Povratna hipoteka je vrsta hipotekarnega posojila, zavarovanega pred stanovanjsko nepremičnino, ki lahko upokojencem doda dodaten dohodek in jim omogoči dostop do neobremenjene vrednosti njihovih nepremičnin. Toda ta pristop ima pomanjkljivosti, kot so zajetne provizije in visoke obrestne mere, ki lahko kanibalizirajo velik del lastniškega kapitala lastnika.
Tu je pet razlogov, zakaj povratna hipoteka morda ni najboljša izbira za vas
Smernice se nanašajo na hipoteke za pretvorbo lastniškega kapitala (HECM), ki jih podpira Zvezna uprava za stanovanja (FHA).
Ključni odvzemi
- Če želite pustiti dom svojim otrokom, bi lahko imela povratna hipoteka na nepremičnini težave, če vaši dediči nimajo sredstev, potrebnih za poplačilo posojila. Lastniki, ki pridobijo povratne hipoteke, morajo živeti v zadevni hiši ali v nasprotnem primeru se lahko posojilo razveljavi in posojilodajalci lahko zapustijo nepremičnino.
1. Dediščina vaših dedičev
Ko lastniki domov umrejo, bi zakonca ali njihova posestva posojilo običajno odplačala. Po navedbah Zvezne trgovinske komisije to pogosto pomeni prodajo hiše, da bi ustvarili potreben denar. Če se dom prodaja za več kot neporavnano stanje posojila, preostala sredstva gredo k dedičem. Če pa se dom proda za manj, dediči ne prejmejo nič, zavarovanje FHA pa krije pomanjkljivost posojilodajalca. Zato morajo posojilojemalci plačati premije hipotekarnega zavarovanja pri povratnih posojilih domov.
Vzeti povratno hipoteko bi lahko zapletlo zadeve, če želite svoj dom pustiti svojim otrokom, ki morda nimajo potrebnih sredstev za odplačilo posojila. Medtem ko lahko tradicionalna hipoteka s fiksno obrestno mero svojim dedičem ponudi rešitev za financiranje zavarovanja lastništva, se morda ne bodo mogli kvalificirati za to posojilo, v tem primeru pa se lahko negovano podjetje proda začrtano družinsko hišo, da bi hitro zadostilo povratni hipoteki dolga.
2. Živiš z nekom
3. Imate zdravniške račune
Starejši, ki se spopadajo z zdravstvenimi težavami, lahko dobijo povratne hipoteke kot način zbiranja gotovine za zdravniške račune. Vendar morajo biti dovolj zdravi, da lahko še naprej prebivajo v domu. Če se zdravstveno stanje posameznika zavrne do točke, ko se mora preseliti v objekt za zdravljenje, mora posojilo vrniti v celoti, saj dom ni več kvalificiran kot primarno prebivališče posojilojemalca. Selitev v dom za ostarele ali bivalni objekt za več kot 12 zaporednih mesecev se v skladu s predpisi o obratni hipoteki šteje za stalno selitev. Zaradi tega morajo posojilojemalci vsako leto pisno potrditi, da še vedno živijo v domu, v katerem se zadolžujejo, da se izognejo izključitvi.
4. Lahko se premaknete kmalu
Če razmišljate o premiku zaradi zdravstvenih ali drugih razlogov, je povratna hipoteka verjetno nespametna, saj kratkoročno strmi predhodni stroški takšna posojila ekonomsko nepraktično. Ti stroški vključujejo posojilne provizije, začetne hipotekarne zavarovalne stroške, tekoče premije za hipotekarno zavarovanje in zaključne (aka poravnave) stroške, kot so zavarovanje lastninske pravice, pristojbine za dom in inšpekcijske pristojbine. Lastniki stanovanj, ki nenadoma izpraznijo ali prodajo nepremičnino, imajo le šest mesecev za odplačilo posojila. Medtem ko si posojilojemalci lahko izplačajo kakršne koli prihodke od prodaje nad zneskom, ki ga dolguje posojilom, bodo že izplačani na tisoče dolarjev povratnih hipotekarnih stroškov.
5. Stroškov si ne morete privoščiti
Povratni hipotekarni prihodki morda ne bodo zadoščali za kritje davkov na nepremičnine, zavarovalnih premij lastnika stanovanja in stroškov vzdrževanja stanovanja. Če na katerem koli od teh območij ne boste ostali aktualni, lahko posojilodajalci pokličejo povratno hipoteko, kar lahko povzroči izgubo doma.
Na drugi strani nekateri kraji ponujajo programe odloga davka na nepremičnine za pomoč starejšim pri njihovem denarnem toku, nekatera mesta pa imajo programe, usmerjene v pomoč starejšim z nizkimi dohodki pri popravilu stanovanja, vendar takšnih programov za zavarovanje lastnikov stanovanj ni.
Spodnja črta
Če ste slabo gotovina, vendar se vam obratna hipoteka zdi težava, obstajajo tudi druge možnosti, na primer prodaja vašega doma in zmanjšanje števila manjših in cenejših kopov. Lastniki stanovanj lahko razmislijo tudi o najemu nepremičnin, kar omili glavobole v zvezi z lastništvom doma, kot so davki na lastnine in popravila. Druge možnosti vključujejo iskanje posojil z lastniškim kapitalom, kreditne vrstice domačega kapitala ali refinanciranje s tradicionalno terminsko hipoteko.
