Kazalo
- Povratna hipoteka
- Refinancirajte svojo obstoječo hipoteko
- Vzemite posojilo za lastniški kapital
- Kreditna linija domačega kapitala
- Prodajajte svoj dom ali znižajte velikost
- Prodajte svojim otrokom
- Spodnja črta
Uporaba kapitala v vašem prebivališču je metoda, ki jo mnogi uporabljajo za zbiranje gotovine. Lastnik stanovanj lahko uporablja več načinov, da se dotakne te dohodkovne vene, vendar so nekatere morda bolj primerne kot druge. Ena izmed priljubljenih možnosti, ki pogosto zasipa valove z reklamami, je povratna hipoteka. Vendar pa je priljubljeno, vendar to morda ni najboljša izbira za številne lastnike domov.
Povratna hipoteka
Če ste stari 62 let ali več, boste lahko kapital v vašem domu pretvorili v gotovino s povratno hipoteko. Ta posojila vam omogočajo, da se zadolžite za lastniški kapital v vašem domu, da dobite fiksno mesečno plačilo ali kreditno linijo (ali neko kombinacijo obeh). Odplačilo se odloži, dokler se ne preselite, prodate dom, postanete zamudni pri davkih na nepremičnine ali zavarovanju, dom zapusti ali ne umrete. Potem se hiša proda, morebitni presežek po odplačilu pa gre vam ali vašim dedičem.
Povratne hipoteke so lahko težavne, če se ne opravijo pravilno in zahtevajo natančno skrb za pravice preživelega zakonca, če ste poročeni. Konec postopka seveda pomeni, da se vi ali vaši dediči odpovedujete svojemu domu, razen če ga ne morete odkupiti od banke. Brezvestne posojilodajalci lahko predstavljajo tudi veliko tveganje, zato izbirajte to možnost previdno
(Za več informacij glejte 5 povratnih hipotekarnih prevar. )
Refinancirajte svojo obstoječo hipoteko
Še ena ugodnost: če refinancirate namesto, da bi dobili povratno hipoteko, ostane vaš dom prednost za vas in vaše dediče.
Vzemite posojilo za lastniški kapital
Posojilo za lastniški kapital, ki je v bistvu druga hipoteka, vam omogoča izposojo denarja z uporabo lastniškega kapitala v vašem domu. Deluje tako, kot to počne vaša osnovna hipoteka: Posojilo prejmete v enkratnem znesku in iz hiše ne morete črpati dodatnih sredstev.
Za davčna leta do vključno leta 2017 so obresti na posojilo za lastniški kapital za zneske do 100.000 dolarjev na splošno odbitne, ne glede na to, kako ste posojilo uporabili, naj bo to za dolg na kreditni kartici ali študentska posojila. In če posojilo uporabljate za tako imenovane kvalificirane namene - to so "nakup, gradnja ali bistveno izboljšanje bivališča, ki jamči za posojilo" - lahko vzamete davčne olajšave v višini do enega milijona dolarjev (vključno z vsemi zadolženji iz prve hipoteke, ki jih imate).
Vendar je novi zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih zmanjšal upravičenost do odbitka posojila za lastniški kapital. Za davčna leta 2018 do 2025 ne boste mogli odšteti obresti za posojila domačega kapitala, razen če se posojilo uporabi posebej za zgoraj opisane kvalificirane namene. Prav tako je padla raven, ko se obresti odštejejo za posojila v višini 750 000 dolarjev ali manj.
To so na splošno posojila s fiksno obrestno mero, ki zagotavljajo varnost pred višanjem obrestnih mer. Zaradi tega je obrestna mera običajno višja kot pri kreditni liniji domačega kapitala. Tako kot pri refinanciranju tudi vaš dom ostaja premoženje za vas in vaše dediče. Ker vaš dom deluje kot zavarovanje, je pomembno, da razumete, da obstaja tveganje zaprtja, če ne boste plačali posojila.
(Če želite več o tej temi, glejte Povratna hipotekarna posojila ali posojila z lastniškim kapitalom?)
Vzemite kreditno linijo domačega kapitala
Kreditna linija domačega kapitala (HELOC) vam daje možnost, da se po potrebi zadolžite do odobrenega kreditnega limita. Za razliko od posojila za lastniški kapital, pri katerem plačujete obresti za celoten znesek posojila, ne glede na to, ali denar uporabljate ali ne, pri HELOC plačate obresti le za znesek denarja, ki ga dejansko dvignete. HELOC so prilagodljiva posojila; vaše mesečno plačilo se bo spreminjalo z nihanjem obrestnih mer.
Pravila o odbitku in kvalificiranih namenih so enaka kot pri posojilu za lastniški kapital (glej točko 2). HELOC ohrani vaš dom kot prednost za vas in vaše dediče. Kljub temu pa, tako kot pri posojilu za lastniški kapital, tudi vaš dom deluje kot zavarovanje in bi ga lahko, če ne boste izpolnili, zapustil.
Prodajajte svoj dom ali znižajte velikost
Zgornje možnosti vas ohranjajo v vašem obstoječem domu. Če ste se pripravljeni in sposobni preseliti, vam prodaja doma omogoča dostop do kapitala, ki ste ga zgradili. Ta možnost je morda še posebej privlačna, če je vaše prebivališče večje, kot ga trenutno potrebujete, pretežko ali drago za vzdrževanje ali če imate previsoko drage davke na nepremičnine. Izkupiček lahko porabite za nakup manjšega, cenovno ugodnejšega stanovanja ali za najem. Dodatni denar boste imeli za varčevanje, naložbe ali porabo.
Prodajte dom svojim otrokom
Druga alternativa obratni hipoteki je prodaja stanovanja otrokom. Eden od načinov je kupoprodajna pogodba, v kateri hišo prodate, nato pa jo najamete z uporabo gotovine od prodaje. Kot najemodajalci vaši otroci dobijo dohodek od najemnine in bodo lahko odšteli amortizacijo, davke na nepremičnine in preživnino.
Drugi pristop je zasebna povratna hipoteka, ki deluje kot povratna hipoteka, razen obresti in pristojbin, ki ostanejo v družini. Otroci vam redno plačujejo in ko je čas, da prodate hišo, vam povrnejo prispevke (in obresti).
Čeprav tovrstne aranžmaje ni brezplačno, je ponavadi veliko ceneje kot pridobiti povratno hipoteko prek banke, dom pa ostaja prednost za vas in vaše otroke. Prodaja otrokom ima za posledico davčne in nepremičninske načrte, zato je pomembno, da sodelujete s kvalificiranim davčnim strokovnjakom ali odvetnikom.
Spodnja črta
Povratne hipoteke so lahko dobra možnost za ljudi, ki so hišni bogati in denarno slabi, z veliko lastniškega kapitala, vendar premalo dohodka za upokojitev. Obstajajo pa tudi druge možnosti, ki vam omogočajo, da izkoristite kapital, ki ste ga zgradili v vašem domu.
Preden sprejmete kakršne koli odločitve, je dobro, da raziščete možnosti, nakupujete po najboljših cenah (kjer je to primerno) in se posvetujete s kvalificiranim davčnim strokovnjakom ali odvetnikom.
