Ko zamenjate delovna mesta in vam ta denar nenadoma postane na voljo, si to omislite kot enostaven način za pokritje premikajočih se stroškov in drugih stroškov, ko začnete z novim položajem. Lahko pa svoj 401 (k) vidite kot način, da prihranite za hišo ali drug večji nakup, ali pa kot puščica, ki jo lahko opustošite za šolanje otroka.
Ne tako hitro: vaš 401 (k) je ena najboljših možnosti, ki jo morate varčevati do upokojitve, zato je pametno pustiti pri miru, razen če se soočate z resnimi težavami. Ne samo, da obstajajo stroga pravila o predčasnem črpanju 401 (k) denarja, ampak bi lahko bil vaš 401 (k) najdragocenejši del pite za pokojninske dohodke nekega dne; večina ljudi nima nobenega drugega pokojninskega načrta delodajalca. Zaradi vseh teh razlogov je vaš 401 (k) pomembnejši, kot si morda mislite.
Ključni odvzemi
- Račun s 401 (k) je edini pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec, in je danes na voljo večini ljudi. Če se vaš delodajalec ujema z vašimi prispevki 401 (k) in ne prispevate dovolj za pobiranje celotnega zneska, vam manjka brezplačno denar. Če boste odtegnili svoj 401 (k) pred 59. letom starosti, boste na splošno morali plačati davke in kazni.
Prihranki za upokojitev s 401 (k)
V preteklosti bi lahko mnogi zaposleni v zasebnem sektorju od delodajalca odvisni od tradicionalne pokojnine z določenimi prejemki. Ampak to je bilo takrat. Leta 1980 je skoraj 40% zaposlenih v zasebnem sektorju sodelovalo pri tradicionalnih pokojninskih načrtih. Do leta 2019 je ta številka padla na manj kot 15% in še naprej upada.
Medtem je naraščalo 401 (k) načrtov. Danes ostajajo priljubljena izbira za vlagatelje, saj ponujajo prožen, preizkušen način varčevanja za pokoj. Konec prvega četrtletja 2019 je več kot 55 milijonov Američanov sodelovalo pri načrtih 401 (k), ki so imeli po ocenah 5, 7 bilijona dolarjev premoženja, navaja Inštitut za investicijske družbe.
Ker so tradicionalne pokojnine vse prej kot zastarele, je 401 (k) povečan pritisk, da se močno upokoji. Nekateri zaposleni imajo individualni pokojninski račun (IRA) in druge prihranke, ki jih je treba prišteti, vendar bo večina njihovih prihodkov verjetno prispevala iz socialne varnosti in ne glede na to, kar imajo v 401 (k) letih.
Tudi če socialno varnost vzamete pri polni upokojitveni starosti - 66 za večino dojenčkov, 67 za delavce, rojene leta 1960 ali pozneje -, bo to nadomestilo le približno 40% vašega dohodka. Vendar finančni načrtovalci pogosto pravijo, da boste morali nadomestiti od 70 do 90% trenutnega dohodka, če želite vzdrževati življenjski slog, ki ga uživate danes. Tu pridejo prispevki v višini 401 (k) - v najboljšem primeru, da denar ne bi bil dotaknjen do upokojitve.
Če dvignete denar iz svojega 401 (k) pred 59. in pol. Letom starosti, običajno pride do 10-odstotne kazni predčasnega umika (obstajajo določene izjeme), znesek, ki ga vzamete, pa je prav tako predmet dohodnine. Če se upokojite - ali celo vzamete razmeroma skromne zneske - svojih 401 (k), preden se upokojite, lahko to resno vpliva na vaš življenjski standard v pokoju.
5, 7 bilijona dolarjev
Ocenjeni znesek sredstev v 401 (k) načrtuje konec prvega četrtletja 2019.
Izračun dohodka iz upokojitve
Na podlagi teh informacij je kalkulator za življenjsko dobo predvidel stanje na računu ob upokojitvi 187.453 USD in življenjski dohodek na mesec 1.018 USD. Če bi tudi naš hipotetični upokojenec prejel povprečno ugodnost socialne varnosti v višini 1.461 dolarjev (za leto 2019) in ni imel drugih virov dohodka, bi njihov skupni mesečni dohodek znašal 2479 dolarjev.
Uprava za socialno varnost ponuja tudi kalkulatorje, ki jih lahko uporabite za načrtovanje mesečnega dohodka iz tega vira.
Zakaj je pomembno vaše 401 (k)
Prednost 401 (k) pred IRA so njene znatno višje meje prispevkov.
Poleg razlike v omejitvi prihranka je druga velika prednost, da maksimizirate znesek, ki ga vložite v svoj 401 (k), če delodajalec ustreza vašemu prispevku za kateri koli odstotek. Če ne vložite vsaj toliko, da dobite polno tekmo med delodajalci, je to kot da bi zastonj plačali denar. Mimogrede, da se ujemajoči denar ne šteje za omejitev vašega prispevka.
Mnogi delodajalci ustrezajo vsaj delu prispevkov zaposlenih 401 (k). Recimo, da vaš delodajalec ustreza 100% vaših prispevkov za kar 3% vaše plače. Če torej zaslužite 40.000 dolarjev na leto, bi prispevek delodajalca k vašemu 401 (k) prispeval še 1200 dolarjev, če bi vsaj toliko prispevali sami. Če vaš sodelavec zasluži enako plačo in se odloči, da ne bo prispeval 401 (k) prispevka, ne samo, da izgubi davčno ugodno priložnost za varčevanje do upokojitve, ampak so tudi od delodajalca odpovedali tistih 1200 ameriških dolarjev.
Ujemanje 401 (k) je grozno zapraviti - tako kot na splošno 401 (k). Kljub temu pa zaposleni v teh načrtih sploh ne sodelujejo. Morda bi si želeli, če bi resnično razumeli, kako mečejo prosti denar s tekme delodajalca.
Za zaključek
Vedno poskusite prispevati vsaj toliko, da dobite 401 (k), da dobite popolno tekmo med delodajalci. Razmislite, da odložite še več, če si ga lahko privoščite, vse do letne omejitve prispevka. Če zamenjate službo, ne porabite denarja; Namesto tega ga po potrebi prenesite v IRA ali 401 (k) vašega novega delodajalca. Kakor koli že, vaš denar bo še naprej naraščal, odložen za davke, za vaša upokojitvena leta.
Ne pozabite, da je pomemben ključ do vsakega pokojninskega varčevalnega načrta - ne glede na vrsto - varčevanje dosledno.
