Kazalo
- 1. Zmanjša vaš obdavčljivi dohodek
- 2. Zagotavlja odloženo rast
- 3. Dobite brezplačen denar
- Spodnja črta
Čeprav se bodo mnogi strinjali, da je varčevanje za upokojitev odlična finančna poteza, veliko število zaposlenih še vedno ne sodeluje v svojih pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira delodajalec. Pomanjkanje udeležbe je lahko posledica premajhnega dohodka za pokojninske prispevke. Vendar zaposleni velikokrat ne sodelujejo, ker se ne zavedajo prednosti in pravil teh načrtov. Tu smo si ogledali nekatere prednosti plačevanja prispevkov za odlog plač v načrtih delodajalcev, kot sta 401 (k) s in 403 (b) s.
Vadnica: Načrtovanje upokojevanja
Ključni odvzemi
- Številni zaposleni ne sodelujejo v pokojninskih načrtih, ki jih financirajo delodajalci, zaradi pomanjkanja sredstev za prispevanje ali premalo informacij o koristih udeležencev. Zaposleni, ki sodelujejo, imajo koristi od nižjega obdavčljivega dohodka, od davčno odložene rasti zaslužka in odložitve. davki. Veliko delodajalcev ponuja sklad, ki ustreza zaposlenim, v katerem ustreza majhnemu odstotku tistega, kar je zaposleni prihranil v pokojninskem skladu.
1. Zmanjša vaš obdavčljivi dohodek
Prispevki k načrtu, ki ga financira delodajalec, so običajno plačani na podlagi davka. Odloženi davek pomeni, da se vaš obdavčljivi dohodek za leto zmanjša za znesek, ki ga prispevate v načrt. Recimo, recimo, da je vaš status davčne prijave "enoten", vaš obdavčljivi dohodek za leto pa 31.000 USD. Če prispevate 2.000 dolarjev na svoj račun 401 (k), se bo vaš obdavčljivi dohodek zmanjšal na 29.000 dolarjev, zmanjšan pa bo tudi znesek davka, ki ga dolgujete. (Če želite prebrati druge davčne olajšave, do katerih ste lahko upravičeni, glejte 10 Najbolj spregledanih davčnih olajšav.)
Seveda je znižanje davka za posameznika odvisno od odloženega zneska in davčnega razreda, v katerega spada njegov obdavčljivi dohodek; zato prihranki pri davkih niso enaki za vse. In IRS bo na koncu zmanjšal tistih 2000 dolarjev - ko ga umaknete z računa, kot boste morali, ko boste dosegli določeno starost. Če pa se ne odvzamete, dokler se ne upokojite, ko boste verjetno v nižjem davčnem razredu, boste plačali manj davka na 2000 dolarjev, kot bi plačali, če ga ne bi izbrali, da ga odložite na svoj pokojninski račun.
2. Omogoča davčno odloženo rast in vam omogoča odlaganje davkov
Druga korist varčevanja z odloženim pokojninskim načrtom je, da je tudi dohodek od naložb odložen. To pomeni, da ne boste plačali davka na svoj zaslužek, ne glede na njihovo vrednost, dokler ne opravite odstopa od načrta. Torej imate nekaj nadzora nad tem, ko plačujete davek na ta zaslužek, kar bi lahko vplivalo na to, koliko davka plačujete.
Lahko se na primer odločite za umike v letih, ko so vaši dohodki nižji, kar lahko spet pomeni, da ste v nižjem davčnem razredu. Po drugi strani pa, če bi se odločili, da znesek vložite v račun, ki ni odložen z davkom, bi dolgovali davke na dobiček v letu, ko se dobiček obračuna. (Običajno je posameznik dovoljen umik iz kvalificiranega načrta - ki je - šele potem, ko izpolni določene zahteve, kot so opredeljene v načrtu. Poleg tega bodo veljala pravila o minimalni distribuciji (RMD), ki narekujejo nekatere možnosti umika..)
Primer 1
Janezov obdavčljivi dohodek za leto znaša 31.000 dolarjev, za upokojitev pa želi prihraniti 2000 dolarjev. John se odloča, ali bo znesek nakazal na depozitno potrdilo (CD) s sredstvi po obdavčitvi ali na svoj račun 401 (k) vložil plačilo za odlog plačila pred obdavčitvijo. Da bi videli, katera izbira je boljša, smo prikazali naslednjo ilustracijo (ob predpostavki, da je donosnost 4% APY za obe možnosti v obdobju petih let):
Delodajalci, ki zagotavljajo ustrezne prispevke, vam v bistvu dajo brezplačen denar.
3. Dobite brezplačen denar
Številni delodajalci vključujejo določbe o usklajevanju prispevkov v 401 (k), SIMPLE IRA in druge načrte za odlog plač. Če ste udeleženec takšnega načrta in ne plačujete prispevkov za odlog plače, bi lahko izgubili ugodnosti, ki jih ponuja delodajalec. Vsaj razmislite o prispevanju največjega zneska, ki ga bo dosegel vaš delodajalec. Če ponudnik delodajalca ne upošteva prispevkov, pomeni, da boste zamudili brezplačni denar. (Preberite si o nekaterih drugih potezah, s katerimi boste prihranili prihranke v 5 potezah za upokojitev .)
Tako kot vaši lastni prispevki tudi ustrezna sredstva vašega delodajalca dobiček odmerijo davčno in niso obdavčena, dokler zneska ne dvignete s svojega pokojninskega računa. Poglejmo še en primer, ki preučuje Johnovo situacijo:
Primer 2
John dela za ABC Company, ki se strinja, da bo prispeval 50 centov za vsak dolar, do vsote, ki je enaka 6% nadomestila vsakega zaposlenega. Janezovo nadomestilo znaša 31.000 dolarjev na leto, od tega 6% 1.860 dolarjev. Če John skozi vse leto prispeva 2000 dolarjev s svojih plač, bo John od svojega podjetja ABC Company (50% od 2000 USD) na svoj račun 401 (k) prejel dodatnih 1000 USD prispevka. Če želi John prejeti največ 6% odškodnine (1.860 USD), ki bi jo ABC prispeval na svoj račun 401 (k), mora John prispevati 3720 USD letno.
Če bi se John odločil, da ne bo plačeval prispevkov za odlog plače, bi izgubil ne le priložnost, da zmanjša svoj obdavčljivi dohodek in koristi za odloženo davčno rast, temveč tudi ustrezen prispevek svojega delodajalca.
Spodnja črta
Kot lahko vidite, lahko veliko prispevate prispevki za odlog plač v načrt, ki ga financira delodajalec. Če vaš delodajalec ne ponuja načrta s takšno funkcijo, razmislite o financiranju IRA. Če pa imate možnost in si jo lahko privoščite, prispevajte k načrtu IRA in načrtu, ki ga financira delodajalec. Če prispevate k svojemu pokojninskemu načrtu, pomagate zagotoviti finančno varno upokojitev. Kot vedno se posvetujte s svojim davčnim strokovnjakom za pomoč pri odločanju o finančnih zadevah.
