Subprime. Že sama omemba besede zadostuje, da vlagatelje, bankirje in lastnike stanovanj spodbudi mrzlice. In obstaja zelo dober razlog, zakaj. Hipoteka v hipoteki je bila eden glavnih dejavnikov, ki so privedli do velike recesije. A zdi se, da se vračajo z novim imenom: Neporavnane hipoteke.
Na trgu je na voljo več različnih vrst hipotekarnih hipotekarnih struktur. Toda ali vrtnica po katerem koli drugem imenu diši tako sladko? To morda ni nujno tako. Preberite več o teh hipotek in kaj predstavljajo.
Ključni odvzemi
- Hipotekarna hipotekarna hipoteka je vrsta posojila, odobrena posameznikom s slabšimi bonitetnimi ocenami, ki se ne bi mogli kvalificirati za običajne hipoteke. Hipotekarne hipotekarne hipoteke se zdaj vračajo kot hipotekarne hipoteke. Hipoteke s fiksno obrestno mero, hipoteke samo z obrestmi in hipoteke z nastavljivo obrestno mero so glavne vrste hipotekarnih hipotek. Te posojila še vedno predstavljajo veliko tveganje zaradi možnosti neplačila s strani posojilojemalca. Nove hipotekarne hipotekarne hipoteke imajo nanje omejitve in jih je treba ustrezno zavarovati.
Kaj je hipoteka hipoteke?
Hipotekarna hipotekarna hipoteka je vrsta posojila, dodeljenega posameznikom s slabimi bonitetnimi ocenami - 640 ali manj in pogosto pod 600 -, ki zaradi pomanjkljive kreditne zgodovine ne bi mogli biti upravičeni do običajnih hipotek.
Obstaja velika količina tveganja, povezanega s kakršno koli hipoteko za primere. Sam izraz subprime se nanaša na posojilojemalce in njihov finančni položaj, ne pa na samo posojilo. Dolgoročnejše posojilojemalce je večja kot pri tistih, ki imajo višje bonitetne ocene. Ker posojilojemalci subprime predstavljajo večje tveganje za posojilodajalce, hipotekarne hipotekarne hipoteke običajno zaračunavajo obrestne mere nad najvišjo posojilno mero. Hipotekarne hipotekarne obrestne mere določajo več različnih dejavnikov: predplačilo, kreditni rezultat, zamude pri plačilih in zamude na kreditnem poročilu posojilojemalca.
Vrste hipotekarnih kreditov
Glavne vrste hipotekarnih hipotekarnih hipotek vključujejo hipoteke s fiksno obrestno mero z roki od 40 do 50 let, hipotekarne hipoteke in hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM).
Hipoteke s fiksno obrestno mero
Druga vrsta hipotekarnih hipotekarnih hipotek je hipoteka s fiksno obrestno mero, dana za obdobje 40 ali 50 let, v nasprotju s standardnim 30-letnim obdobjem. To dolgotrajno posojilo znižuje mesečna plačila posojilojemalca, vendar je bolj verjetno, da ga spremljajo višje obrestne mere. Obrestne mere, ki so na voljo za hipoteke s fiksnimi obrestmi, se lahko od posojilodajalca do posojilodajalca močno razlikujejo. Če želite raziskati najboljše razpoložljive obrestne mere, uporabite orodje, kot je hipotekarni kalkulator.
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero se začne s fiksno obrestno mero in kasneje, v času trajanja posojila, preide na spremenljivo obrestno mero. En pogost primer je 2/28 ARM. ARM 2/28 je 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero za dve leti, preden se prilagodi. Druga značilna različica posojila ARM, 3/27 ARM, ima fiksno obrestno mero tri leta, preden postane spremenljiva.
Pri teh vrstah posojil se spremenljiva obrestna mera določi na podlagi indeksa in marže. Pogosto uporabljen indeks je ICE LIBOR. Pri ARM-jih so mesečna plačila posojilojemalca v začetnem obdobju običajno nižja. Ko pa se hipoteke ponastavijo na višjo in spremenljivo stopnjo, se hipotekarna plačila običajno znatno povečajo. Seveda se lahko obrestna mera sčasoma zniža, odvisno od indeksa in ekonomskih razmer, kar bi posledično zmanjšalo znesek plačila.
ARM-ji so imeli veliko vlogo v krizi. Ko so cene stanovanj začele padati, so mnogi lastniki domov razumeli, da njihovi domovi niso vredni zneska kupnine. To je skupaj z zvišanjem obrestnih mer povzročilo velik znesek neplačila. To je privedlo do drastičnega povečanja števila primerov hipotekarnih zavarovanj pred hipotekami in avgusta 2006 in do porušitve stanovanjskega mehurčka, ki je sledilo naslednje leto
Hipoteke samo za obresti
Tretja vrsta hipotekarne hipoteke je hipotekarna hipoteka. Za začetni rok posojila, ki je običajno pet, sedem ali 10 let, se plačila glavnice odložijo, zato posojilojemalec plača samo obresti. Lahko se odloči za plačila glavnici, vendar ta plačila niso potrebna.
Ko se ta termin konča, posojilojemalec začne odplačevati glavnico ali pa se lahko odloči za refinanciranje hipoteke. To je lahko pametna možnost za posojilojemalca, če njegov dohodek niha iz leta v leto ali če želi kupiti dom in pričakuje, da se bo njegov dohodek v nekaj letih povečal.
Hipoteke dostojanstva
Hipotekarna hipotekarnost je nova vrsta posojila, za katero posojilojemalec plača približno 10% predplačilo in se strinja, da bo za določeno obdobje plačal obrestne mere z višjo obrestno mero, običajno za pet let. Če mesečno plačuje pravočasno, po petih letih znesek, plačan za obresti, usmeri v zmanjšanje stanja hipoteke in obrestna mera se zniža na osnovno obrestno mero.
Hipoteka za subprime
Podprte hipoteke danes
Po tem, ko je stanovanjski mehurček počil, nekdo s kreditno oceno pod 640 praktično ni mogel dobiti stanovanjskega posojila. Ko se gospodarstvo stabilizira, se vračajo hipotekarne hipoteke. Za tovrstna stanovanjska posojila narašča povpraševanje lastnikov stanovanj in posojilodajalcev. Wells Fargo je prav tako zasedel mesto v novem subprime pasu. Banka zdaj odobrava potencialne kupce stanovanj z bonitetnimi ocenami, ki znašajo le 600, za posojila Zvezne uprave za stanovanja (FHA).
Kljub temu pa Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) postavlja omejitve za te hipoteke. Morebitnim kupcem stanovalcev mora svetovanje stanovalca ponudnik, ki ga odobri ameriško ministrstvo za stanovanje in razvoj mest. Druge omejitve, ki jih postavljajo te nove hipoteke, omejene z zvišanjem obrestnih mer, in druge pogoje posojila. Vsa posojila morajo biti tudi ustrezno prevzeta.
Nove hipotekarne hipoteke omejujejo zvišanje obrestnih mer in druge pogoje posojila.
Vračajo se tudi z večjimi stroški. Zdaj so hipotekarne hipoteke z obrestnimi merami, ki lahko znašajo od 8% do 10% in lahko zahtevajo polog od 25 do 35%.
Hipoteke na subprime so tvegane
Ker so te hipoteke namenjene ljudem, ki niso upravičeni do hipoteke po najvišji obrestni meri - kar običajno pomeni, da bo posojilojemalec težko vrnil posojilo - organizacija ali banka, ki posoji denar, ima pravico zaračunati visoke obrestne mere za zagotavljanje dodana spodbuda za posojilojemalca, da pravočasno plača. Ko pa ljudje, ki so v preteklosti že imeli težave pri odpravljanju dolga, najemajo ta posojila, se soočajo s težjo, da ne omenjam drage prihodnosti od tistih, ki imajo dobre bonitetne ocene in si lahko privoščijo posojila z bolj razumnimi obrestnimi merami.
Razpad hipotekarnih hipotekarnih postavk
Hipoteke pod hipoteko in hipoplakami ponavadi so krivci za začetek Velike recesije.
Številni posojilodajalci so bili svobodni pri odobritvi teh posojil med letoma 2004 in 2006, kar je posledica nižjih obrestnih mer, visoke likvidnosti kapitala in možnosti za veliko dobička. Z dajanjem teh posojil z višjim tveganjem so posojilodajalci zaračunali obrestne mere nad prvimi, da bi nadomestili dodatno tveganje, ki so ga prevzeli. Hipoteke so financirale tudi tako, da so jih združile in jih nato prodale vlagateljem kot prepakirane naložbe. Močan porast ljudi, ki bi si nenadoma lahko privoščili hipoteke, je privedel do pomanjkanja stanovanj, kar je povečalo cene stanovanj in s tem potrebnega zneska financiranja, ki bi ga potrebovali lastniki stanovanj.
Zdelo se mi je kot vedno višja spirala. Slaba stran je bila, da so posojila dajali ljudem, ki jim niso mogli odplačati. Ko je začelo ogromno število hipotekarnih hipotek in hipotekarna vrednost stanovanj v hipu porasla, so posojilodajalci izgubili ves denar, ki so ga podaljšali. Veliko finančnih institucij, ki so veliko vlagale v listinjene pakirane hipoteke. Mnogi so imeli izredne finančne težave - celo bankrot.
Hipotekarna kriza pod osnovnimi cenami se je nadaljevala med letoma 2007 in 2010, ki je prerasla v globalno recesijo, saj so se njeni učinki izsevali na finančnih trgih in gospodarstvih po vsem svetu.
Spodnja črta
Čeprav podpovprečno posojanje povečuje število ljudi, ki si lahko kupijo domove, ljudem to oteži in poveča možnosti, da bodo posojila odplačali. Neplačilo boli posojilojemalca in njegov kreditni rezultat ter posojilodajalec.
Zagovorniki novih hipotekarnih hipotek poudarjajo, da kupci stanovanj teh visokih odstotnih obrestnih mer niso prisiljeni plačevati v nedogled. Ko lahko kupci dokažejo, da so sposobni svoje hipoteke plačati pravočasno, bi se morali njihovi kreditni rezultati zvišati in lahko stanovanja posojila refinancirajo po nižjih obrestnih merah. Veliko ljudi, ki vzamejo orožje, stavijo na to, da bodo do takrat, ko se bo spremenila spremenljiva obrestna mera, počistili svoje kreditno poročilo, kolikor bodo upravičeni do novega, ugodnejšega financiranja.
