Življenjsko zavarovanje je mogoče uporabiti v številne namene, kot so nadomestitev dohodka, financiranje izobraževanja in ohranjanje bogastva. Toda včasih, ko najbolj potrebujete življenjsko zavarovanje, ga zaradi slabega zdravstvenega stanja ne morete dobiti. Kljub temu ne bodite tako hitri, da boste skočili na paso "Nepozabna sem". Mnoge življenjske zavarovalnice ponujajo police samo za ne tako zdrave. Zakaj? Ker boljša zdravstvena oskrba, izboljšan življenjski slog, napredek zdravstvene oskrbe in izboljšani diagnostični postopki na splošno podaljšajo življenjsko dobo tistih prosilcev z okvaro zdravja.
Preden vložite zahtevek za življenjsko zavarovanje, razmislite, kako večina življenjskih zavarovalnic določi, ali bo prodala polico posamezniku in koliko bodo zaračunali za zavarovalno zaščito. Razmišljanje o zavarovalnici vam lahko pomaga pri kritju, ki ga potrebujete.
Pogled zavarovalnice na vas
Postopek, s katerim se zavarovalnica zaveže, da oceni, ali je prosilec zavarovan, se imenuje zavarovanje. Zavarovanje posameznih podjetij je nekoliko drugačno, vendar so osnovni koncepti enaki. Družba si bo natančno ogledala vaše trenutno zdravstveno stanje ter predhodna zdravstvena stanja, bolezni ali tegobe, na splošno pa zavarovalnica upošteva tudi številne druge dejavnike, kot so:
- starost zavarovanega spola višina / teža družinska zdravstvena zgodovina namen zavarovanja zakonski stan znesek zavarovanja, ki se uporablja za poklicni dohodek zgodovina kajenja nevarni hobiji / dejavnosti
Natančneje bo podjetje zahtevalo vašo zdravstveno kartoteko in zahtevalo, da opravite neko vrsto zdravniškega pregleda. Če imate bolezen, zdravstveno stanje ali invalidnost, lahko zavarovalnica tudi zahteva, da vas pregleda zdravnik po lastni izbiri, ki bo verjetno tudi pregledal vašo zdravstveno kartoteko.
Postopek sklepanja zavarovanj za življenjska zavarovanja ni enak kot za zdravstveno zavarovanje. Obstajajo nekatere kronične bolezni in bolezni, ki ne vplivajo na pričakovano življenjsko dobo, vendar bodo morda zahtevale redno zdravniško zdravljenje. V tem primeru boste morda težje sklenili zdravstveno zavarovanje kot življenjsko zavarovanje. Na primer, življenjsko zavarovanje je bilo izdano osebam z astmo, srčnimi boleznimi, rakom in hipertenzijo.
To je igra številk
Ko bodo zbrane vse informacije, vam bo podjetje zavarovalo oceno. Ocena je merilo podjetja za tveganje ali verjetnost, da bo moral v določenem obdobju plačati odškodninski zahtevek. Združeni ste z drugimi vlagatelji iste kategorije tveganja. Podjetje ocenjuje, da bodo nekateri "premagali kvote" in presegli predvideno življenjsko dobo, drugi bodo prezgodaj umrli, nekateri pa bodo umrli v predvidenem časovnem obdobju. Glede na dejavnike, ki sklepajo zavarovanje, večja je verjetnost, da boste umrli prej kot slej, več bo podjetje zaračunalo premijo za kritje stroškov financiranja, ki ga bo moralo plačati ob vaši smrti. Če podjetje ugotovi, da je tveganje, da bo predčasno plačal odškodninski zahtevek, preveliko, se bo vzdržalo ponudbe police.
Toda tu se podjetja razlikujejo. Nekatera podjetja bolj konzervativno ocenjujejo tveganje, ki ga predstavljate, druga pa so bolj agresivna pri svojih ocenah. Tu vam lahko pomagajo pri uporabi storitev strokovnjaka z oslabljenimi tveganji.
Pri tem lahko pomaga strokovnjak z omejenimi tveganji
Strokovnjak za oslabljena tveganja je zavarovalni posrednik, ki na splošno pozna življenjsko zavarovanje in spremenljivke, ki jih bodo podjetja upoštevala pri zavarovanju prosilcev na podlagi njihovih zdravstvenih težav. Skratka, govorijo jezik zavarovalcev in vas lahko usmerijo v pravo smer, ko gre za iskanje pravega prevoznika za zavarovanje, ki ga želite.
Nekateri strokovnjaki z oslabljenimi tveganji vam lahko služijo tudi kot zagovorniki in se pogajajo z zavarovalnicami o sklenitvi zavarovanja po najboljši možni ceni. V bistvu morate podjetju dokazati, da ne ustrezate kategoriji tveganja, ki jo načrtuje. Zagovornik tveganja z oslabljenim tveganjem vam lahko pomaga predstaviti vaš primer v najbolj ugodni luči. Če imate zdravstvene težave, razmislite o zaščiti zagovornikov posebnega tveganja ali strokovnjakov z oslabljenim tveganjem, ki pomagajo najti kritje življenjskega zavarovanja z oslabljenim tveganjem.
Nekaj koristnih nasvetov
Spodaj je nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali pri doseganju želenega in potrebnega kritja po ceni, ki si jo lahko privoščite.
Pogovorite se z zdravnikom
Zavarovalnica bo od zdravnika zaprosila za vašo zdravstveno kartoteko, zato je dobro, da se z zdravnikom pogovorite o svojem zdravju in ga opozorite na verjetnost zahteve zavarovalnice. Če zdravnik meni, da ste napredovali ugodno in da nadzirate ali preprečujete zdravstveno stanje, lahko to mnenje v zdravstveni kartoteki samo pomaga pri vašem vzroku.
Izberite pravi čas
Včasih pomaga tudi čas. Če ste imeli zdravljenje ali operacijo pred kratkim, dlje kot ste zdravi po posegu, boljše je verjetnost, da boste nadaljevali z okrevanjem in s tem podaljšali življenjsko dobo.
Trgovina okoli
Različne zavarovalnice pogosto obravnavajo različne bolezni, zato je pametno nakupovati. Medtem ko lahko eno podjetje v celoti zavrne kritje ali zaračuna veliko višjo premijo zaradi posebne bolezni, lahko drugo zavarovalnico za isto bolezen ponudi kritje z nižjimi stroški.
Odkrijte pozavarovanje
Nekatere družbe ponujajo zavarovanje prosilcem z večjim tveganjem, ker stroške delijo z drugo zavarovalnico (imenovano "pozavarovanje"). Ta podjetja vas bolj verjetno zavarujejo, če imate zdravstvene težave.
Bodite zdravi
Dokažite, da izvajate ukrepe za nadzor ali izboljšanje zdravja. Dokaz, da telovadite in imate zdravo prehrano, poveča možnosti za daljše življenje, zaradi česar imate večje zavarovalno tveganje.
Raziščite načrte skupine
Veliko podjetij ponuja življenjsko zavarovanje vsem zaposlenim, ne glede na njihovo zdravstveno zgodovino. Nekatera združenja alumnijev in strokovne organizacije ponujajo tudi življenjsko zavarovanje v skupini, ne da bi jim bilo treba fizično.
Spodnja črta
Tudi če ste v preteklosti zavrnili pokritost, boste morda zdaj lahko pokrita. Če razumete stališča potencialnih zavarovalnic in sprejmete ukrepe za dokazovanje, da niste tvegani, za katere morda mislijo, da ste, vam lahko priskrbijo življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujete.
