Morda ste že slišali za posamezne pokojninske račune (IRA), vendar le malo veste, kakšni so ali kako vam lahko pomagajo pri doseganju vaših upokojitvenih ciljev. Namesto, da bi vas zasilili s številnimi tehničnimi informacijami, si oglejmo štiri osnovna dejstva IRA, ki jih morate vedeti, preden začnete.
IRA je finančno sredstvo, ki je delovnim ljudem pomagalo pri varčevanju do upokojitve. Ima podobne davčne ugodnosti kot pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec, na primer 401 (k) ali 403 (b). Če imate dostop do obeh, je dobro, da prihranite v obeh vrstah načrtov, tako da boste svoje prihranke razpršili. Še več, vsi delodajalci ne ponujajo načrtov, zato je koristno, da obstaja še en način davčne ugodnosti, ki ni odvisen od delodajalca.
Ključni odvzemi
- Obstajajo letne omejitve, koliko lahko prispevate k IRA, bodisi tradicionalni bodisi Roth. Pri tradicionalni IRA se vaši prispevki izvršijo s predplačniškimi sredstvi, vendar bodo morebitni umiki obdavčeni z Roth IRA, vaši prispevki pa se opravijo s položnico sredstva, zato bodo vaši umiki neobdavčeni.
1. Omejitve IRA
Za davčni leti 2019 in 2020 vam IRS omogoča, da nanesete do 6.000 USD na leto, če ste mlajši od 50 let in 7000 USD na leto, če ste stari 50 ali več. Prav tako morate imeti zaslužen dohodek za prispevek k IRA, vendar bi to lahko vključevalo dohodek zakonca, če ste poročeni.
2. Vrste IRA-jev
Obstajata dve različni vrsti IRA: tradicionalni in Roth. Tradicionalna agencija IRA ne zahteva, da plačujete davek na dobiček, dokler ne začnete z distribucijo, kar je izraz, ki se uporablja za opis umikov, ki jih opravite, ko dosežete upokojitveno starost. Tradicionalna IRA sčasoma hrani več denarja na vašem računu in to omogoča hitrejše združevanje denarja.
Roth IRA zahteva, da zdaj plačujete davke po trenutni davčni stopnji. To omogoča, da vaš zaslužek raste brez davka, in če predvidevate, da boste v prihodnosti v višjem davčnem razredu, je Roth verjetno vaša najboljša izbira.
3. Upravičenost do IRA
Za obe vrsti IRA obstajajo zahteve za upravičenost. Če ste tudi udeleženi v načrtu, ki ga financira delodajalec, lahko s tradicionalnim IRA prispevate svoje prispevke kot odbitek davka, samo če vaš zaslužek pade pod določene najvišje vrednosti. V letu 2020 morate zaslužiti pod 75.000 dolarjev na leto (74.000 dolarjev za leto 2019), če vložite eno samo izjavo, ali 124.000 dolarjev (123.000 dolarjev za leto 2019), če se poročite skupaj, če želite vložiti skupno prispevek IRA. Območje opuščanja se začne pri 65.000 dolarjev (64.000 dolarjev za 2019) za samske in 104.000 dolarjev (103.000 dolarjev za 2019) za poročene pare, ki skupaj vložijo prijave. Če zaslužite v tem razponu, lahko delno odštejete.
Po mnenju skupine Vanguard, če vaša tradicionalna IRA ni davčno priznana, je najboljša izbira Roth IRA. Z Roth IRA vaših prispevkov ni mogoče odbiti in obstajajo omejitve dohodka. Če ste samski in v letu 2020 zaslužite več kot 139.000 dolarjev (137.000 dolarjev za 2019), niste upravičeni do odpiranja Roth-a, razpon opuščanja dohodka pa se začne pri 124.000 USD (122.000 USD za 2019). Če se poročite, če vložite skupno prošnjo, znašata 206.000 USD oziroma 196.000 USD (203.000 USD in 193.000 USD za leto 2019). Če ste v območju opuščanja, lahko delno prispevate. Če ste pod njim, lahko prispevate celoten letni prispevek.
4. Stroški IRA
Če želite odpreti IRA, potrebujete banko ali investicijskega posrednika. Nekateri diskontni posredniki ponujajo IRA brez plačila, razen provizij, ki jih zaračunavajo za nakup in prodajo znotraj računa. Drugi posredniki bodo zaračunali letno provizijo za upravljanje, tudi če ne upravljajo računa za vas. Poiščite IRA brez plačila. Če vam zaračunamo 1-odstotno provizijo za upravljanje, bi to lahko ustrezalo 30-odstotnemu nižjemu stanju v 30-letnem obdobju, zato je ohranjanje pristojbin na najnižji ravni.
Spodnja črta
Naj bo to Roth ali tradicionalna IRA, začnite. Denar, ki se nahaja na vašem varčevalnem računu in zasluži malo, da ne bo obrestoval, bi vam lahko bolj pomagal pri IRA z varnimi odločitvami za naložbe. Ne veste, kako vložiti denar? Za nekaj pomoči se obrnite na svetovalca, ki je samo plačan. Mnogi z veseljem vam zaračunajo enkratno pristojbino in pristojbino za letno svetovanje.
