Kazalo
- Kako dostopati do gotovine
- Umiki
- Posojila
- Predaja politike
- Življenjska poravnava
- Spodnja črta
V težkih gospodarskih časih se ljudje včasih prepustijo denarju, da bi zadostili vsakodnevnim potrebam in življenjskim potrebam. Vaša življenjska zavarovalna politika je mogoč vir sredstev - a jo morate izkoristiti?
Vsekakor obstajajo pomanjkljivosti uporabe življenjskega zavarovanja za takojšnje denarne potrebe, zlasti če ogrožate svoje dolgoročne cilje ali finančno prihodnost družine. Če niso na voljo druge možnosti, je življenjsko zavarovanje - zlasti življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo - vir potrebnega dohodka.
Ključni odvzemi
- Če nimate možnosti in morate dostopati do svoje police življenjskega zavarovanja, je bolje, da dvignete ali izposodite gotovino, v nasprotju s tem, da v celoti izročite polico. Politike življenjskega zavarovanja na podlagi denarne vrednosti, kot sta celo življenje ali univerzalno življenje, vključujejo račun zbiranja gotovine v okviru police, kjer se hranijo presežna plačila premij in zaslužek. Takšni računi zavarovalcem omogočajo dostop do tega denarja z dvigi, posojili iz naslova polic ali po potrebi s prenosom računa delno ali v celoti. Druga možnost je, da se življenjska poravnava, kar pomeni, da prodate svojo življenjsko zavarovanje osebi ali podjetju za poravnavo življenja v zameno za denar.
Kako dostopati do gotovine
Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, kot sta celo življenje in univerzalno življenje, ustvarja rezerve s presežki premij in zaslužkom. Ti depoziti se hranijo na računu akumulacije v okviru police.
Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo ponuja možnost dostopa do nabiranja gotovine v okviru police z umiki, posojili ali delno ali celotno predajo police. Druga možnost vključuje prodajo politike za gotovino, metoda, znana kot življenjska poravnava.
Ne pozabite upoštevati, da se lahko kljub temu, da bi denar iz naslova polic v času stresnih finančnih časov koristen, soočite z neželenimi posledicami, odvisno od načina uporabe sredstev.
Unovčevanje v vašem življenjskem zavarovanju
Umiki
Na splošno je možno dvigniti omejene količine gotovine iz police življenjskega zavarovanja. Razpoložljivi znesek se razlikuje glede na vrsto police, ki jo imate in podjetje, ki ga izda. Glavna prednost dviga gotovinske vrednosti je, da ni obdavčljiv na podlagi vaše politike, če vaša politika ni razvrščena kot spremenjena pogodba o obdaritvi (MEC). MEC je izraz za življenjsko zavarovanje, pri katerem financiranje presega meje zveznega davčnega zakona.
Vendar lahko dvig denarne vrednosti povzroči nepričakovane ali neuresničene posledice:
- Umiki, ki zmanjšajo vašo denarno vrednost, lahko povzročijo znižanje smrtne dajatve - potencialni vir sredstev, ki bi ga vi ali vaša družina morda potrebovali za nadomestitev dohodka, poslovne namene ali ohranjanje premoženja. Umiki denarne vrednosti niso vedno obdavčeni. Če na primer vzamete dvig v prvih 15 letih police in umik povzroči zmanjšanje smrtne dajatve, lahko nekateri ali vsi odvzeti denarji obdavčijo. Izvleki se obravnavajo kot obdavčljivi v obsegu, ki ga v politiki presegajo vašo osnovo. Z izterjavami, ki zmanjšujejo vrednost izplačila denarja, bi se lahko povečale premije za ohranitev enake smrtne koristi; v nasprotnem primeru se politika lahko izteče. Če je vaša politika razvrščena kot MEC, se dvigi na splošno obdavčijo v skladu s pravili, ki veljajo za rente - denarna izplačila se štejejo za plačane obresti najprej in so predmet davka od dohodka in po možnosti 10% kazen predčasnega umika, če ste ob umiku mlajši od 59, 5 leta.
Posojila
Večina politik gotovinske vrednosti vam omogoča, da si pri izdajatelju izposodite denar pri računu za kopičenje gotovine. Glede na pogoje police lahko posojilo obrestuje po različnih obrestnih merah; vendar pa se niste dolžni finančno kvalificirati za posojilo. Znesek, ki si ga lahko izposodite, temelji na vrednosti računa zbiranja gotovine in pogodbenih pogojev.
Dobra novica je, da izposojeni zneski iz politik, ki niso MEC, niso obdavčljivi in vam posojila ni treba plačevati, čeprav neporavnana posojila lahko nalagajo obresti.
Slaba novica je, da so posojila na splošno zmanjšala smrtno korist vaše police, kar pomeni, da bodo prejemniki prejeli manj, kot ste načrtovali. Tudi neplačano posojilo, na katerega se obračunajo obresti, zmanjša vašo denarno vrednost, kar lahko povzroči iztek politike, če se za vzdrževanje smrtne dajatve plača premalo premij. Če je posojilo še vedno neporavnano, ko polica sklene, ali če kasneje izročite zavarovanje, postane izposojen znesek obdavčljiv, če vrednost denarne vrednosti (brez zmanjšanja za neporavnano stanje posojila) presega vašo osnovo v pogodbi.
Posojila iz police, ki veljajo za MEC, se obravnavajo kot razdelitve, kar pomeni, da bo znesek posojila do zaslužka v policah obdavčen in bi lahko bil tudi predčasno 59, 5-odstotno kazen.
Odvzem denarja ali izposoja denarja iz vaše police življenjskega zavarovanja lahko zmanjša smrtno korist vaše police, medtem ko predaja police pomeni, da se v celoti odrečete pravici do smrtne dajatve.
Predaja politike
Poleg dvigov denarja in posojil lahko svojo politiko oddate (prekličete) in uporabite gotovino, kakor koli se vam zdi primerno. Če pa politiko predate v prvih letih lastništva, bo podjetje verjetno zaračunalo pristojbine za izročitev, kar bo zmanjšalo vašo denarno vrednost. Ti stroški se razlikujejo glede na to, koliko časa imate pravilnik. Poleg tega, ko svojo polico izročite za gotovino, je dobiček na policah predmet davka od dohodka in če imate neporavnano posojilo v nasprotju s polico, bi lahko nastali dodatni davki.
Čeprav vam izročitev police lahko prinese denar, ki ga potrebujete, očitno odstopate od pravice do zavarovanja za primer smrti, ki ga zagotavlja zavarovanje. Če želite pozneje nadomestiti izgubljeno dajatev za smrt, bo morda težje ali dražje dobiti enako kritje.
Preden začnete uporabljati svojo življenjsko zavarovalno polico za gotovino, razmislite o drugih možnostih, na primer pri najemanju vašega 401 (k) načrta ali pri najemu stanovanjskega posojila nobena od teh možnosti ne pride brez omilitvenih težav, toda glede na vaše trenutne finančne okoliščine so nekatere odločitve boljše od drugih.
Življenjska poravnava
Ta koncept je dokaj preprost. Kot lastnik police prodajate življenjsko zavarovanje posamezniku ali podjetju za poravnavo življenjskih zavarovanj v zameno za gotovino. Novi lastnik bo ohranil veljavno politiko (s plačilom premij) in dobil donos naložbe, ko bo prejel smrtno nadomestilo, ko umrete.
Do prodaje je primernih večino vrst zavarovanja, vključno s policami z malo ali nič denarne vrednosti, na primer s terminskim zavarovanjem. Na splošno velja, da morate (zavarovanec) izpolnjevati pogoje za življenjsko poravnavo najmanj 65 let, življenjsko dobo od 10 do 15 let ali manj in dajatve za smrtno zavarovanje v višini najmanj 100 000 USD (v večini primerov).
Glavna prednost življenjske poravnave je, da lahko za polico dobite več kot z vplačilom (predajo police). Obdavčitev življenjskih naselij je zapletena: splošna obravnava je, da se dobiček, ki presega vašo osnovo v politiki, obdavči kot navaden dohodek. Bodite prepričani, da prejmete strokovno davčno svetovanje, preden podpišete svoj pravilnik.
Čeprav so življenjske poravnave lahko dragocen vir likvidnosti, upoštevajte naslednja vprašanja:
- Prepuščate se nadzoru nad smrtno dajatvijo. Novi lastniki polic bodo imeli dostop do vaših preteklih zdravstvenih kartotek in običajno pravico zahtevati posodobitve vašega trenutnega zdravstvenega stanja. Industrija poravnave življenja je zelo omejena, zato ni napotke o vrednosti vaše police, zato je težko ugotoviti, ali dobite pošteno ceno za svojo politiko. Poleg davčne obveznosti, s katero bi se lahko soočili, življenjske poravnave običajno prihajajo tudi z drugimi stroški: kar 30% prihodka lahko plačujete v provizijah in pristojbinah, kar zmanjša neto znesek, ki ga prejmete.
Spodnja črta
Gospodarske težave vas lahko spodbudijo k razmišljanju o likvidaciji sredstev za denar. Včasih morda nimate druge izbire, ko pa gre za življenjsko zavarovanje, najprej pomislite, zakaj ste kupili polico. Ali še vedno potrebujete kritje? Ali so upravičenci do police odvisni od smrtne dajatve, če se vam kaj zgodi?
