Kaj je neskladna hipoteka
Hipotekarna hipotekarna hipotekarnost ne ustreza smernicam vladnih podjetij, kot sta Fannie Mae in Freddie Mac. Zato je ni mogoče prodati Fannie Mae ali Freddie Mac. GSE smernice med drugim vključujejo najvišji znesek posojila, ustrezne nepremičnine, predplačila in kreditne zahteve.
RAZKRIJANJE DOLŽE Nepopolna hipoteka
Hipotekarne hipoteke niso slaba posojila v smislu, da so tvegana. Vendar jih finančne institucije ne marajo, ker jih je težje prodati. Zaradi tega bodo banke običajno ukazovale višjo obrestno mero.
Čeprav zasebne banke sprva pišejo večino hipotek, se pogosto končajo v portfeljih Fannie Mae in Freddie Mac. Ti dve podjetji, ki jih sponzorira država (GSE), odkupata posojila od bank in jih nato pakirata v hipotekarne vrednostne papirje (MBS), ki prodajajo na sekundarnem trgu. MBS je vrsta zavarovanja s premoženjem, zavarovanega z zbirko hipotek, ki izvira iz regulirane in pooblaščene finančne institucije. Medtem ko obstajajo zasebna finančna podjetja, ki bodo kupila, pakirala in preprodajala MBS, sta Fannie in Freddie dva največja kupca.
Banke porabijo denar od prodaje hipotek za vlaganje v ponujanje novih posojil po sedanji obrestni meri. Vendar Fannie Mae in Freddie Mac ne moreta kupiti samo hipotekarnega izdelka. Dva GSE-ja imata zvezna pravila glede omejitev odkupa posojil, za katera velja, da so relativno brez tveganja. Ta posojila ustrezajo hipotekam in banke jih imajo radi ravno zato, ker jih bodo takoj prodale.
V nasprotju s tem so hipoteke, ki jih Fannie Mae in Freddie Mac ne moreta odkupiti, banke po svoji naravi tvegane. Ta neodplačljiva posojila morajo bodisi ostati v portfelju banke ali prodati subjektom, specializiranim na sekundarnem trgu za neustrezna posojila.
Vrste hipotekarnih neskladij
Obstajajo različne situacije posojilojemalcev in vrste posojil, ki jih Fannie in Freddie ocenjujeta kot neskladne.
- Najpogostejša hipotekarna hipotekarna hipoteka je tista, ki jo pogosto imenujemo hipotekarna neskladnost. Hipoteke Jumbo so posojila, napisana za znesek, ki je večji od omejitev Fannie Mae in Freddie Mac. V letu 2018 je ta meja v večini ameriških okrožij znašala 453.100 dolarjev, na nekaterih območjih z visokimi stroški pa lahko doseže 679.650 dolarjev. Vendar hipotek ni treba, da bi bile neskladne. Nižje plačilo lahko sproži neskladen status. Mejna vrednost se razlikuje, vendar bi lahko bila na običajni hipoteki 10-odstotna ali le 3-odstotna pri posojilu FHA. Poleg tega je dejavnik kupčevega razmerja med dolgom in prihodkom (DTI), ki mora biti običajno nižji od 42 -odstotnosti, da se kvalificira kot posojilo, ki ustreza. Običajno se zahteva tudi bonitetna ocena nad 630-650.Za vrsto premoženja se lahko ugotovi tudi, ali hipoteka ni v skladu. Na primer, kupci stanovanj se pogosto spotaknejo, ko se naučijo, da je enota za sanjske počitnice neskladna, ker kompleks velja za neupravičen. Sem spadajo condo združenja, kjer ima en subjekt, kot je razvijalec, več kot 10 odstotkov enot. Druge pasti vključujejo, če večina enot ni lastnikov, če je več kot 25 odstotkov oglaševalskih posnetkov komercialnih ali če je v zvezi s sodiščem združenje lastnikov stanovanj (HOA).
