Anuitete proti obveznicam: kakšna je razlika?
Rnute in obveznice so priljubljeni možnosti za vlagatelje, ki želijo biti zagotovljeni v stalnem dohodku ob upokojitvi. Preden sprejmete kakršne koli naložbene odločitve, je pomembno vedeti, kako se razlikujejo
Ključni odvzemi
- Renta zagotavlja dohodkovni tok za določeno obdobje ali celo življenje. Z obveznico vlagatelj posoja denar in dobi redno plačilo obresti za določeno obdobje; nato se glavna naložba vrne. Na splošno obveznice izplačajo večji donos kot rente - vendar to ni vedno res.
Anuitete in obveznice so priljubljeni načini za vlagatelje pri ustvarjanju dohodka. Obe veljata za člane premoženjskega razreda "stalnega dohodka". Obveznice se pogosteje uporabljajo, saj trgujejo kot delnice na trgih. Kljub temu mnogi finančni strokovnjaki trdijo, da so rente boljši način za ustvarjanje dohodka v pokoj, saj plačila trajajo vse življenje.
Anuitete
Anuitete so:
- Finančni proizvodi, ki zagotavljajo mesečna plačila v določenem obdobju, pogosto kot zajamčen dohodek za življenje. Predvsem se uporabljajo kot dohodek za upokojence. Obdelajo in prodajo življenjske zavarovalnice
Anuitete so dolgoročne pogodbe z zavarovalnico. Denar vlagate bodisi kot pavšalni znesek ali sčasoma. V zameno dobite dohodek v obliki rednih plačil. Obstaja več vrst rente in jih je mogoče razčleniti glede na to, kdaj se izplačila začnejo:
- Takojšnja renta. Enkratno plačilo opravite zavarovalnici in obljublja, da vam bo plačal do konca življenja ali za kakšno drugo določeno obdobje. Kot pove že ime, se takoj, ko ga financirate, začne plačevati takojšnja renta. Na splošno kupite to vrsto rente, če ste v pokoj ali blizu nje in želite enakomeren dohodek. Odložena renta. Te so podobne takojšnjim rentam, le da se dohodkovni tok začne šele pozneje, ko ga izbere "anuant" (to je vlagatelj). Na splošno vlagatelji kupujejo to vrsto rente, če želijo prihraniti denar na podlagi davka.
Letne razlike se razlikujejo tudi v načinu izračunavanja plačil:
- Fiksna anuiteta Te zagotavljajo redna periodična plačila. Spremenljiva enoletnost. Plačila se razlikujejo glede na to, kako uspešne so naložbe v sklad. Fiksni indeks. Plačila se razlikujejo glede na spremembe določenega indeksa, kot je S&P 500.
S katero koli vrsto rente se odločite, kdaj boste odvzeli dohodek. Običajno je to med upokojitvijo. Mesečno plačilo rente temelji na več dejavnikih, vključno z:
- Obrestne mere, ko kupite anuiteto, koliko denarja deponirate, starost, spol, čas, v katerem so plačila zajamčena
Medtem ko tradicionalno življenjsko zavarovanje zagotavlja zaščito, če greste prej, kot je bilo pričakovano, vas anuiteta ščiti, če živite dlje, kot smo pričakovali. Upokojenec z anuiteto lahko izbere možnost skupnega življenja, ki nadaljuje plačila preživelemu zakoncu. Mesečni znesek nadomestila za upokojenca bo za nadomestilo nižji.
Annuitete: prednosti in slabosti
Kot pri vsaki naložbi ima tudi anuiteta prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati, preden sprejmete kakršne koli odločitve.
Prednosti
-
Dohodek za življenje, ne glede na to, kako dolgo živite.
-
Odložena davka. Dokler ne dvignete sredstev, ne plačate davkov.
-
Zajamčene stopnje s fiksnimi anuitetami. Izplačilo iz spremenljivih anuitet je odvisno od uspešnosti naložb.
Slabosti
-
Visoke pristojbine. Vnaprejšnji stroški prodaje in letni stroški se lahko seštejejo.
-
Pomanjkanje likvidnosti. Če predčasno odstopite, boste morda dolgovali strmo pristojbino za predajo.
-
Umiki so obdavčeni kot običajni dohodek.
Prednosti anuitet
Anuitete ponujajo več različnih prednosti. Glavni med njimi je zagotovljeni dohodek za življenje, tudi če živite čez 100 let.
Časovno obdobje med nakupom rente in prejemom plačil se imenuje faza kopičenja. Pred dodajanjem razdelitve lahko dodate anuiteto. Vsaka rast rente v tej fazi je odložena za davek. Še bolje je, da ta rast ni obdavčena, dokler denarja ne umaknete kot dohodek.
Slabosti anuitet
Letne nagrade so pogosto visoke prodajne cene in visoki letni stroški. Pristojbine so lahko še višje, če imate aktivno upravljan sklad ali če vzamete kakšne posebne kolesarje, da povečate kritje. K visokim stroškom dodate tudi pristojbino za odpoved, če v prvih nekaj letih po nakupu umaknete sredstva iz svoje rente.
Davki na rente se lahko štejejo tudi za slabost. Namesto da se obdavčijo kot dolgoročni kapitalski dobički, kot je večina naložbenega dohodka v daljšem obdobju, se izplačila rente obdavčijo kot navadni dohodek.
Za vlagatelje v nižjih davčnih obdobjih razlika morda ni zelo pomembna. Za bogate vlagatelje je to velika pozornost. Najvišji davčni razred za navaden dohodek je od leta 2019 37%; dolgoročni kapitalski dobički se obdavčijo v višini 20%.
Obveznice
Obveznice so:
- Naložbe v dolg, ki zagotavljajo redno plačilo obresti za določen čas, nato pa se glavna naložba vrneUporaba vseh vrst vlagateljev, vključno s upokojenci, ki jih izdajo korporacije, občine in vlade
Zamislite si vez kot IOU med vami in podjetjem, občino ali vlado. Delujete kot posojilodajalec in posojilojemalec (npr. Podjetje) vam plača obresti za življenjsko dobo obveznice. Ko obveznica zapade, dobite svojo začetno naložbo nazaj.
Visokokakovostne obveznice že dolgo predstavljajo temelj konservativnim vlagateljem. Ponujajo enakomerno, če so relativno nizke, donose skupaj z zelo nizkim tveganjem za glavno naložbo. Pri upokojitvi se ta plačila obresti pogosto uporabljajo kot dodatek dohodku.
To je največja razlika med anuitetami in obveznicami. Ko kupite obveznico, prejmete plačilo obresti za določeno časovno obdobje, nato pa dobite denar nazaj. Anuitete pogosto plačajo do konca življenja, ne glede na to, koliko let je to.
Obveznice: prednosti in slabosti
Tako kot rente in druge naložbe imajo tudi obveznice ugodnosti in slabosti.
Prednosti
-
Predvidljiv dohodek za določen čas.
-
Na splošno zaslužijo višje donose kot rente.
-
Enostaven za nakup. Obveznice lahko kupite prek svojega posrednika ali na spletni strani TreasuryDirect.
Slabosti
-
Za razliko od rente je dohodek za določen čas.
-
Tveganje privzeto. Podjetje ali občina bi lahko ustavila plačila.
-
Manj možnosti kot rente, kako in kdaj prejeti dohodek od obresti.
Prednosti obveznic
Za vlagatelja nakup obveznice ni trajna odločitev ali celo nujno dolgoročna. Obveznice se izdajajo za kratke tri mesece ali do 30 let (včasih pa tudi dlje). Vlagatelj, ki misli, da se lahko obrestne mere obveznic kmalu povišajo, lahko kupi kratkoročno obveznico in kasneje investira glavnico, ko bodo tečaji morda boljši.
Obveznice praviloma prinašajo višje donose kot rente. Izjema je tisti srečnež, ki živi do 100 ali več. Življenjska garancija rente pomeni izjemno donosnost naložbe za dolgo življenjsko dobo.
Obveznice je enostavno kupiti in stanejo manj kot provizije in provizije kot anuitete.
Slabosti obveznic
Obveznice zagotavljajo dohodek za določen čas - ne za življenje, kot renta. Če želite še naprej ustvarjati obresti, morate vložiti denar.
In čeprav je tveganje izgube glavnice v obveznicah malo, to tveganje obstaja. Če podjetje zapade v stečaj ali če vlada neplača obveznosti, se lahko izgubi glavnica vlagatelja.
Spodnja črta
Prihodki in obveznice ponujajo stalen vir dohodka. Z rentami lahko ta dohodek traja celo življenje. Obveznice pa zagotavljajo dohodek za določen čas - od treh mesecev do 30 let ali več. Seveda, ko ena obveznica dospe, je mogoče denar vložiti v drugo obveznico, da boste lahko obdržali prihodke.
Obrestna mera, ki velja ob nakupu rente, močno vpliva na vaša prihodnja plačila. V okolju z nizkimi obrestnimi merami se lahko nekateri vlagatelji vprašajo, ali je bolje počakati na višje obrestne mere, preden kupijo anuiteto. Mogoče, morda ne.
Preden se odločite, razmislite, kako dolgo nameravate odložiti dohodek od rente. Če je daleč, bi zavarovalnica imela čas, da zviša vašo premijo po višji obrestni meri - in bi verjetno plačala več. Če je blizu, čakanja ni prave prednosti.
Obstaja veliko različnih vrst obveznic in rente. Iskanje pravega za vaš pokojninski portfelj je lahko izziv. V dvomih se posvetujte s kvalificiranim finančnim svetovalcem, ki vam lahko pripravi priporočila na podlagi trenutnih obrestnih mer, starosti, odstopanja do tveganja in vašega časovnega obdobja.
