Denarna vrednost v primerjavi z vrednostjo predaje: pregled
Denarna vrednost in odkupna vrednost nista enaka nominalni vrednosti police, kar je smrtna korist. Neplačana posojila proti denarni vrednosti police pa lahko zmanjšajo skupno smrtno nadomestilo.
Denarna vrednost
Denarna vrednost ali vrednost računa je enaka vsoti denarja, ki nastaja znotraj denarne rente ali trajne življenjske zavarovanja, ki ustvarja denarno vrednost. To je denar na vašem računu. Vaš ponudnik zavarovanja ali rente nameni del denarja, ki ga plačate s premijami za naložbe - na primer portfelj obveznic - in nato posoji vašo politiko na podlagi uspešnosti teh naložb.
V ZDA je tehnično nezakonito, če se polica življenjskih zavarovanj trži kot naložbeno sredstvo, vendar mnogi zavarovanci uporabljajo celotno življenjsko dobo, univerzalno življenje ali spremenljive univerzalne življenjske zavarovalne police za rast pokojninskih premoženjskih koristi. Politike življenjskega zavarovanja ne gradijo denarnih vrednosti.
Odkupna vrednost
Vrednost izročitve je dejanska vsota denarja, ki jo bo prejel zavarovanec, če poskuša dostopati do denarne vrednosti police. Druga imena vključujejo denarno vrednost za odkup ali, v primeru rente, odkupno vrednost rente. Pogosto bo določena kazen za predčasni dvig gotovine iz police.
Vrednost izročitve denarja
V večini primerov so razlike med denarno vrednostjo vaše police in vrednostjo odkupa stroški, povezani s predčasnim prenehanjem. Ker vaš ponudnik zavarovanja ne želi, da bi prenehali plačevati premije ali zahtevate predčasni umik sredstev, pogosto vgradi različne takse in stroške v politike, da vas odvrne od preklica.
Provizije za predajo bodo zmanjšale vašo vrednost predaje. Ti stroški in vrednost izročitve police lahko nihajo v času trajanja police. Po določenem časovnem obdobju - običajno 10 do 15 let za celo življenje ali univerzalno polico življenjskega zavarovanja - stroški predaje ne bodo več veljali. Na tej točki bosta vaša denarna vrednost in vrednost predaje enaka.
Postopek, prek katerega dostopate do svoje vrednosti za izplačilo denarja, se razlikuje glede na politiko, ki jo imate, vendar mnogi zahtevajo, da pred dostopom do sredstev prekličete. Tudi če je temu tako, je morda mogoče najeti posojilo proti denarni vrednosti v vaši politiki.
Posebna vprašanja
Mnogi se odločijo za življenjska zavarovanja, ki vključujejo denarno vrednost. S to funkcijo je del vsake mesečne premije nakazan na denarni račun, ki se nahaja v okviru police. Ta akumulacija denarja se vlaga v odobrena sredstva in raste brez davkov, zato mnogi zavarovanci uporabljajo gotovinski račun kot obliko pokojninskega računa. Ko se uporabljajo v tej metodi, bodo zavarovanci pogosto plačevali več, kot je zahtevana mesečna premija, za izgradnjo gotovinskega računa brez davka.
Zakon o tehničnih in drugih prihodkih (TAMRA) je leta 1988 določil omejitve za gotovino na teh računih.
Če ga poimenujemo 7-letni preizkus plačila, določa, ali premije, plačane v prvih sedmih letih življenjske dobe police, presegajo, kot je bilo potrebno nakazati na račun. Če je ta skupni znesek večji, se šteje, da je račun spremenjena pogodba o obdavčitvi (MEC) in zanj velja, da se dobički z gotovinskega računa obdavčijo kot redni dohodek.
Primer vrednosti gotovine v primerjavi z vrednostjo predaje
Predpostavimo, da kupite polno življenjsko zavarovanje s smrtnim nadomestilom v višini 200.000 USD. Po desetletnih doslednih plačilih ob času plačila je v politiki 10.000 dolarjev denarne vrednosti. Posvetujete se s svojo zavarovalno pogodbo in vidite, da bo odstopna pristojbina po 10 letih enaka 35%.
Ta pristojbina pomeni, če ste po 10 letih poskušali preklicati svojo polico in dvigniti svojo gotovinsko vrednost, bo ponudnik zavarovanja odmeril 3500 dolarjev na vašo denarno vrednost, pri čemer vam bo odstopil vrednost 6500 dolarjev.
Ključni odvzemi
- Denarna vrednost ali vrednost računa je enaka vsoti denarja, ki nastane znotraj denarne rente ali trajne police življenjskega zavarovanja, ki ustvarja denar. V večini primerov je razlika med denarno vrednostjo vaše police in odkupno vrednostjo stroški, povezani z zgodnjo porabo po določenem obdobju stroški predaje ne bodo več veljali, vaša denarna vrednost in vrednost predaje pa bosta enaki.
