Kreditne kartice ali gotovina? Kreditne kartice ponujajo udobje in dolg seznam ugodnosti, ki jih gotovina ne prinaša, hkrati pa predstavljajo tudi vedno prisotno priložnost, da zapadete v krog vrtečega se dolga, ki lahko traja leta, desetletja ali celo življenje.
Torej, kako lahko določite najboljše čase, da plastiko strgate? Tu je nekaj smernic.
Ko ne bi smeli uporabljati kreditne kartice
Ko provizija ni najboljša razpoložljiva ponudba. Če razmišljate o plačilu hipoteke, premije zdravstvenega zavarovanja ali drugih ponavljajočih se računov s kreditno kartico, da zberete nagradne točke, premislite še enkrat. Tudi če serviser dovoli plačilo s kreditnimi karticami (mnogi jih ne), bo zaračunal pristojbino, ki zniža vrednost ali celo odtehta vrednost nagrade. IRS omogoča kreditne kartice za plačilo davka, vendar z 1, 87% do 2, 25% pristojbine za obdelavo (poleg obrestne mere na kreditni kartici). V nasprotju s tem IRS omogoča kratkoročno podaljšanje plačil brez plačil in obrokov za 52 do 120 dolarjev (odvisno od finančnega stanja davkoplačevalcev). Za zamuda pri plačilu velja kazen (0, 5% na mesec) in obresti (zvezna kratkoročna stopnja plus 3%), vendar je skupni znesek morda nižji od stroškov uporabe kreditne kartice.
Ko se še niste pogajali z upnikom. Ne glede na to, ali gre za medicinske račune ali kakšen drug strošek, ki je nepričakovano velik ali je zunaj nadzora, preden napolnite kreditno kartico in trgujete z eno finančno težavo za drugo, se obrnite na obračunski oddelek podjetja. To lahko zmanjša dolgovano stanje ali ponudi plačilni načrt s pogoji, ki so veliko bolj ugodni od pogojev vaše kreditne kartice.
Ko ste v postopku pridobivanja hipoteke. Hipotekarni zavarovalci ne želijo videti nobene spremembe vaše kreditne sposobnosti med časom, ko zaprosite za posojilo, in časom, ko se zapre. Če uporaba kreditnih kartic nenadoma naraste, se lahko vaš kreditni rezultat zgodi, zato se ne morete kvalificirati za posojilo, ki je na mizi. Uprite se želji po nakupih stvari, ki jih potrebuje vaš novi dom. Če ste v postopku hipoteke, uporabite kreditne kartice zelo redko, če sploh.
Ko želiš nekaj, česar si ne moreš privoščiti. Ni važno, ali gre za obrok v restavraciji, novo obleko, najnovejši pametni telefon, počitnice, za katere resnično mislite, da si zaslužijo, ali poroko, o kateri ste sanjali že od otroštva. Velike ali majhne, če si jih ne morete privoščiti, ne kupujte. Ne pustite, da vas kreditna kartica zavede, da mislite, da bi morali imeti nekaj, kar v resnici ni v proračunu.
Ko že nosite tehtnico. Če imate dolg na kreditni kartici, si ne morete privoščiti uporabe kartic. Namesto tega plačajte preostanek, preden dodate nove dajatve v mešanico ali pa tvegate, da se boste zataknili v krogu dolga. In poskrbite, da imate najboljšo kartico, ki jo lahko dobi vaš kreditni rezultat. (Za več informacij glejte "Znaki, ki jih potrebujete za iskanje boljše kreditne kartice.")
Kdaj morate uporabiti kreditno kartico
Ko želite dodatno garancijo ali zaščito pri nakupu. Kreditna kartica je lahko odličen način za zaščito večjega nakupa. Večina izdajateljev kartic nudi zaščito pri nakupu in podaljšano garancijo za predmete, kupljene s kartico. Visa podvoji garancijo proizvajalca, do enega leta. MasterCard podobno podvoji garancijo, ponuja 60 dni cenovne zaščite in celo zavaruje nakup pred krajo ali škodo za 90 dni. (Pri obeh znamkah so ugodnosti odvisne od izdajatelja kartice.)
Ko želite večje omejitve odgovornosti za goljufije. Kreditne in debetne kartice omejujejo odgovornost imetnikov kartice v primeru goljufije, vendar je zaščita kreditnih kartic močnejša. Odgovornost imetnika kreditne kartice za goljufivo uporabo se giblje od 0 dolarjev (če se izguba poroča, preden se vložijo morebitni goljufivi stroški) do 50 USD (če se izguba poroča po nepooblaščeni uporabi). Na debetni kartici pa je odgovornost lahko neomejena. 0 milijonov dolarjev, ko se o izgubi poroča pred nepooblaščenimi stroški, 50 dolarjev, če se o prevari poroča v dveh delovnih dneh, 500 dolarjev, če se o goljufiji poroča več kot 2, vendar manj kot 60 dni po tem, ko se zgodi, in neomejeno, kadar goljufija ni poročali več kot 60 dni po nastanku.
Izkoristite prednosti izključno na kartici. Kreditne kartice z blagovno znamko ponavadi ponujajo izključne ugodnosti, značilne za blagovno znamko. Na primer, nekatere kreditne kartice letalskih prevoznikov ponujajo brezplačno preverjene torbe ljudem, ki potujejo na vozovnicah, kupljenih s kartico. Prav tako nekatere hotelske verige ponujajo nadgradnjo ali posebne ugodnosti za goste, ki plačujejo z kartico z blagovno znamko. (Več o tem glej "Bi morali dobiti kreditno kartico za plin?")
Za zaslužek. Toliko priljubljenih kreditnih kartic ponuja programe nagrajevanja, da je težko pomisliti na dober razlog, da bi imeli kreditno kartico, ki je ni. Programi so zelo konkurenčni: nekateri ponujajo denar ob vsakem nakupu; drugi plačujejo točke. Potrošniki, ki izpolnjujejo pogoje, lahko vsako leto zaslužijo na stotine, celo tisoč dolarjev za vsakodnevno porabo gospodinjstev. (Kartica American Express Blue Cash Preferred izplača 6% gotovine za porabo v trgovinah do 6000 USD na leto, za potencialni popust v višini 360 USD. Imetniki kartic zaslužijo manjši odstotek za druge kategorije porabe.)
Zaradi varnosti med potovanjem. Ljudje, ki potujejo, so lahko bolj izpostavljeni goljufijam preprosto zaradi nepoznavanja lokalnega jezika ali okolice. Izgubljene ali ukradene gotovine za vedno ni več, kreditno kartico pa lahko med enim klicem izklopite in zamenjate.
Spodnja črta
Izogibajte se pametni uporabi kreditne kartice. Dolg je drag. Ne podlegajte se skušnjavi, da bi porabili več kot le zato, ker iz vaše denarnice prihaja kreditna kartica z razpoložljivim stanjem. Namesto tega se osredotočite na njegovo uporabo kot orodje, da iz načrtovane porabe dobite dodano vrednost.
Ko uporabljate kreditno kartico, naredite matematiko. Ugotovite, ali je ugodnost, ki jo iščete, vredna stroškov, ki jih boste plačali za pristojbine in obresti. Za več informacij glejte "Prihranki s kreditnimi karticami."
