Kaj je posojilo za banke?
Posojilo AB / C je posojilo posojilojemalcem in posojilojemalcem z nizko kreditno kakovostjo. Ta vrsta financiranja, ki vključuje osebna potrošniška posojila in hipoteke, običajno izdajajo alternativni posojilodajalci, ki zaračunavajo visoke obrestne mere in provizije. Ponujajo drugo raven upravičenosti do posojila posojilojemalcem podpovprečne ali tanke datoteke, prosilcem, ki se ne bi mogli kvalificirati za posojilo z oznako A, ki sledi običajnejšim standardom in jih izdajo tradicionalne finančne institucije.
Posojilojemalci v kategoriji posojil z oznako B / C imajo pogosto slabo plačilno evidenco - veliko zamujenih ali zamudnih plačil - ali kreditno zgodovino (bankrot) ali pa imajo morda previsok znesek dolga. Vendar pa so morda tudi to, kar industrija imenuje posojilojemalce s tankimi datotekami: potrošniki brez ali z omejeno kreditno zgodovino, iz katere bi lahko ustvarili bonitetni rezultat. V to kategorijo pogosto sodijo mladi ali tisti, ki so novi pri uporabi kreditnih kartic v svojem imenu.
Posojila z oznako B / C so kljub manj ugodnim - celo plenilskim - pogojem lahko dober način, da posojilojemalci pridobijo finančna sredstva, hkrati pa izboljšajo svojo bonitetno oceno in kreditno zgodovino (ob predpostavki, da dobro plačujejo). Vse to jim lahko pomaga, da bodo v prihodnosti dobili ugodnejše pogoje financiranja.
Zaradi dodatnega kreditnega tveganja, povezanega s posojili B / C, posojilodajalci običajno zahtevajo višje pristojbine in obrestne mere od tistih, ki so določene za osnovna posojila z oznako A.
Kako deluje posojilo B / C
Posojila B / C se na splošno lahko uvrstijo med posojila, namenjena za predhodno uporabo. Za posojilodajalca imajo večje tveganje privzetosti, saj je posojilojemalčeva bonitetna ocena na splošno 650 ali nižja, kar jih uvršča v kategorijo pošteno, slabo ali zelo slabo, kot jo je določil VantageScore, sistem točkovanja, ki so ga razvile tri bonitetne agencije, Equifax, TransUnion in Experian. Po podatkih Experiana se v te kategorije uvrsti 69, 10% posojilojemalcev.
Na kreditnem trgu se razvija vse več alternativnih kreditnih agencij in alternativnih posojilodajalcev, ki služijo tem vrstam posojilojemalcev. Posojilodajalci in agencije za poročanje o kreditih, ki se osredotočajo na tanke datoteke, bodo poskušali analizirati druge vrste plačilnih podatkov, kot so računi za mobilne telefone, račune za komunalne storitve, plačila najemnin in celo javne evidence.
Zaradi dodatnega kreditnega tveganja, povezanega s posojili B / C, posojilodajalci običajno zahtevajo višje pristojbine in obrestne mere od tistih, ki so določene za osnovna posojila z oznako A. Letne ravni obrestnih mer se običajno gibljejo med 25% in 75% za osebna posojila B / C.
Posojila za bivanje posojila pa niso najtežja v mestu. Dejansko so njihove obrestne mere na splošno ugodnejše od posojil z oznako D. V to kategorijo lahko spadajo posojila na dan plačila posojilodajalcev, ki zaračunavajo letne obrestne mere do 400%. Posojila B / C imajo običajno obrestne mere, ki so relativno višje od posojil z oznako A, vendar bistveno nižje od posojil z oznako D.
Posebna premisleka za posojila za banke
Zakon o reformi in zaščiti potrošnikov Dodd-Frank iz leta 2010 je uvedel nove zahteve posojila za vse posojilodajalce. V bistvu so ti poostreni standardi za prevzem zavarovanja posojil v celotni panogi zagotovili večje spodbude za višja kakovost posojil. Zakon je ustvaril tudi hipotekarne hipoteke, ki so hipotekarna posojila, ki izpolnjujejo določene zahteve, ki lahko dobijo posebno zaščito in ugodnejše pogoje na sekundarnem trgu.
Kot rezultat tega posojila z oznako A obsegajo večino večine kreditnega trga. Medtem ko lahko zakonski predpisi potrošnikom otežijo financiranje, akt prav tako postavlja večjo zaščito pred plenilskim posojilom, prepovedano kazen predplačila v nekaterih primerih in na splošno določa jasnejše, preglednejše pogoje v posojilnih in hipotekarnih pogodbah.
Popolnejše razkritje je lahko še posebej pomembno pri posojilih B / C. Pogosto lahko posojilojemalec začne z enim od teh nadomestnih posojil, nato pa se pozneje poskuša kvalificirati za posojilo z oznako A - le tako, da odkrije določene pogoje (na primer predplačilne kazni), ki otežujejo ali finančno neugodno refinancirajo.
