Kaj je zakon o odgovornosti in odgovornosti za razkritje kreditnih kartic iz leta 2009?
Zakon o odgovornosti, odgovornosti in razkritju kreditnih kartic iz leta 2009 je zvezni zakon, namenjen zaščiti uporabnikov kreditnih kartic pred zlorabami posojilnih praks s strani izdajateljev kartic. Splošno znan kot zakon CARD, njegovi osnovni cilji so znižanje nepričakovanih pristojbin in izboljšanje razkritja stroškov in kazni.
Osnove zakona o odgovornosti o kreditnih karticah, odgovornosti in razkritju iz leta 2009
Ameriški kongres je maja 2009 sprejel zakon o kreditni kartici, odgovornost in razkritje, kmalu zatem pa ga je podpisal predsednik Barack Obama. Veljati je začel leta 2010.
Zakon je bil razširjen na zakon o posojanju resnice v posojilo (TILA), da bi potrošnike zaščitil pred nepoštenimi praksami izdajateljev kreditnih kartic. Njegov cilj je odpraviti ali znižati nekatere stroške kreditnih kartic, zmanjšati manipulacijo z mlajšimi strankami in zagotoviti večjo razkritje pristojbin vsem uporabnikom.
Pred potekom akta je bil jezik v pogodbah s kreditnimi karticami pogosto precej nejasen in dobesedno težko berljiv; Pomembni v smislu, da so bili pokopani v legah legalese, in posredovane informacije so bile neskladne med različnimi izdajatelji, zato so potrošniki težko primerjali izdelke. Akt je jezik, pogoje in razkritje kazni in pristojbin bistveno bolj pregleden, tako v prvotnih pogodbah s karticami kot v mesečnih izpiskih.
Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) je odgovoren za razvoj, izvajanje in izvajanje pravil, potrebnih za skladnost s strani izdajateljev kartic. CFPB je v prvih štirih letih obstoja zakona v poročilu za leto 2015 ugotovil, da je zakon privedel do splošnega znižanja stroškov potrošniškega kredita za dve odstotni točki. Nadomestne pristojbine so bile skoraj v celoti odpravljene, povprečna zamudna pristojbina pa je padla s 35 na 27 dolarjev.
ključni odvzemi
- Zakon o odgovornosti in razkritju kreditnih kartic (zakon o CARD-u) iz leta 2009 skuša zmanjšati zavajajoče in zlorabe s strani izdajateljev kreditnih kartic. Zakon o CARD-u nalaga doslednost in jasnost v terminologiji in pogojih pri izdajateljih kreditnih kartic. Zakon o kartici je potrošnikom prihranil denar in olajšala primerjavo kreditnih kartic. Zakon o CARD-u ni brez kritikov, nekateri, ki trdijo, da izdajateljev ni dovolj zmanjšal, zlorabe pa tudi druge, za katere menijo, da so kreditne kartice dražje in jih je težko dobiti.
Določbe Zakona o odgovornosti, odgovornosti in razkritja kreditne kartice
Zakon o CARD-u je sestavljen iz petih sklopov smernic, ki jih je napisal Kongres.
Nekateri poudarki določb vključujejo:
- Zakon omejuje dajatve za univerzalno neplačilo, kar se nanaša na prakso uporabe višjih obrestnih mer za vsa prihodnja stanja ob zamudi pri plačilu. Zakon omejuje to prakso v začetnem obdobju imetnika kartice in nalaga večje vnaprejšnje opozorilo o povišanju obrestnih mer. Dejanje zahteva, da izdajatelji obvestijo imetnike kartic, koliko časa bo trajalo za izplačilo obstoječega stanja, če samo plačajo kartico vsak mesec. zakon prepoveduje številne oblike trženja, namenjene mladim potrošnikom, na primer darila za trgovino na univerzah ("brezplačne stvari - vse, kar morate storiti, je, da podpišete to prijavo…"). Zakon omejuje pristojbine in datume veljavnosti darilnih kartic in jih ni mogoče naložiti predplačniške kartice. Zakon ne dovoljuje, da podjetje s kreditnimi karticami prekliče račun in kupcu za to zaračuna pristojbino. Stranke se morajo zdaj odločiti, ali se bodo "odločile" za prekoračitev stroškov na svojem računu kreditne kartice. Če zavrnejo prijavo, bodo njihove kartice zavrnjene, ko bi predlagana bremenitev ali dvig dvignila preostalo mejo. Zakon določa, da se izjave pošljejo po pošti ali sproti sproti najpozneje tri tedne pred datumom zapadlosti plačila in da so datumi zapadlosti dosledni (razen če jih imetnik kartice ne spremeni).
Zakon o kartici CARD je nalagal uporabo šumerjevih škatel (imenovanih za senatorja Charlesa Schumerja), enostavnih za branje tabel, ki jih uporabljajo izdajatelji kreditnih kartic za jasno razkritje pomembnih podatkov o cenah, pristojbinah ter pogojih in pogojih.
Pomanjkljivosti zakona CARD
Zagovorniki potrošnikov že od svojega sprejetja leta 2009 trdijo, da zakon ne prepoveduje dovolj zlorab ali nepoštenih ravnanj. Nekatera zvišanja obrestnih mer, kot so tista, ki so posledica neposredno povečanja obrestnih mer Zvezne rezerve ali iz konca uvodnega obdobja, ostanejo dopustna brez predhodnega obvestila izdajateljev kartic. Odložene obresti ali dajatve, sestavljene za nazaj na koncu uvodnega brezobrestnega obdobja, so še vedno dovoljene po zakonu. Perketi, ki se uporabljajo za trženje izkaznic, kot so zaščita pred krajo identitete, programi nagrajevanja ali milostna kazen brez kazni, ostajajo tudi na splošno neurejeni. Zakon tudi ne ureja kartic, izdanih na ime podjetja.
Skupine finančne industrije prav tako kritizirajo zakon zaradi povečanja obrestnih mer in letnih pristojbin; trdijo tudi, da prisiljeni izdajatelji kartic znižujejo kreditne limite in povečujejo kvalifikacijo strank, kar ljudem s skodiranimi ali omejenimi kreditnimi zgodovinami otežuje pridobivanje kreditnih kartic, ki bodo pokrile njihove potrebe.
