Kazalo
- Plačevanje za vodenje računa
- Prispevajte največ za tekmo
- Naučite se osnove investiranja
- Bodite prepričani, da je uravnovešen
- Naučite se ljubiti indeksni sklad
- Pazite na ciljna datumska sredstva
- Nadomestite 401 (k)
- Spodnja črta
Danes veliko podjetij uporablja načrte 401 (k) za ustvarjanje pokojninskih računov za svoje zaposlene. Del vaše plače - pogosto skupaj z nekoliko spodbudnimi sredstvi vašega podjetja - gre na račun in vi ste zadolženi za upravljanje dodelitve teh sredstev v ponudbo naložbenih produktov.
Če boste dojeli nekaj temeljev 401 (k) načrta, boste lažje upravljali svoj sklad z večjo avtoriteto in lahkoto. Ob veljavnih osnovnih načelih boste boljši za sprejemanje odločitev, ki se nanašajo na vašo finančno situacijo.
Ključni odvzemi
- Pokazalo se je, da pridobitev strokovne pomoči za upravljanje pokojninskega računa poveča 401 (k) donos vlagateljev. Če vam delodajalec ponudi tekmo, ne pozabite prispevati toliko, da dobite popolno ujemanje. Pomembno je, da se izobrazite o naložbah in preberite več o ponovnem uravnoteženju svojega portfelja. Sredstva družbe Index so dobra stava za dolgoročno vlaganje, vendar ciljni datumski skladi morda ne bodo imeli ustrezne razporeditve sredstev za vaše cilje in so dobri kot njihovi upravljavci skladov. Ne pozabite vlagati v druga vozila, kot so IRA, zbirateljstvo in dom.
1. Razmislite o plačilu za upravljanje računa
Obstaja veliko finančnih svetovalcev, ki bi radi upravljali svoj pokojninski račun, če boste izpolnjevali njihove minimalne zahteve glede salda. Obstajajo tudi spletne storitve, ki vam lahko pomagajo pri dobri finančni izbiri, tudi če je vaše stanje majhno. Ni treba posebej poudarjati, da imata obe možnosti ceno.
Vendar pa je v poročilu za leto 2014, ki ga je objavilo pokojninsko investicijsko podjetje Financial Engines, Inc., ugotovilo, da sredstva, ki jih upravljajo profesionalci, vidijo v povprečju za 3, 32% več donosov kot računi brez poklicnega vodenja. Zanimivo je, da bi profesionalni managerji lahko zaračunali skoraj 3% - v nekaterih primerih več - celotnega stanja na računu vlagatelja. Obstajajo tudi spletne storitve, ki lahko zaračunajo manj.
Če imate naložbeno znanje malo, je vredno poiskati pomoč strokovnjaka, za katerega menite, da mu lahko zaupate. Tudi nekateri načrti 401 (k) ponujajo brezplačno svetovanje strokovnjaka ali pa vam lahko ponudijo portfelj modelov, ki jim lahko sledite. Če poznate naložbe, lahko poskusite tudi sami upravljati svoj naložbeni portfelj.
Izberete lahko tudi kombinacijo profesionalnega managerja in pristopa, ki ga naredite sami, in na tej osnovi obstajajo tudi svetovalci, ki bodo sodelovali z vami.
2. Prispevajte največ za tekmo
Če se vaše podjetje do določenega časa ujema z vašimi prispevki, prispevajte toliko, kot lahko, dokler ne prenehajo ustrezati sredstvom. Ne glede na kakovost vaših naložbenih možnosti 401 (k) vam vaše podjetje daje brezplačen denar za sodelovanje v programu. Nikoli ne reci ne, za prost denar.
Ko dosežete največji prispevek za tekmo, boste morda želeli prispevati k IRA, da bi prihranili svoje prihranke in imeli več možnosti za naložbe. Ne zamudite tekme.
3. Spoznajte osnove vlaganja
Za oceno različnih skladov v 401 (k) - ali za razumevanje, kaj pravi vaš finančni strokovnjak - potrebujete osnovno znanje o vlaganju. Pomaga tudi razumeti izraze, kot so pristojbine 12B-1, razmerje med stroški in toleranco do tveganja.
Preberite informacije, ki vam jih je poslal vaš načrt. Če obstajajo izrazi, ki jih ne poznate, jih poglejte. (Začnete lahko tukaj; Investopedia ima v svojem slovarju več kot 14.000 izrazov.)
4. Bodite prepričani o ponovni uravnoteženosti
Življenje je polno rednega vzdrževanja in tudi vaš 401 (k) potrebuje vzdrževanje. V svetu naložb je ponovno uravnoteženje še en izraz za vzdrževanje. Ko se različna sredstva premikajo navzgor ali navzdol, postanejo manjši ali večji odstotek vašega celotnega portfelja.
Finančni svetovalci predlagajo določitev posebne delnice in obveznic. Če ste na primer stari 40 let, bi lahko imeli 80% svojega denarja v zalogah in 20% v obveznicah. Če ta dodelitev izgine iz ravnotežja, boste morda morali kupiti ali prodati sredstva.
5. Naučite se ljubiti indeksni sklad
Nekateri imajo radi privlačnost zbiranja zalog. Iskanje naslednjega Googla ali Tesle, ki bo v relativno kratkem času vrnil sto odstotnih točk, je navdušujoče, vendar po raziskavah igralništvo na splošno ne deluje tako dobro.
Indeksni sklad preprosto sledi tržnemu indeksu. Sklad, ki sledi S&P 500, narašča in pada s tem indeksom. Ni ugibanja, katera zaloga bo presegla trg, provizije, ki jih plačujete za indeksne sklade, pa so skoraj vedno precej cenejše od tistih za sklade, ki poskušajo izbrati naslednjo veliko zalogo. Obstaja veliko raziskav, ki kažejo, da indeksni skladi dolgoročno presegajo aktivno upravljana sredstva.
Načrt, usmerjen k izgradnji gnezdilnega jajca, je bolj primeren za dodelitev velikih količin indeksnim skladom.
6. Pazite na ciljna datumska sredstva
Dobro premislite, preden 401 (k) preprosto vložite v ciljni sklad. Ideja teh skladov je, da se bodo po približevanju upokojitvi razvijali. Če se na primer načrtujete upokojitev leta 2035, bi investirali v ciljni sklad, ki zapade v tem letu. Upravljavci sklada bodo nenehno znova uravnotežili sklad za vzdrževanje ustrezne dodelitve, ko se bo ciljni datum bližal.
To je razlog, zakaj ta vrsta sklada morda ni najboljša izbira: Za začetek sredstva uporabljajo različne strategije dodeljevanja, ki se lahko ali ne ujemajo z vašimi cilji.
Kot poudarjajo strokovnjaki, uspešnost sklada za ciljni datum v veliki meri temelji na upravljavcih skladov. Ker dobrih upraviteljev verjetno ne poznate od slabih, je izbrati sklad težko.
Enako pomembno je, da so provizije za ta sredstva pogosto visoke in novi investitorji ne razumejo zlatega pravila za ciljne datume: Če investirate v enega, ga ne smete mešati z drugimi naložbami. Večina finančnih svetovalcev se strinja, da je blizu naložbe za vse ali nič. Če investirate svojih 401 (k) v druge sklade, se tudi zavrže dodelitev.
Nakupovanje na enem mestu je privlačno, a to, da so ta vozila preprost način za vlaganje, še ne pomeni, da so enostavni za razumevanje ali pravi kraj za parkiranje vaših pokojninskih skladov.
7. Pojdi nad svoj 401 (k)
Vaš 401 (k) mora biti eno od številnih upokojenskih vozil, ki jih imate. Vaš dom, stransko podjetje, zbirateljstvo in drugi naložbeni računi, kot je IRA, so lahko tudi del vaše kombinacije.
Ko zamenjate delovna mesta, razmislite, ali je bolj smiselno, da 401 (k) prejšnjega podjetja prepustite načrtu novega delodajalca ali IRA. IRA vam lahko ponudi več naložbenih odločitev. Razširite premoženje po več dohodkih in verjetno boste videli boljši donos.
Spodnja črta
Ne glede na starost morate aktivno sodelovati pri načrtovanju upokojitve. Včasih je to tako enostavno kot spremljanje naložb po izčrpnem raziskovanju vaših možnosti. Drugič bi to lahko pomenilo sodelovanje z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem pri določanju dolgoročnih ciljev.
Upokojitev se vam bo prikradla hitreje, kot si mislite. Ne glede na to, ali ste šele začeli svojo kariero ali hitro prihajate do upokojitvene starosti, naj bo načrtovanje upokojitve glavna prednostna naloga - in tako ohranite vse življenje.
