so zakoni o oderuštvu?
Zakon o oderuštvu je predpis, ki ureja višino obresti, ki jih je mogoče zaračunati za posojilo. Zakonodaja o oderuštvu je posebej usmerjena v prakso zaračunavanja previsokih obrestnih mer za posojila, tako da določa najvišje zneske obresti, ki jih je mogoče odmeriti. Ti zakoni so namenjeni zaščiti potrošnikov.
V ZDA so posamezne države odgovorne za določitev lastnih zakonov o oderuštvu. Čeprav bi ta vrsta finančnih dejavnosti lahko spadala v trgovinsko klavzulo ustave, Kongres tradicionalno ni osredotočen na oderuštvo. Vlada meni, da je zbiranje oderjenja z nasilnimi sredstvi zvezno kaznivo dejanje.
Načini, v katerih posojilodajalci običajno obkrožijo zakone o oderuštvu
Družbe s kreditnimi karticami imajo navadno korist, ker lahko zaračunajo obrestne mere, ki jih dovoljuje država, v kateri je bilo podjetje registrirano, in ne upoštevajo zakonov o oderuštvu, ki veljajo v državah, kjer živijo posojilojemalci. Banke, ki imajo najem pooblaščene države, lahko podobno zaprosijo za najvišjo dovoljeno državo, v kateri je bila institucija ustanovljena. Z vključitvijo v države, kot sta Delaware ali Južna Dakota, so takšni posojilodajalci v preteklosti imeli koristi od večjega prostorskega prostora, ki ga dopuščajo sproščeni zakoni o začasni uporabi.
Zlasti Delaware je zaradi mnogih svobode pri zaračunavanju obrestnih mer pogosto izbran kot država vključitve. Približno polovico domačega kreditnega posla na ameriškem trgu opravljajo podjetja, ki so registrirana v Delawareu, čeprav lahko v drugih državah ohranijo svoj operativni sedež.
Obstaja nekaj razprave o učinkovitosti zakonov o oderuštvu, ker so odločitve ameriškega vrhovnega sodišča in zakonodaja finančnim institucijam omogočile, da bi presegle omejitve. Odločitve visokega sodišča v primeru Marquette National Bank proti podjetju Omaha Corp. so kreditnim podjetjem dovolile zaračunavanje strankam, ki niso bile v državi, po enakih obrestnih merah, ki jih lahko podjetja zaračunajo v državah, v katerih so bile registrirane.
Delawarejeva uvedba zakona o razvoju finančnih centrov, ki je v veliki meri odpravil državne omejitve pristojbin in obresti, ki jih je mogoče zaračunati pri potrošniških posojilih, je še povečalo željo finančnih institucij, da se preselijo tja. Banke so morale preprosto ustanoviti hčerinske družbe ali izpolnjevati druge pogoje za vključitev v državo, da bi izkoristile zakon in s tem zaobiti zakone o oderuštvu v drugih državah. Kot odziv na to dejavnost so nekatere druge države spremenile zakone o oderuštvu, da bi lokalnim finančnim institucijam omogočile zaračunavanje obrestnih mer enako kot zunajzajemnim posojilodajalcem.
