Tehnologija je ena največjih groženj bančnemu sektorju danes. Naj bo to od velikih tehnoloških podjetij, kot je Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) ali Amazon.com Inc. (AMZN) ali novoustanovljena podjetja iz nove finančne tehnologije (FinTech), tradicionalne banke začnejo opozarjati. Danes ena od možnih motenj za finančno industrijo izvira iz aplikacij, ki vključujejo tehnologijo blockchain - zaščitni sistem porazdeljenih knjig, ki temelji na kripto valutah, kot je Bitcoin. Velike finančne institucije, od investicijskih bank do borz do centralnih bank, vse začenjajo delati na lastnih rešitvah, ki temeljijo na verigi blokov, da bi ostajale na vrhu te inovacije. (Več o tem glej: Tehnologija, največja grožnja bankam .)
Banke opazujejo
Preden si ogledamo, kako tehnologija blockchain lahko moti tradicionalno bančništvo, je vredno upoštevati nekatere ključne institucije, ki so javno napovedale zanimanje zanj (medtem pa številne druge banke to počnejo, ne da bi o tem obvestile javnost).
Francoska investicijska banka BNP Paribas je sporočila, da bo začela gledati, kako lahko tehnologijo blockchain uporabimo za svoje valute in za obdelavo naročil.
Tehnološko usmerjena borza NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) je dejal, da sodeluje z blockchainsom, da "zmanjša čas, stroške in točke trenja na kapitalskih trgih."
Čeprav je Goldman Sachs Group Inc. (GS) odkrito poročal, da delajo karkoli v hiši, je sprožil nekaj špekulacij, potem ko je sodeloval v naložbenem krogu za 50 milijonov dolarjev pri financiranju Bitcoin denarnice in plačilne družbe Circle, Inc.
Španski Banco Santander (SAN) si notranje prizadeva za razvoj rešitev, ki temeljijo na verižnem bloku, ki bodo do konca desetletja znižale stroške za 20 milijard dolarjev na leto.
Barclays (BCS) tehnologijo blockchain obravnava kot "preoblikovalno" in z njo eksperimentira interno in prek partnerstev z novoustanovljenimi podjetji, da bi jo uporabljal v povezavi s finančnimi storitvami.
Švicarska investicijska banka UBS (UBS) je šla tako daleč, da je ustvarila svoj samostojni laboratorij blockchain za izvajanje lastniških raziskav, ki jih bo podjetje uporabljalo.
Odkrili smo, da je Citigroup Inc. (C) sodeloval pri vsaj treh različnih podjetjih, ki temeljijo na verigi blokov, vključno z lastno kripto valuto, znano kot CitiCoin.
Poleg tega so Société Generale, Standard Chartered, Banka Anglije, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) in Avstralska banka Commonwealth. tekmi za raziskovanje in uporabo te tehnologije.
Plačila in nakazila
Najbolj očitna in osnovna uporaba tehnologije blockchain je njena uporaba kot plačilni sistem. Bitcoin in druge kripto valute delujejo tako kot digitalni denar in tudi kot metoda za pošiljanje plačil v tej denarni obliki po vsem svetu. Za te transakcije je potrebna samo internetna povezava in potekajo takoj. Čeprav je res, da lahko traja več minut, da se transakcija 100% potrdi, sama transakcija poteka v nekaj trenutkih. Te transakcije so brez meja, varne in večinoma anonimne. Poleg tega so transakcijski stroški minimalni, saj stanejo le nekaj centov na transakcijo, zato je precej cenejši način pošiljanja denarja po vsem svetu kot žična podjetja, kot je Western Union (WU) ali prek procesorjev kreditnih kartic, kot je Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) ali Odkrijte finančne storitve (DFS). Trgovec, ki ne želi plačati začetnih in tekočih pristojbin, da bi sprejel kreditne kartice, bi lahko namesto za del stroškov prevzel elektronsko plačilo prek kripto valute.
Nakazila v tujini so težka naloga. Pristojbine so visoke, čas obdelave je počasen, denar se lahko prestreže ali ukrade in obstajajo pravna in davčna vprašanja, ki jih je treba upoštevati. Sistem, ki temelji na blockchainu, bi odpravil te težave. Že več deset podjetij je začelo na ta način olajševati nakazila.
Stanja in vloge na računu
Potrošniki na splošno banke uporabljajo za vloge na vplačilnih in varčevalnih računih. Ko pa denar nakažete na bančni račun, banka večino denarja posoji prek bančnih delnih rezerv. Posledično večina denarja, ki se prikaže ob pregledu stanja na vašem računu, ne zadrži banka. Dejansko vodenje banke povzroči propad banke, ko preveč strank poskuša vse hkrati umakniti svoj denar, denarja pa preprosto ni. Stanje na bančnem računu je torej le vknjižba.
Blockchain je na koncu knjiga, ki predstavlja vnose v računovodstvo. Zato bi lahko bančne račune predstavljali na blokovnih verigah, zaradi česar bi bili bolj varni, dostopni in cenejši za vzdrževanje. Poleg tega bi lahko pomagalo zmanjšati tveganje bančnih tekov.
Trgovanje in kliring sekundarnega trga
Najpreprostejši nakup delnic podjetja za zapleteno zamenjavo valut, ki se trguje brez prodaje, zahteva kliring in poravnavo poslov. Lastništvo sredstva ali pogodbe, s katero se trguje, mora preverljivo spremeniti roke in biti evidentirano. Danes se stroškom vsake trgovine dodajo menjalne provizije in klirinške pristojbine, ki lahko sčasoma postanejo velike in imajo velike količine naročil.
Če bi lahko lastništvo delnic obstajalo na blok verigi in bi bilo mogoče kakršno koli spremembo lastništva takoj potrditi in potrditi, bi to močno zmanjšalo transakcijske stroške in stroške kliringa za vse vrste razredov premoženja od zalog do obveznic do izvedenih finančnih instrumentov do blaga do nepremičnin. Povsem mogoče je, da se takšne nadomestne ustanove, kot so newyorška borza ali čikaška borza trgovine, nekega dne zamenjajo s tehnologijo porazdeljene knjige, ki je varnejša, robustnejša in cenejša za upravljanje in trgovanje. (Za več informacij glejte: Medici: Borza, ki temelji na bločni verigi .)
Overstock (OSTK) je pred kratkim sporočil, da razvija blokovno verigo borznih sredstev, imenovano T0, da bi vlagateljem lahko neposredno izdal nekaj svojih korporacijskih obveznic. Newyorška borza bitkoinov Coinsetter je sporočila, da bo uvedla platformo, ki temelji na blokovni verigi, s katero se bodo lahko odpravili na nasprotne transakcije, ki se lahko poravnajo v T + 10 minutah. Če pogledamo to, je za nakup deleža na ameriški borzi potrebnih T + 3 dni.
Izdaja primarnega trga in IPO
Če lahko trgovanje s sekundarnim trgom poteka na blockchainsu, ali lahko obstajajo tudi primarni trgi? Odgovor je pritrdilen. Predstavljajte si, da ste podjetje, ki želi pridobiti kapital z izdajo novih delnic javnosti prek IPO. Danes bi bilo to zelo drago podjetje, ki bi moralo od investicijske banke (ali sindikata takih bank) podpisati in prodati svoje delnice. To lahko stane kar 9% ali več kapitala, ki ga zbirajo.
Zdaj pa si predstavljajte, da lahko delnice svojega podjetja sami izdate neposredno v blockchain, kjer jih lahko nato prodate v zameno za denar. Te virtualne delnice lahko nato zamenjate na sekundarnih trgih, ki obstajajo tudi prek blockchaina. Če bo ta scenarij sprejel javnost, bi to lahko povzročilo velike motnje tako na izmenjavi premoženja kot tudi na področju investicijskega bančništva.
Spodnja črta
Finančni sektor jemlje tehnologijo blockchain resno, saj se lahko izkaže za veliko motnjo v tradicionalni bančni industriji. Zaradi nedovoljene, decentralizirane in nespremenljive narave blok verige je idealen za zmanjšanje stroškov in racionalizacijo vsega od plačil, trgovanja s sredstvi, izdaje vrednostnih papirjev, bančnega poslovanja s prebivalstvom ter klirinških poravnav in poravnav. Postane očitno, da je tehnologija blockchain veliko več kot Bitcoin ali kripto valute. Medtem ko so te izvedbe kot plačilni in denarni sistemi res moteče, pa lahko večja motnja nastane zaradi alternativne uporabe teh edinstvenih in močnih lastnosti.
