Izbira banke, ki bo ustrezala vašim finančnim potrebam, ni lahka naloga, bančna panoga pa je drastično drugačna kot banka vaših matičnih staršev izpred desetletij. Morda je presenetljivo, toda industrija finančnih storitev je eden največjih porabnikov tehnologije. Ta poraba jim je omogočila hiter razvoj in ponujanje storitev, ki ne presegajo posojil in najema depozitov posameznikov in podjetij. Konsolidacija je prav tako igrala veliko vlogo pri zniževanju stroškov za kupce, čeprav bo vedno potrebna povpraševanje po prilagojeni lokalni storitvi. (Za povezano branje glejte 6 umazanih skrivnosti vašega bančnika .)
V SLIKAH: Top 7 največjih neuspehov bank
Spodaj je pregled primarnih sprememb v bančni industriji in možnosti, ki so vam na voljo.
Vrste bank Kljub enemu najstarejših poslovnih modelov je bančna industrija v ZDA še vedno zelo razdrobljena. Valovi združevanja se ponavadi širijo po celotnem sektorju, zato so banke ustvarile nacionalno prisotnost. Te banke se imenujejo banke denarnih centrov in vključujejo bančne behemote, kot so Bank of America, JP Morgan Chase in Wells Fargo. Kljub velikanski velikosti in zmožnosti izsiljevanja manjših tekmecev pa obstajajo številni regionalni konkurenti, prav tako tudi lokalne podružnice, ki se zdijo, da rastejo in napajajo stalno ponudbo kandidatov za nakup.
Prednosti večjega obsega Vsaka od teh bančnih vrst ponuja določene prednosti. Banke denarnih centrov so nekoliko novejši pojav, ki je nastal zaradi naraščajočega prizadevanja za ustvarjanje finančnih franšiz z nacionalnim odtisom. Tehnologija je igrala veliko vlogo, saj je ustvarila možnost, da se bančni računi strank v realnem času prenašajo na različne lokacije. Nedavna študija je podrobno pokazala, da industrija finančnih storitev porabi več za informacijsko tehnologijo kot katera koli druga panoga. Lani je to po vsem svetu znašalo 500 milijard dolarjev. Kot rezultat tega, strankam ni bilo treba vezati na določeno banko ali državo, da bi opravljali depozite ali dvige.
Spletno bančništvo je eden izmed številnih primerov, kako je poraba tehnologije pripomogla k nadaljnjemu vlaganju bank. Lestvica je pomembna v panogi, saj omogoča, da se fiksni stroški razširijo na večje število lokacij in kupcev. Ponovno imajo banke denarnih centrov številne prednosti pred regionalnimi in lokalnimi konkurenti. Večje banke so večinoma sposobne ohranjati provizije na bankomatih in druge transakcijske stroške nizke.
Pojav internetnega bančništva pomeni, da lahko stranke svoje bančništvo izvajajo izključno prek spleta. Depoziti se lahko pošljejo po pošti, dvigi pa se lahko izvedejo prek konkurenčnih bančnih bankomatov, pri čemer se lahko opustijo nekatere provizije na bankomatih. Ker jim ni treba vzdrževati fizičnih podružnic ali najeti toliko zaposlenih, lahko spletne banke stroške ohranijo neverjetno nizke in določene prihranke prenesejo na stranke. (Če želite izvedeti več, glejte Spletne banke: Nižji stroški in majhne žrtve .)
V SLIKAH: 9 načinov za odstranjevanje maščobe od vaše porabe
Prednosti bivanja lokalnega Številne stranke še vedno raje personalizirano storitev ali želijo, da bi bančni posli izhajali iz oči v oči. To je lahko glavna konkurenčna prednost, ki jo lahko ponudi lokalna banka, še posebej, če je tesno povezana z lokalno skupnostjo in lahko pri spoznavanju domačinov razvije intimne odnose s strankami. To velja tudi za več podeželskih skupnosti, kjer večje banke ne morejo pridobiti obsega ali ravni dobička, ki je potreben za vzdržnost.
Lokalna banka je lahko tudi varnejša izbira, če posoja lokalno. Mnoge banke, zlasti regionalne, so se v zadnjih kreditnih krizah ujele z raztezanjem dobička v delih države, ki so bili daleč od njihovega sedeža. Banke v počasneje rastočih regijah so se prehitro razširile na dele Floride in Kalifornije. Neumno so se razširili na trge z visokim tveganjem, o katerih so premalo vedeli in so bili pod vplivom stanovanjskega mehurčka škodljivi. (Če želite izvedeti več, glejte The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Bančne ure se več ne uporabljajo. Povečana konkurenčnost je industrijo prisilila tudi k razvoju. Izraz "ure bankirjev" je opisal skrajšani delovni dan, nekoč pa je bilo običajno, da je banka odprta samo med delovnim časom med delovnimi dnevi. Običajno je bilo to od 9. do 5. ure in ni vključevalo vikenda. V teh dneh so običajni sobotni obratovalni časi, prav tako pa tudi dnevi, ko banke ostanejo odprte do 20. ure, da bolje ustrezajo potrebam časovno omejenih potrošnikov. Zmogljivosti interneta pomenijo, da je mogoče transakcije vnesti kadar koli ali dan, čeprav je dejansko gibanje sredstev še vedno večinoma običajno na tedenskih delovnih urah.
Druge premisleke Poleg izboljšanih bančnih ur številne banke poslujejo v podjetjih, ki niso veljala za tradicionalne bančne dejavnosti. Tradicionalna banka daje posojila posameznikom in podjetjem s čekovnimi in hranilnimi vlogami, ki jih prejme od drugih posameznikov in podjetij. Dobiček iz dobička iz razlike v obrestnih merah med tema dvema dejavnostma, ki je poznana tudi kot neto obrestna marža.
Danes druge provizije ali "neobrestni prihodki" predstavljajo velik odstotek bančnih prihodkov. Banke še vedno zaslužijo provizije, če dovolijo dvig na bankomatih, na primer pri zunanjih kupcih, in pri prekoračitvi plačil ter drugih dejavnosti na računu. Zdaj pa ponujajo tudi naložbene nasvete in nudijo posredniške račune ali storitve upravljanja portfelja, kot je upravljanje vzajemnih skladov. Številni prodajajo tudi zavarovanje in zaslužijo provizijo za zagotavljanje lastnikov stanovanj in / ali življenjskega zavarovanja.
Bottom Line Na splošno so banke danes daleč od bank, ki so obstajale pred 20 ali več leti. Velika večina podružnic je zdaj v lasti titanov denarnih centrov ali drugih velikih regionalnih tekmecev. Te banke ponujajo številne prednosti in prodajajo storitve, ki presegajo tradicionalne posojilne dejavnosti, ki so jih banke uporabljale le.
Banke so večinoma opredeljene kot podjetja za finančne storitve, ki lahko zagotovijo ali olajšajo kakršno koli finančno transakcijo, ki jo potrebujejo potrošniki. Na koncu dneva bodo, kot pri vseh podjetjih, zmagovalci tisti, ki ponujajo široko paleto storitev z nizkimi stroški in z visoko stopnjo storitve za stranke. Za potrošnika je potrebnih nekaj nog, da ugotovijo, kdo so ti igralci, vendar se splača in možnosti je tako veliko kot v bančni industriji. Za vas osebno gre v bistvu za to, ali cenite banko z lokalno prisotnostjo ali večjo banko z nižjimi stroški in širšo paleto storitev. (Za več si oglejte Evolucijo bančništva .)
Za najnovejše finančne novice glejte Finance Finance Water Water: Lions And Plenice in Dows, Oh My!
