Po mnenju večine finančnih svetovalcev je praviloma slaba ideja 401 (k) načrta slaba ideja. Vendar ta nasvet ne odvrača približno četrtine ljudi, ki imajo enega od teh računov, da ne napadejo svojih sredstev.
Nekateri od teh imetnikov načrtov dvignejo denar takoj s svojega računa, pogosto v skladu z določenimi težavami, ki omogočajo tako razbremenitev sredstev. Toda približno trikrat več ljudi si namesto tega začasno zadolži od svojega 401 (k) ali iz primerljivega računa, na primer 403 (b) ali 457, kažejo podatki Centra za upokojevanje v Transamerici.
Takšno posojilo se lahko zdi privlačno. Večina 401 (k) s vam omogoča, da izposodite do 50% sredstev na računu, do omejitve 50.000 USD in do petih let. Ker se sredstva ne umaknejo, temveč le izposojajo, je posojilo neobdavčeno. Posojilo nato odplačujete postopoma, vključno z glavnico in obrestmi.
Obrestna mera za posojila v višini 401 (k) je sorazmerno nizka, kar je morda ena ali dve točki nad prvotno obrestno mero, kar je manj, kot bi mnogi potrošniki plačali za osebno posojilo. Tudi za razliko od tradicionalnega posojila obresti ne gredo na banko ali drug komercialni posojilodajalec, temveč na vas. Ker se "obresti" vrnejo na vaš račun, nekateri trdijo, da so stroški izposoje iz vašega sklada 401 (k) v bistvu vračilo sebi za uporabo denarja.
Ta razlikovanja hitro izberejo finančne svetovalce za odobritev posojil iz pokojninskih skladov, vsaj za ljudi, ki nimajo boljše možnosti za najem denarja. Kljub temu veliko več svetovalcev zagovarja to prakso, ne glede na okoliščine. Zadolževanje pri vaših 401 (k) pravijo v nasprotju s skoraj vsakim preizkušenim načelom dolgoročnega vlaganja.
Ključni odvzemi
- Večina načrtov 401 (k) vam omogoča, da do pet let izposodite do 50% odobrenih sredstev po nizkih obrestnih merah in na vaš račun prejmete obresti. Pred zadolževanjem upoštevajte, da boste morali odplačati posojilo z dolarji po obdavčitvi in lahko izgubite dohodek od naložbe na denar, ko je brez računa. Če izgubite službo, boste morali posojilo hitreje odplačevati - do roka zapadlosti za vaš naslednji obračun davka. Če za posojilo neplačujete, znesek, ki ga še vedno dolgujete, preračuna v dvig, davki in morebitne kazni pa bodo zapadli.
Zakaj je zadolževanje (ponavadi) slaba ideja
Tu je osem ključnih razlogov, ki jih najbrž ne bi smeli potopiti v svoj načrt 401 (k) do upokojitve ali ga pred tem uporabljati kot hranilnico za posojila.
1. Povračilo vas bo stalo več kot vaše prvotne prispevke
Vodilni domnevni plus 401 (k) posojila - ki si ga preprosto izposojate pri plačilu - hitro postane vprašljiv, ko preučite, kako boste morali vrniti denar.
Ne pozabite, da so sredstva, ki ste jih izposojali, prispevala k 401 (k) na osnovi pred obdavčitvijo. Toda posojilo boste plačali sami z denarjem po davku . Če ste na primer v 24-odstotnem davčnem razredu, vam vsak 1 dolar, ki ga zaslužite za poplačilo posojila, v ta namen dejansko ostane le 76 centov; ostalo gre za dohodnino.
Povedano drugače, v takem davčnem razredu bi bilo za ponovno skladanje vašega sklada v bistvu potrebnih skoraj četrtino več dela, kot je bilo to pri prvotnem prispevku.
2. Nizka „obrestna mera“ spregleda priložnostne stroške
Medtem ko si sposodite sredstva na svojem računu, ti ne bodo prinesli donosnosti naložbe. Te (verjetno) zamujene zaslužke je treba izravnati z domnevnimi prekinitvami, ki jih dobite za posojanje denarja po nizki obrestni meri.
"Običajno je domnevati, da je posojilo v višini 401 (k) dejansko brezplačno, saj se obresti nakažejo na lastni račun 401 (k) udeleženca, " pravi James B. Twining, izvršni direktor CFP® in ustanovitelj finančnega načrta, Inc., v Bellinghamu v Washingtonu. Vendar Twining poudarja, da "obstaja" priložnost "strošek, ki je enak izgubljeni rasti na izposojenih sredstvih. Če ima 401 (k) račun skupno donosnost 8% V letu, v katerem so bila izposojena sredstva, so stroški tega posojila dejansko 8%. (To je drago posojilo."
3. Med posojilom lahko prispevate v sklad manj
Takšna zamrznitev dodatnega financiranja bo prikrajšala račun denarja, ki bi se moral dolgoročno mnogokrat pomnožiti s sestavljenimi zaslužki. Večina izračunov kaže, da se bo vaš denar v povprečju podvojil vsakih osem let. Razkorak v tem, kar bi lahko naredili, se bo še povečal, če bodo preskočeni prispevki vodili do zgrešenih zadetkov v tista sredstva vašega delodajalca - saj takšen vložek v resnici predstavlja brezplačen denar za naložbe za vas.
4. Če se vaše finančno stanje poslabša, bi lahko izgubili še več denarja
Zgoraj pomanjkljivosti predvidevajo, da boste lahko načrtovana plačila v svoj sklad opravili pravočasno in brez nepotrebnih stisk. In velika večina - pravzaprav 90% - tistih, ki so si izposodili svoje načrte 401 (k), lahko to storijo, je pokazala študija Wharton Pension Research Council.
Če pa posojila ne boste mogli vrniti, gredo njegove finančne posledice od slabih do slabših. To je zato, ker se bo posojilo v primeru izplačila 401 (k) posojila pretvorilo v umik. Posledično, če se ne boste mogli kvalificirati za odtegnitev, bo zapadlo posojilo najmanj obdavčeno po vaši trenutni stopnji dohodnine. Če ste mladoletni 59½, vam bo odmerjen tudi 10-odstotni kazen predčasnega umika od zneska, ki ste ga izposodili.
5. Izguba ali odhod delovnega mesta ponastavi uro odplačevanja
Kljub temu je odstopanje od delodajalca, ko imate neporavnano posojilo v višini 401 (k), najmanj omejeno. Primanjkljaj boste morali primorati v krajšem času, najverjetneje v petih letih, kot bi ga običajno imeli. Če denarja ne boste mogli vrniti, se bo posojilo obravnavalo kot umik, z vsemi spremljajočimi posledicami za plačilo dohodnine in kazni.
Druga možnost je, da vas lahko posojilo, ki ga imate kmalu, vrne v službo, v kateri ne uživate več, ali pa bi prisililo, da boste prejeli boljše priložnosti, če bi prišli v poštev.
26%
Znesek, ki ga udeleženci v dvajsetih letih načrtujejo, si v povprečju izposodijo od svojih 401 (k) s.
6. Izgubili boste finančno blazino
Svetovalci, ki odsvetujejo posojilo v višini 401 (k), to storijo delno, ker lahko ta sredstva nekega dne predstavljajo zadnje sredstvo za preprečitev finančne katastrofe. Če uporabljate to "jedrsko možnost" in se zdaj dotaknete denarja, ko bodo morda še vedno na voljo druge možnosti, bo vaš 401 (k) morda v najboljšem primeru izčrpan, njegovo premoženje pa ne bo, če in ko bodo vaše finance resnično obupane..
7. Posojilo vas lahko spodbudi k nadaljevanju slabih finančnih praks
Posojilo iz vaše prihodnosti na tako dobeseden način vas lahko - tudi resnično - spodbudi, da preučite, če in kako ste prišli do te točke v svojih financah. Potreba po zadolževanju iz prihrankov je lahko koristna rdeča zastava - opozorilo, da živite zunaj svojih možnosti in morate upoštevati spremembe v svojem življenjskem slogu.
Ko ne najdete načina za financiranje svojega življenjskega sloga, razen denarja za svojo prihodnost, je čas, da resno ponovno ocenite svoje potrošniške navade. To vključuje oblikovanje ali prilagajanje proračuna in urejanje načrta za odstranjevanje vseh nabranih dolgov.
8. Verjetno ne boste hitro vrnili posojila
Svetovalci opozarjajo, da ne boste imeli visokega zaupanja, da boste posojilo od 401 (k) vrnili pravočasno, torej v manj kot petih letih, ko vam običajno dovolijo črpati sredstva. "Ljudje mislijo, da se bodo pozneje umaknili, vendar se to skoraj nikoli ne zgodi, " pravi Chris Chen, CFP®, bogataški strateg, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Deloma je to posledica presenetljivo velike glavnice tovrstnih posojil, zlasti med mladimi. Tisti, ki izkoristijo 401 (k) s, si sposodijo v povprečju 11% premoženja. Za udeležence načrtov v njihovih dvajsetih je številka veliko večja, saj dosegajo 26% prihranka.
Res je, da odstotek upada s starostjo udeležencev in tako upade na 19% za tiste v 30-ih, 13% za tiste v 40-ih in 10% za tiste v 50-ih. Številka je le 8% za tiste v 60. letih.
Te številke so težko pomirjujoče, če menite, da imajo starejši 401 (k) posojilojemalci, tudi če se dotaknejo svojih računov za manj, lahko tudi pred upokojitvijo krajše obdobje, v katerem bodo sredstva napolnili.
