Najbolj previdni načrti in priprave na upokojitev se lahko razidejo zaradi številnih tveganj po upokojitvi: nepričakovana smrt, dolgotrajna bolezen, zlom borze ali pokojninski načrt, ki bankrotira. Poleg tega ni nenavadno, da ljudje živijo več kot 30 let v pokoju zaradi povečane spodbude za opuščanje predčasno in naraščajoče življenjske dobe, kar samo po sebi predstavlja veliko tveganje, da bodo upokojenci presegli svoje prihranke.
Dlje kot ste upokojeni, težje je biti prepričan o ustreznosti svojih sredstev. Pri načrtovanju upokojitve - ali pa jo preživite - morate razumeti tveganja, ki jih čakajo, in kako bi lahko ogrozila vašo finančno varnost.
Ključni odvzemi
- Osebna in družinska tveganja vključujejo vprašanja zaposlovanja, dolgo življenjsko dobo, spremembo zakonskega stanja in potrebe drugih družinskih članov. Zdravstvena in stanovanjska tveganja vključujejo nepredvidene zdravstvene račune, potrebo po prehodu v druga stanovanja in pomanjkanje razpoložljivih negovalcev in negovalnih ustanov. Finančno tveganja vključujejo naraščajočo inflacijo, nihanje obrestnih mer, izgube na borzi in slabo izvajanje pokojninskih načrtov. Tveganja javne politike vključujejo možnost višjih davkov in nižjih ugodnosti Medicare in socialne varnosti.
Vrste tveganj po upokojitvi
Društvo aktuarjev (SOA) v Združenih državah Amerike je ugotovilo številna tveganja po upokojitvi, ki lahko vplivajo na dohodek. Združeni so v štiri kategorije. Ljudje, ki se pripravljajo na upokojitev - ali so že v pokoju - bi jih morali skrbno premisliti.
- Osebno in družinsko: Spremembe v vašem življenju ali življenju ljubljene osebe Zdravstvo in stanovanje: Potreba po poklicnih skrbnikih ali preselitev v objekt zaradi slabega zdravja Finančno: vrtenje okoli inflacije, naložbe in borzne dejavnosti Javna politika: vladne odločitve kar bi lahko vplivalo na upokojence
"Veliko je nepričakovanih zahtev za sredstva upokojenca. Prav zato vsak potrebuje realen sklad za nujne primere. Če mora upokojenec pred začetkom upokojitve vzeti velike količine davčno odloženega denarja, lahko to danes porabi prihodnje dolarje. Ne le zmanjša količino razpoložljivega denarja za življenjski slog; denarja ni več, skupaj s potencialom zaslužka (učinek poravnave), ki naj bi upokojencem pomagal v prihodnosti. Danes trošenje dolarjev vam odvzame prihodnjo rast tega denarja, ki je morda ključnega pomena za ohranitev določenega življenjskega sloga ali ne bo vašega denarja, "pravi Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, izvršni direktor, Crystal Brook Advisors, New York, NY
Osebna in družinska tveganja
Tveganje zaposlovanja
Številni upokojenci nameravajo svoj dohodek dopolniti z delom s krajšim ali polnim delovnim časom med upokojitvijo. Pravzaprav nekatere organizacije raje zaposlijo starejše delavce zaradi njihove stabilnosti in življenjskih izkušenj. Uspeh na trgu dela pa je lahko odvisen tudi od tehničnih znanj, ki jih upokojenci ne morejo zlahka pridobiti ali ohraniti. Možnosti zaposlitve upokojencev se bodo močno razlikovale zaradi zahtev po različnih spretnostih in se lahko spremenijo zaradi zdravstvenih, družinskih ali ekonomskih razmer.
Izbira točke, na kateri se želite upokojiti, je sestavni del pokojninskega načrtovanja. Poznejša upokojitev je alternativa povečanju varčevanja, vendar ni gotovo, da bo še naprej na voljo ustrezna zaposlitev. Delo s krajšim delovnim časom je alternativa zaposlitvi s polnim delovnim časom, delo s krajšim delovnim časom pa je lažje dobiti.
"Če nimate zaposlitve v nobenem trenutku, lahko zmanjšate pokojninski dohodek iz socialne varnosti, pa tudi če imate pokojnino pri delodajalcu. Tudi za pobiranje pokojnine lahko traja dlje, če obstaja določba glede let delovne dobe, "pravi Allan Katz, predsednik CFP®, Celovita skupina za upravljanje premoženja, LLC, Staten Island, NY
Tveganje za dolgo življenjsko dobo
Zmanjšanje denarja, preden umrejo, je ena izmed glavnih skrbi večine upokojencev. Tveganje za dolgo življenjsko dobo je še toliko bolj zaskrbljujoče, saj se je življenjska doba povečala. Pričakovana življenjska doba ob upokojitvi je le povprečna starost, pri čemer približno polovica upokojencev živi dlje, nekaj pa jih živi že 100 let. Načrtovanje samo dovolj dohodka, da bi lahko živeli do pričakovane življenjske dobe, bo ustrezalo približno polovici upokojencev. Slaba stran daljšega življenja pa je povečana izpostavljenost drugim tveganjem, ki so navedena spodaj.
Tisti, ki vse življenje upravljajo s svojimi pokojninskimi skladi, morajo opraviti težko izravnavo. Previdnost in poraba premalo bi morda nepotrebno omejevala vaš življenjski slog - še posebej v zgodnji upokojitvi, ko ste najbolj zdravi in najbolj mobilni -, vendar poraba preveč poveča nevarnost, da vam zmanjka denarja.
Pokojnina ali renta lahko zmanjšata del tveganja, ker zagotavljata dohodkovni tok za življenje. Vendar pa obstajajo nekatere pomanjkljivosti, vključno z izgubo nadzora nad premoženjem, izgubo sposobnosti, da bi denar prepustili dedičem, in stroški. Čeprav so ljudje nespametni, da anuitirajo vse svoje premoženje, je treba upokojitve upoštevati pri pokojninskem načrtovanju. Kljub temu pa tudi natančno raziščite katero koli družbo, v kateri bi oddali renta, bodite previdni pri provizijah in razmislite o drugih možnostih, kot so na primer obveznice. Obstajajo tudi obrestne mere, ki jih je treba upoštevati pri nakupu rente.
Smrt zakonca
Žalost zaradi zakončeve smrti ali smrtne bolezni prispeva k visoki stopnji depresije in samomora med starejšimi. Potem je tu še finančni vpliv: smrt zakonca lahko privede do zmanjšanja pokojnin ali prinese dodatne finančne obremenitve, vključno z dolgotrajnimi računi zdravnikov in dolgovi. Tudi preživeli zakonec morda ne bo mogel ali pripravljen upravljati s financami, če bi jih običajno upravljal pokojnik.
Na voljo so finančna vozila za zaščito dohodkov in potreb preživelih po smrti partnerja ali zakonca, na primer življenjska zavarovanja, družinske pokojnine in dolgotrajno zavarovanje. Načrtovanje posesti je tudi pomemben vidik zagotavljanja preživelih.
Sprememba zakonskega stanja
Ločitev ali ločitev skupnega para lahko ustvari velike finančne težave za obe strani. To lahko vpliva na upravičenost do ugodnosti v okviru javnih in zasebnih pokojninskih načrtov, pa tudi na razpoložljivi dohodek posameznikov.
Delitev zakonskih sredstev bo skoraj zagotovo povzročila splošno izgubo življenjskega standarda obeh strani, zlasti če bi njihov način življenja ohranjali z združevanjem dohodka in virov. Nekateri strokovnjaki menijo, da posameznik morda potrebuje približno 60% do 75% dohodka skupnega para, da ohrani življenjski standard. Razlog je, da nekateri stroški, kot so najemnina in gospodarske javne službe, ostanejo enaki, ne glede na število ljudi, ki živijo v gospodinjstvu.
Čeprav je stopnja ločitev med starejšimi pari precej nižja kot pri mlajših parih, ni redkost, da se upokojenski par loči. Zakonske pogodbe se lahko uporabljajo za določitev lastnine vsake stranke pred sklenitvijo zakonske zveze. Ali pa je morda postnupcialni sporazum za vas.
Nepredvidene potrebe družinskih članov
Številni upokojenci se znajdejo v pomoč drugim družinskim članom, vključno s starši, otroki, vnuki in sorojenci. Sprememba zdravstvenega, zaposlitvenega ali zakonskega statusa katerega koli od njih lahko upokojencu zahteva večjo osebno ali finančno podporo. Primeri finančne pomoči vključujejo plačilo stroškov zdravstvenega varstva za starejšega starša, plačilo pristojbin za visoko šolanje otrok ali zagotavljanje kratkotrajne finančne pomoči odraslim otrokom v primeru brezposelnosti, ločitve ali drugih finančnih stisk.
"Če odpustite svoje odrasle otroke zaradi večkratnih finančnih napak, lahko upokojite vašo upokojitev. Za nekatere je to tako, da se vsako leto odpravijo na nepričakovano križarjenje z vsemi stroški in brez zabave. Pomembno je določiti meje za pretirana darila ali nujne preglede, ko pustite za seboj stalno plačo. Če pa mislite, da je to lahko težava, o tem obvestite svojega finančnega svetovalca, da boste lahko te stroške namenili v svoj pokojninski načrt, «pravi Kristi Sullivan, CFP® podjetja Sullivan Financial Planning, LLC v Denverju.
Načrtovanje upokojevanja bi moralo priznati možnost zagotavljanja finančne podpore družinskim članom v prihodnosti, tudi če se to ne zdi verjetno ob upokojitvi ali pred njim.
Negotovost v prihodnost ni izgovor, da bi se izognili pokojninskemu načrtovanju; ne morete načrtovati vsega, toda brez načrta boste morda na koncu nič.
Zdravstvena in stanovanjska tveganja
Nepričakovani zdravniški računi
To je velika skrb številnih upokojencev. Zdravila na recept so glavno vprašanje, zlasti za kronično bolne. Starejši ljudje imajo običajno večje potrebe po zdravstvenem varstvu in bodo morda zahtevali pogosto zdravljenje zaradi številnih zdravstvenih vprašanj. Medicare je glavni vir kritja zdravstvenih storitev za mnoge upokojence. Na voljo je tudi zasebno zdravstveno zavarovanje, ki pa je lahko drago.
SOA pravi, da je mogoče stroške zdravstvenega varstva do neke mere omiliti tako, da se zavežejo k zdravemu življenjskemu slogu, ki vključuje pravilno prehranjevanje, redno vadbo in uporabo preventivne oskrbe. Poleg tega lahko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo plača stroške oskrbe invalidov.
Spremembe stanovanjskih potreb
Upokojencem bo morda treba spremeniti življenje z lastnega življenja v druge oblike nastanitve, na primer življenje s pomočjo ali samostojno življenje v skupnosti upokojencev, ki združuje določeno pomoč s stanovanjem. Te bivališča so lahko precej draga, zato najprimernejša oblika bivanja za posameznika v dani situaciji na izbranem geografskem območju morda ne bo na voljo ali pa čaka dolgo čakanje na vstop.
Verjetnost, da bomo potrebovali vsakodnevno pomoč ali nego, se s starostjo močno poveča. Kdaj se bo to moralo zgoditi, je pogosto težko napovedati, saj je to odvisno od fizičnih in duševnih zmožnosti, ki se same spreminjajo s starostjo. Spremembe se lahko pojavijo nenadoma, zaradi bolezni ali nesreče ali postopoma, morda kot posledica kronične bolezni.
Pomanjkanje negovalcev
Ustanove ali negovalci včasih niso na voljo za akutno ali dolgotrajno oskrbo, tudi za posameznike, ki jih lahko plačajo. Pari morda ne bodo mogli živeti skupaj, kadar eden od njiju potrebuje višjo raven skrbi. Za ljudi, ki že desetletja živijo skupaj, lahko to povzroči ne le večje stroške, temveč tudi čustveni stres.
Na splošno je država ali finančno-finančna industrija na voljo le malo nasvetov o načrtovanju stroškov dolgotrajne oskrbe. Zaradi tega lahko potrošniki sprejemajo neinformirane odločitve ali jih odložijo in upajo na najboljše.
Finančna tveganja
Inflacijsko tveganje
Inflacija bi morala biti zaskrbljujoča za vse, ki živijo s fiksnim dohodkom. Celo nizke stopnje inflacije lahko resno ogrozijo blaginjo upokojencev, ki živijo več let. Obdobje nepričakovano visoke inflacije je lahko uničujoče.
Po mnenju SOA morajo upokojenci in potencialni upokojenci razmisliti o naložbah v lastniške vrednostne papirje, dom in druga sredstva, kot so zakladniški vrednostni papirji (TIPS), zaščiteni pred inflacijo in anuitetni izdelki s prilagoditvijo življenjske dobe. Te vrste izdelkov so lahko v veliko pomoč pri zmanjševanju učinkov inflacije. Poleg tega se bodoči upokojenci lahko odločijo, da bodo nadaljevali z delom, četudi le s krajšim delovnim časom.
Tveganje obrestne mere
Nižje obrestne mere znižujejo pokojninski dohodek z znižanjem stopenj rasti za varčevalne račune in sredstva. Zato bodo morda morali posamezniki prihraniti več, da bi nabrali ustrezne pokojninske sklade. Letne dajatve prinašajo manj dohodka, kadar so dolgoročne obrestne mere ob nakupu nizke. Nizke realne obrestne mere bodo povzročile tudi hitrejšo erozijo kupne moči.
"V današnjem okolju obrestnih mer anuant zaklepa izplačilo na podlagi današnjih obrestnih mer. Obrestna mera, uporabljena za izračun vašega izplačila, bo v območju 2%. Vprašanje je: "Ali ste res pripravljeni zajemati tako nizko obrestno mero do konca svojega življenja?" "Pravi William DeShurko, glavni direktor za naložbe, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Nižje obrestne mere lahko zmanjšajo pokojninski dohodek in so lahko še posebej tvegane, če so ljudje odvisni od črpanja prihrankov za financiranje upokojitve. Po drugi strani pa težava obstaja tudi, če obrestne mere rastejo, saj tržna vrednost obveznic pada.
„Ker so obrestne mere tako nizke, morajo upokojenci razumeti vpliv višje inflacije in obrestnih mer na naložbe v obveznice. Cene obveznic se obratno gibljejo obrestnim meram. Če na primer obveznica traja sedem let in obrestne mere poskočijo za 1% višje, bi lahko opazili, da se bo vrednost njihove obveznice znižala za približno 7%, "pravi Dan Timotic, CFA, direktor T2 Asset Management v Oakbrook Terrace, Bolan.
Zvišanje obrestnih mer lahko negativno vpliva tudi na delniški trg in stanovanjski trg, kar vpliva na razpoložljivi dohodek upokojenca. Vseeno lahko upokojitev zaradi vpliva na prihodek od prihrankov, visoke realne obrestne mere, višje od inflacije.
Tveganje delniškega trga
Izgube na delniškem trgu lahko resno zmanjšajo pokojninske prihranke. Navadne zaloge so s časom znatno presegle druge naložbe, zato se upokojencem običajno priporoča kot del uravnotežene strategije razporejanja sredstev. Vendar je stopnja donosa, ki jo zaslužite iz svojega portfelja delnic, lahko bistveno nižja od dolgoročnih trendov. Izgube na delniškem trgu lahko resno zmanjšajo pokojninske prihranke, če tržna vrednost vašega portfelja pade.
Zaporedje dobrih in slabih donosov na borzi lahko vpliva tudi na višino pokojninskih prihrankov, ne glede na dolgoročne stopnje donosa. Na primer upokojenec, ki v prvih nekaj letih pri upokojitvi doživi slabe tržne donose, bo imel drugačen rezultat kot upokojenec, ki v prvih nekaj letih upokojitve doživi dobre tržne donose, čeprav so dolgoročne stopnje donosa bi lahko bilo podobno. Zgodnje izgube lahko pomenijo manj dohodka med upokojitvijo. Poznejše izgube imajo lahko manj negativen vpliv, saj ima posameznik lahko veliko krajše obdobje, v katerem morajo sredstva trajati.
Poslovna tveganja
Do izgube sredstev pokojninskega načrta lahko pride, če delodajalec, ki sponzorira pokojninski načrt, bankrotira ali če zavarovalnica, ki zagotavlja rente, postane plačilno nesposobna. V korporaciji za pokojninske prejemke (PBGC) obstajajo jamstva za zasebne pokojninske načrte, ki bi lahko zaščitili nekatere vaše pokojninske dohodke, morda pa ne vseh.
Računi načrta z določenimi prispevki niso zagotovljeni, udeleženci v programu pa neposredno nosijo izgube. Vendar, za razliko od pokojninskih načrtov, stanja na teh računih običajno niso odvisna od finančne varnosti delodajalca, razen od sposobnosti delodajalca, da daje ustrezne prispevke in v primerih, ko stanja sredstev vključujejo delnice družbe.
Tveganja javne politike
Vladne politike vplivajo na številne vidike našega življenja, vključno s finančnim položajem upokojencev, in te politike se sčasoma spreminjajo. Politična tveganja vključujejo možno povišanje davkov ali znižanje ugodnosti iz naslova Medicare ali Socialne varnosti.
Načrtovanje upokojevanja ne bi smelo temeljiti na predpostavki, da bo vladna politika za vedno ostala nespremenjena. Pomembno je tudi poznati svoje pravice in poznati svoje pravice do ugodnosti državnih in lokalnih oblasti.
Spodnja črta
Celo najbolje zastavljeni pokojninski načrti lahko zaradi nepričakovanih dogodkov propadejo. Čeprav je mogoče nekaj tveganj zmanjšati s skrbnim načrtovanjem, je veliko možnih tveganj popolnoma izven našega nadzora. Vendar pa lahko razumevanje, kakšna so potencialna tveganja po upokojitvi, in njihovo upoštevanje v fazi načrtovanja upokojitve lahko pomagata zagotoviti njihovo zmanjšanje in pravilno upravljanje. Poskusite imeti načrt B - ali celo načrt C - pripravljen za vsako od teh tveganj, samo v primeru, da ga potrebujete.
Ne uporabljajte negotovosti o prihodnosti kot izgovor, da ne storite ničesar. "Tveganje številka ena je pomanjkanje načrta za potek upokojitve, " pravi Kimberly J. Howard, CFP®, ustanoviteljica KJH Financial Services, Newton, Mass. Stvari morda ne bodo šle po načrtu; ne moreš predvideti vsakega trka na cesti. Vendar pravi Howard, "brez načrta potovanje sploh ne bo imelo možnosti, kot si ga zamisliš".
