Ko refinancirate hipoteko, vzamete novo posojilo, s katerim odplačate obstoječo hipoteko po nižji obrestni meri - premik, ki vam lahko prihrani na tisoče dolarjev v celotni dobi posojila. Hipotekarne stopnje so po zgodovinskih standardih še vedno nizke (glejte tabelo), kar pomeni, da je morda pravi čas, da razmislite o refinanciranju, še posebej, če ste vzeli obstoječo hipoteko, ko so bile obrestne mere precej višje.
Posojilo je morda vredno tudi drugega pogleda, če imate trenutno hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM), kjer se obrestna mera giblje navzgor in navzdol kot odziv na gospodarske razmere. Čeprav so ta posojila na začetku lahko privlačna, pogosto vodijo do višjih stopenj navzdol - in do povečanega stresa, če vas skrbi, da bi se stopnje v prihodnosti povečale.
Mislite, da bi bilo refinanciranje lahko dobra izbira za vas? Za lažji začetek vaše raziskave smo si ogledali podatke iz poročila ameriških novic za leto 2018 o najboljših posojilodajalcih za hipotekarno refinanciranje, pa tudi pet drugih »najboljših« lestvic v panogi in našli šest podjetij, ki so se pojavila na vsaj treh seznamih. Tu so po abecednem redu.
Bank of America
Bank of America obstaja že več kot 200 let. Služi približno 47 milijonom potrošnikov in malim podjetjem v vseh 50 zveznih državah, poleg okrožja Columbia, Portorika, ameriških Deviških otokov in dodatnih 35 držav.
Poudarki:
- ameriške novice razvrščene kot najboljši posojilodajalec za spletne aplikacije15- in 30-letna fiksna, nastavljiva, jumbo, izplačljiva posojila, posojila FHA in VAHARP (Home Affordable Refinance Program) posojilna minimalna kreditna ocena FICO: 620maksimalno razmerje med dolgom in prihodkom: 55% potreben lastniški kapital: 5% za večino provizije za posojila: da, razlikuje se (za stranke s prednostnimi nagradami so na voljo popusti)
CitiMortgage
CitiMortgage je hipotekarna podružnica matične družbe Citigroup, svetovnega podjetja za investicijsko bančništvo in finančne storitve, ustanovljenega pred več kot 200 leti. Podjetje oskrbuje milijone strank v več sto državah po svetu in ponuja 40-letna posojila s fiksno obrestno mero - eden redkih posojilodajalcev, ki to storijo.
Poudarki:
- ameriške novice uvrstijo med najboljše posojilodajalce za dolgoročno posojilo za osebna posojila, po telefonu ali prek spletaHARP (program za domače ugodne refinanciranje) posojilodajalec 10-, 15-, 30- in 40-letni fiksni, nastavljivi, jumbo, posojila FHA in VA minimalen Kreditna ocena FICO: 620 največje razmerje med dolgom in prihodkom: potreben je 50% lastniški kapital: 10, 1% pristojbina za nastanek: pristojbina za prijavo v znesku 100 USD in obveznost za prevzem obveznosti v višini 915 do 1, 115 USD (popusti so morda na voljo bančnim strankam)
Zajamčena stopnja
Zajamčena obrestna mera je bila določena leta 2000 in ima danes več kot 3.000 hipotekarnih strokovnjakov, ki strežejo strankam po celotnem ZDA. Podjetje si prizadeva "poenostaviti postopek in naj kupcem domov in tistim, ki iščejo, ponuditi najnižje stopnje, preglednost in visoko raven storitev. za refinanciranje."
Poudarki:
- ameriške novice uvrstijo med najboljše posojilodajalce za 15-letno posojilo s fiksno obrestno mero, popolnoma digitalno hipotekarno platformo z enostavno spletno prijavo za posojilo v realnem času, spletnim dostopom do stopenj in informacij o posojilnih izdelkih15- in 30-letnih fiksnih, nastavljivih, jumbo, FHA in VA posojilo minimalna bonitetna ocena FICO: 580maksimalno razmerje med dolgom in prihodkom: 57% potreben kapital: 2, 25% začetna pristojbina: da
Lenda
Tako kot drugi novejši posojilodajalci tudi Lenda s sedežem v San Franciscu ponuja digitalno izkušnjo, namenjeno zagotavljanju preglednosti in prihranku denarja strank. Stranke imajo 24-urni spletni dostop do svojih posojil in posojila prek interakcijske nadzorne plošče Lenda. Trenutno Lenda deluje v samo 12 zveznih državah: Arizona, Kalifornija, Kolorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia in Washington.
Poudarki:
- ni nobenih pristojbin za nastanek ali posredniških provizij. Motor avtomatiziranih predlogov poišče načine, če je mogoče, 10-, 15-, 20-, 25- in 30-letno fiksno posojilo plus refinanciranje minimalnega kreditnega rezultata FICO: 620 največje razmerje med dolgom in prihodkom: Potreben 50-odstotni lastniški kapital: spreminja se provizija za registracijo: ne
Hitro posojila
Posojila Quicken so se začela motiti v hipotekarni industriji leta 1985 in danes so glavni posojilodajalci. Quicken Posojila, ki ponujajo posojila v vseh 50 državah, so največji spletni hipotekarni posojilodajalec in drugi največji hipotekarni posojilodajalec na drobno. Podjetje je znano po konkurenčnih cenah in več edinstvenih hipotekarnih izdelkov, ki jih konkurenti ne ponujajo - vključno s prilagodljivimi pogoji posojila, ki trajajo med 8 in 30 leti.
Poudarki:
- Ameriške novice so uvrstile med najboljše posojilodajalce za zadovoljstvo kupcevHARP (Home Affordable Refinance Program) posojilodajalci15- in 30-letni fiksni, nastavljivi, jumbo, FHA, USDA in VA posojila minimalna bonitetna ocena FICO: 580; 620 za večino posojil največje razmerje med dolgom in prihodkom: potreben 63% lastniškega kapitala: odvisno od programa posojila; nižja od 0% pristojbine za začetek: da, vendar se za nekatere programe opusti
Raketna hipoteka
Raketna hipoteka se je začela leta 2015 kot postopek spletnega in mobilnega prijaznega vloga za hipoteko Quicken Loans. Čeprav ima lastno spletno stran, ima Rocket Hipoteka skoraj enake standarde za zavarovanje kot Quicken Posojila. Glavna razlika je v tem, da celoten postopek hipoteke Rocket Mortgage poteka prek spleta. Čeprav lahko dopolnite prijavo, ne da bi se pogovorili s predstavnikom službe za stranke, imate na voljo vedno možnost, če želite.
Poudarki:
- hiter, spletni postopek prijave15– in 30-letna fiksna, nastavljiva, jumbo, FHA, USDA in VA posojilaYOURgage vam omogoča, da izberete hipotekarni rok med 8 in 30 letna najnižja bonitetna ocena FICO: 580; 620 za večino posojil največje razmerje med dolgom in prihodkom: 45-60%, odvisno od zahtevane programa posojila: odvisno od programa posojila; nižja od 0% pristojbine za začetek: da, vendar se za nekatere programe opusti
Ko refinanciranje morda ni smiselno
Upoštevajte, da hipotekarno refinanciranje morda ne bo imelo velikega finančnega pomena za vaš položaj. Tu so štiri okoliščine, v katerih se je pametno izogniti refinanciranju:
- Vaša trenutna hipoteka je bila dovolj dolga, da ste že plačali večino obresti (in gradite lastniški kapital). Vaša obstoječa hipoteka ima zajetno kazen predplačila. Če obstaja, jo ne pozabite upoštevati pri svojih izračunih, ko se boste odločili, ali je refinanciranje smiselno. Hišo nameravate prodati v naslednjih nekaj letih. Provizije odtehtajo, kaj boste prihranili. Če niste prepričani, naredite natančen izračun, da boste videli, koliko časa morate ostati v domu, da uživate refinanciranje. Če želite izračunati, seštejte vse pristojbine, ugotovite, koliko boste prihranili vsak mesec z nižjim plačilom, nato pa skupne pristojbine razdelite na prihranke. Rezultat je število mesecev, ki pretečejo, preden se zlomite in začnete varčevati. Če imate na primer 4000 dolarjev posojila in boste pri plačilu prihranili 100 dolarjev mesečno, se boste zlomili tudi v 40 mesecih (4.000 ÷ 100 USD = 40) - ali nekaj več kot treh letih.
Spodnja črta
Seveda, če razmišljate o refinanciranju hipoteke, se vam splača opraviti lastno raziskovanje in primerjati stopnje in programe različnih podjetij. Pomembno je upoštevati tudi svoje želje in potrebe - na primer, kako želite zaprositi za posojilo. Če ste tehnično pametni, boste morda uživali (in se celo veselili) ukvarjanja s katerim od podjetij, ki nudi popolnoma digitalno izkušnjo. Če pa raje govorite z nekom iz oči v oči, boste morda želeli najti podjetje, ki nudi osebno pomoč na lokaciji podružnice.
