Kaj je zavarovanje enakovrednih zavarovanj (P2P)
Peer-to-peer (P2P) zavarovanje je mreža za delitev tveganja, kjer skupina posameznikov združi svoje premije skupaj za zavarovanje pred tveganjem. Peer-to-peer zavarovanje ublaži konflikt, ki sam po sebi nastane med tradicionalno zavarovalnico in zavarovancem, ko zavarovalnica obdrži premije, ki jih ne izplača v škodnih zahtevkih. Zavarovanje P2P se lahko imenuje tudi "socialno zavarovanje."
Prekinitev zavarovanja med vrstniki (P2P)
Povpraševanje po bolj dostopnih in poceni storitvah v finančni industriji je povzročilo številne tehnološko usmerjena orodja, ki so jih sprožila fintech podjetja. Zavarovalniški sektor ni izpustil tehnološkega pogona, ki spreminja odnose med potrošniki in podjetji. Insurtech, tehnološka inovacija v zavarovanju, je uvedel orodja za zavarovanje zavarovalnic, ki imajo enostaven dostop do zavarovalnega kritja z nižjimi stroški, kot to omogočajo tradicionalne police. Vključitev fintech konceptov, kot sta platforma za množično posredovanje in socialna omrežja, je privedla do gibanja zavarovanja Peer-to-Peer (P2P).
Peer-to-peer (P2P) zavarovanje v primerjavi s tradicionalnim zavarovanjem
Tradicionalni model zavarovanja združuje veliko število neznancev pod podobnim kritjem. Podjetje za zavarovanje tveganj uporablja informacije o profilu, ki jih zagotovi vsak od teh posameznikov, za izdelavo analize tveganja za posameznika. Podatki, kot so starost, hobiji in zgodovina bolezni, se uporabljajo za določitev premije, ki bi jo plačeval vsak zavarovanec. Premija krije stroške zavarovanja posameznika in zavarovancem zagotavlja, da bo v primeru izgube pokrit. Skupina zajema posameznike z različnimi profili tveganja, člani z nizkim tveganjem pa plačujejo manj premij za isto vrsto kritja. Če je eden ali več članov ali zavarovancev doživelo katastrofalni dogodek, se sredstva iz sklada porabijo za pokritje prizadetih strank. Zavarovalnica zadrži znesek presežka v bazenu na koncu obdobja kritja kot del svojih prihodkov. Ker dobiček spodbudi večino zavarovalnic, nastane spopad med zavarovalnicami in zavarovanci, kadar neporabljene premije ne bodo povrnjene.
Model zavarovanja P2P se od tradicionalnega modela razlikuje na več načinov.
- Zavarovalni sklad sestavljajo prijatelji, družinski člani ali posamezniki s podobnimi interesi, ki se združujejo in prispevajo k izgubam drug drugega. Z izbiro članov bazena zavarovanec prevzema odgovornost za profil tveganja skupine. Ta izbirna tehnika bi motivirala posameznika, da sproži skupino, ki ima izid z majhnim tveganjem in s tem nizke stroške za člane. Tudi z združevanjem premijskih skladov z znanimi znanci zavarovanje P2P spodbuja preglednost poslovanja. Vsak član ve, kdo je v skupini, kdo vlaga zahtevek in koliko denarja je v bazenu. Končno model P2P rešuje moralno nevarnost, povezano s tradicionalnim zavarovalnim kritjem. Ko si člani delijo enako pripadnost in se družbeno poznajo, obstaja odvračilnost za vložitev goljufivih ali nepotrebnih zahtevkov. Vsa sredstva, ki so na voljo v skupini, ko se konča obdobje kritja, se članom povrnejo. To odpravlja vprašanje, ki ga imajo zavarovanci s tradicionalnimi zavarovalnicami, kadar spodbude obeh strani niso usklajene. Prav tako je bazen P2P zavarovan s strani pozavarovatelja, tako da, ko skupina doživi zahtevke v zneskih, ki presegajo plačano premijo, pozavarovalnica krije presežek razpoložljivih premijskih sredstev.
Zavarovalni bazeni Peer-to-Peer (P2P)
Različni ponudniki zavarovanj P2P delujejo na različne načine. Nekateri bazeni pokrivajo samo posebne vrste zavarovanja, na primer avtomobilsko zavarovanje. Drugi pa zahtevajo, da imajo člani podobne vzroke, kot je podpora za raka na jajčnikih. Nekatere skupine celo uporabljajo orodje za množično financiranje, da si medsebojno zavarujejo bolniške odsotnosti. Nekateri ponudniki povrnejo neizkoriščene premije posameznim članom skupine. Drugi dajejo neprijavljene premije dobrodelni organizaciji ali zadevi, ki združuje zavarovance. Minimalno število ponudnikov uporablja Bitcoin kot svojo plačilno valuto.
Inovativna narava zavarovanja P2P je predstavljala nekaj izzivov za zavarovalce, ki menijo, da je model P2P drugačen od tradicionalnega. Podobno zaskrbljenost v regulativnih organih, ki vidijo, da tehnologija moti tradicionalno normo v finančni industriji, je povzročila novo skupino družb, imenovano Regtech. Regtech uporablja inovativno tehnologijo, da pomaga podjetjem in industrijam, ki sodelujejo pri digitalnem napredku, da učinkovito upoštevajo industrijske regulatorje.
