Čas je vse
Po letih trdega dela si zagotovo upravičen do srečne upokojitve. Morda ste že začeli sanjariti o tem, vsaj malo. Ali boste potovali po svetu, se prostovoljno prijavili za svojo najljubšo dobrodelno organizacijo, se lovili ribolova ali več časa preživeli z babicami? Možnosti je neskončno.
Kljub temu se veliko delavcev malo boji upokojitve. Slišali ste preveč grozljivih zgodb o ljudeh, ki se prehitro upokojijo in jim je dohodek močno omejen. Po raziskavi iz leta 2018 Centra za upokojenske študije v Transamerici (TCRS) se 48% ameriških delavcev izjavi, da se bojijo, da bodo presegli svoje pokojninske prihranke.
Ključni prehodi
- Preden se upokojite, se prepričajte, da bo vaš dohodek podpiral življenjski slog, ki ga želite. Razmislite o odložitvi upokojitve, če imate družinske finančne obveznosti ali velike neporavnane dolgove. Če imate zakonca ali drugega partnerja, bi morala oba uskladiti svoje pokojninske načrte.
Kako torej veste, kdaj je pravi čas? Tu je šest kazalnikov, da ste se pripravljeni umakniti, če se želite.
1. Dosegli ste polno starost za upokojitev
Čeprav lahko ugodnosti za socialno varnost začnete uveljavljati že pri 62 letih, bodo vaše ugodnosti precej višje, če počakate do polne upokojitvene starosti. Če pokojnine začnete pri 62 letih, se vam mesečno plačilo zmanjša za vrtoglavih 25%.
Po drugi strani pa, če čakamo še dlje na zahtevek za socialno varnost - najvišja starost zamude je 70 - boste prejeli kar 132% mesečne dajatve, ki bi jo zbrali ob polni upokojitveni starosti.
2. Ste brez dolga
Če ste poplačali vse svoje dolgove, ste v dobrem položaju za upokojitev. Če imate dolg na kreditni kartici ali še vedno dolgujete veliko denarja za dom ali avto, boste morda želeli, da se v celoti preložite na zlata leta.
Če imate dohodke z določenim dohodkom, lahko zajetna hipoteka ali plačilo avtomobila močno obremeni vaše finance. Prav tako otežuje soočanje z nepričakovanimi stroški.
Preden vročite obvestilo o upokojitvi, poskusite odpraviti večino, če ne celo vseh neporavnanih dolgov.
Koliko bi moral prihraniti za upokojitev?
3. Dalj časa ne podpirate svojih otrok ali staršev
Ali so vsi otroci odrasli, zunaj hiše in zaslužijo svoj dohodek? Zaradi tega se veliko lažje upokojiš.
Če pa svoje otroke še vedno podpirate ali jim redno pomagate, boste morda želeli, da se upokojitveni programi za nekaj časa ustavijo. Prav tako se lahko držiš, če imaš starejše starše, ki potrebujejo tvojo finančno podporo ali pa jo bodo morda potrebovali.
Po anketi ameriških vlagateljev iz leta 2017 Wells Fargo / Gallup je približno 46% staršev z odraslimi otroki finančno podprlo enega ali več njih. In 14% tistih, ki imajo živega starša, jim je pomagalo finančno. Če se to sliši kot vi, upokojitev verjetno ni realna, dokler se vaše stanje ne spremeni.
"Podpora starajočim se staršem ali otrokom doma postaja dražja, ker stroški fakultet in stanovanj še naprej naraščajo. Ni možnosti, da se par zmanjša in začne zniževati svoje stroške, če bo imel za svoje gospodinjstvo, " pravi Carlos Dias Jr., vodja premoženja pri podjetju Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary, Fla.
Ko navedete pričakovane pokojninske stroške, jih razdelite na "obvezne" in "želene".
4. Ustvarili ste proračun za upokojitev
To se morda zdi brez možganov, toda mnogi kmalu upokojenci ne strnejo številk. Preden se odrežete kariere, je pomembno ugotoviti, ali lahko udobno živite od dohodka po upokojitvi.
Začnite tako, da seštejete svoje obvezne mesečne stroške, vključno s hipoteko ali najemnino, živili, elektriko in drugimi pripomočki. Nato dodajte svoje "želje", kot so potovanja, zabava, nakupovanje in jedilnice.
Ko izračunate ocenjene mesečne stroške, je čas, da ugotovite, ali boste imeli dovolj dohodka, da jih pokrijete. Seštejte ocenjene ugodnosti socialne varnosti, izplačila pokojnin, razdelitev pokojninskega računa in vse druge vire dohodka, ki jih boste imeli.
Tukaj je eno od glavnih pravil o razdelitvi vašega pokojninskega računa: "Vaš pokojninski proračun, če se upokojite v sredini 60-ih, ne sme presegati 4% vaših naložb plus socialna varnost in pokojninska plačila, " pravi Kristi Sullivan, CFP®, podjetja Sullivan Finančno načrtovanje LLC v Denverju v Koloradu.
Ali imate dovolj za pokritje mesečnih stroškov, vključno z vsaj nekaterimi "željami?" Če je tako, boste morda pripravljeni na upokojitev.
5. Vaš portfelj je posodobljen
Kako dolgo je minilo, odkar ste si močno ogledali svoj naložbeni portfelj?
"Obstajajo trije parametri, ki vplivajo na sposobnost preživetja prihrankov ob začetku upokojitve: Prvič, velikost varčevalnega ali naložbenega portfelja ob upokojitvi; drugič, pričakovana stopnja rasti portfelja naprej (povprečna letna donosnost) in tretjič, znesek letnega umika / porabe, ki ga bo upokojenec potreboval, da ohrani ta življenjski slog (ali ne), "pravi Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, iz družbe Fleurus Investment Advisory LLC iz Fairfield-a, Conn.
Morda bi bilo koristno sedeti s finančnim svetovalcem, ko natančno ponovno ocenite svoj portfelj in ugotovite, ali morate opraviti prilagoditve.
Ko se bližate upokojitvi, boste morda želeli preiti na bolj konzervativno naložbeno strategijo za zaščito pokojnin.
6. Vaš zakonec se strinja
Če ne živite sami, upokojitev ne vpliva samo na vas. Upokojitev je odločitev, da se bosta skupaj s partnerjem odločila.
Eden od dejavnikov, o katerem morate razpravljati, je, kako bo zmanjšanje dohodka vplivalo na partnerja. Če ste skupaj z zakoncema na to finančno in čustveno pripravljeni, boste bolj verjetno, da boste skupaj uživali v upokojitvi. Če vaš zakonec namerava še naprej delati več let, bo upokojitev morda veliko bolj osamljena, kot ste pričakovali.
"Komunikacija je vedno pomembna, zlasti ko gre za vaše gospodinjske finance. Če boste na isti strani v skladu s svojim pokojninskim načrtom, vam bo pomagal prinesti brezskrbnost pri prehodu v naslednjo življenjsko fazo, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. v Irvineu v Kaliforniji.
Spodnja črta
Če se upokojite prezgodaj, je lahko napaka, zaradi katere upokojitve ne boste uživali do konca. Še posebej, če ste prisiljeni, da ponovno zaposlite delovno silo iz finančnih potreb namesto po lastni izbiri. Vzemite si čas za previdno načrtovanje, da se boste pravilno odločili, kdaj se upokojiti.
