Kazalo
- Kaj pa socialna varnost?
- Pravila varčevanja in porabe
- Matematično 10% ni dovolj
- Prosti upokojitveni denar
- Če nimate 401 (k)
- Pomoč za samozaposlene
- Mala pomoč države
- Avtomatizacija
- Kaj, če se želite predčasno upokojiti?
- Spodnja črta
Strokovnjaki za upokojevanje in finančni načrtovalci pogosto izpovedujejo 10-odstotno pravilo: če želite dobro upokojiti, morate prihraniti 10% svojega dohodka. Resnica je, da - če se po upokojitvi ne boste načrtovali v tujini - boste po 65. letu potrebovali veliko gnezdilno jajce, 10% pa verjetno ni dovolj.
Kaj pa socialna varnost?
Medtem ko nam vlada zagotavlja, da se bo socialna varnost približala, ko se bo upokojil, je najbolje, da se pri načrtovanju, kako bomo preživeli nekatera najbolj ranljiva leta našega življenja, preveč ne zanašamo na druge. Ne pozabite, da je povprečna pokojnina za upokojenega delavca (skupina, ki jih prejme največ) oktobra 2019 znašala 1.477 dolarjev, po podatkih uprave za socialno varnost, ali približno 17.724 dolarjev na leto. Čeprav obstajajo različni načrti, ki bi lahko zagotovili dolgo življenjsko dobo socialne varnosti, je najbolje biti zelo konzervativen in se nanj ne zanašati kot na glavni element vašega pokojninskega dohodka.
Ključni odvzemi
- Če prihranite 10% vaše plače na leto za upokojitev, ne upoštevamo, da mlajši delavci zaslužijo manj kot starejši.401 (k) računi ponujajo bistveno višje letne omejitve prispevkov kot tradicionalni računi IRA.401 (k), lahko dobite z ustreznimi prispevek delodajalca, ki je dejansko brezplačen denar.
Pravila o varčevanju in preživljanju upokojitve
Obstajata dve splošni pravili, ki jih nekateri strokovnjaki izračunajo, koliko boste morali privarčevati - in koliko si lahko privoščite - za preživetje v pokoju.
Pravilo 20
To pravilo zahteva, da mora upokojenec za vsak dolar dohodka, potrebnega za upokojitev, privarčevati 20 dolarjev. Recimo, da zaslužite približno 48.000 dolarjev na leto. Do prenehanja dela za vzdrževanje enake ravni dohodka bi potrebovali 960.000 dolarjev. Če bi nekako uspeli pri 40 letih prihraniti 400 dolarjev mesečno (10% te plače) pri 6, 5% obrestih, bi to prišlo do nekaj več kot 913.425 dolarjev, kar je blizu. Vendar mladi na splošno zaslužijo manj kot starejši. In koliko ljudi pri 40 letih prihrani 4800 dolarjev na leto? Realno gledano mora večina ljudi prihraniti dobrih 10% svojega dohodka, da se približa tistemu, kar potrebujejo.
Pravilo 4%
To pravilo se nanaša na to, koliko bi se morali umakniti, ko pridete do upokojitve. Za dolgoročno ohranitev prihrankov priporoča, da upokojenci v prvem letu upokojitve dvignejo 4% svojega denarja s svojega pokojninskega računa, nato pa ga uporabijo kot izhodišče za dvig zneska, prilagojenega inflaciji, v vsakem naslednjem letu.
"Mislim, da je 3-odstotna stopnja umika bolj konzervativno in realistično pravilo za umike - da se uporablja le kot grobo vodilo, " pravi Elyse D. Foster, CFP®, ustanoviteljica Harbor Financial Group, v Boulderju, Colorado. " Ne nadomesti bolj natančne načrtovalne projekcije."
Račun SEP: Jessica Perez
Matematično 10% samo ni dovolj
Matematika osnovne šole nam pove, da za upokojitev ni dovolj samo 10% vašega dohodka. Vzemimo plačo v višini približno 48.000 dolarjev in pravilo 20 pokojninskih prihrankov približno 960.000 dolarjev in na to gledamo drugače. Če bi prihranili 10%, bi vaš denar rasel s hitrostjo 6, 7% na leto, da bi se upokojil 40 let od začetka. Če se želite predčasno upokojiti, boste po 30 letih prispevanja potrebovali nerealno visoko stopnjo donosa 10, 3%.
Ista težava velja za ljudi, starejše od 30 let, ki pred upokojitvijo nimajo še 40 let. V teh situacijah ne samo, da morate prispevati več kot 10%, ampak ga morate tudi podvojiti (in potem še nekaj), da boste v 30 letih imeli gnezdo 960.000 dolarjev.
„Za 30-letnike prehod s 5-odstotne na 10-odstotno varčevalno stopnjo doda devet dodatnih let pokojninskega dohodka. Premik od 10% do 15% doda še devet let. Premik od 15% do 20% doda še osem let. Na splošno dodajanje dodatnih 5% stopnji varčevanja podaljša življenjsko dobo vašega pokojninskega portfelja za skoraj desetletje, «pravi Craig L. Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec portfelja 7Twelve v Springvilleu v Utahu. »Za 40-letnike dodajte še 5% prihrankov in dobite približno šest let pokojninskega dohodka. Za 50-letnike dodajte še 5% prihrankov in dobite približno tri leta pokojninskega dohodka."
Pri načrtovanju upoštevajte pravilo 20 - ki pravi, da za vsak dolar, potreben za letni dohodek, ko se upokojite, prihranite 20 USD (potrebujete 50.000 USD na leto? Prihranite milijon dolarjev) in pravilo 4% - ki pravi, da načrtujete odvzem 4% tega, kar prihranili ste v prvem letu upokojitve in nato izplačali znesek, prilagojen inflaciji, za vsako leto po tem.
Prosti upokojitveni denar
Najlažji način, da prihranite več denarja za upokojitev, je, da nekaj najdete brezplačno. Najbolj očiten način za dosego tega je pridobivanje službe s tekmo 401 (k). V tem primeru bo vaše podjetje samodejno odštelo del vaše plače za prispevek k načrtu, nato pa vrnilo del svojega denarja brez dodatnih stroškov.
»Recimo, da prispevate 3% svojega dohodka in vaše podjetje ustreza 3% svojim 3% lastnim. To je 6% vašega dohodka, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Inovativni svetovalni skupini v Lexingtonu v državi Masač." Takoj dobite 100-odstotni donos svojega prispevka. Kje drugje lahko pričakujete, da boste skoraj brez tveganja dobili 100-odstotni donos svojega denarja?"
Lepota prispevka v višini 401 (k) je v tem, da se ne šteje za vaše najvišje letne prispevke, torej do skupnega prispevka v višini 56.000 dolarjev v letu 2019 in 57.000 dolarjev leta 2020 (ostalo bi moralo priti od delodajalca) letno. Medtem ko lahko redni zaposleni v letu 2019 prispeva 19.000 dolarjev ali 19.500 dolarjev leta 2020, bo oseba, katere delodajalec prispeva 5.000 dolarjev, namesto tega odštela 24.000 dolarjev (ali 24.5000 dolarjev leta 2020).
Večji prispevki 401 (k) imajo dvojno ugodnost. Povišanje prispevkov za 5000 ameriških dolarjev vsako leto za 40 let s 6% poveča pokojninske prihranke za skoraj 800.000 USD. Prištejte letni prispevek v višini 19.000 dolarjev in prihranke od davka od prispevanja na pokojninski račun, kmalu pa pokojninske prihranke nad 4 milijone dolarjev.
Če nimate 401 (k)
Tukaj prihajajo posamezni pokojninski računi (IRA). Ne omogočajo vam, da prihranite toliko - največ za leto 2019 (nespremenjeno leta 2020) je 6000 do 50 let, nato 7000 dolarjev, vendar so eno vozilo, ki lahko začnete. Glede na vaš dohodek in nekatera druga pravila lahko izbirate med Roth IRA (položite denar po obdavčitvi in dobite več ugodnosti ob upokojitvi) ali tradicionalnim IRA (davčno olajšavo prejmete zdaj). Lahko imate IRA in 401 (k), odbitki pa so odvisni od različnih pravil o storitvi notranjega dohodka.
Pomoč za samozaposlene
Mala pomoč države
Pomembno je (in navijaško) zapomniti, da vam vlada z vsakim 401 (k) prispevanim dolarjem (in tradicionalnim dolarjem IRA) rahlo odpravi davke tako, da zniža obdavčljivi dohodek za to leto. Odlog davka je spodbuda, da prihranite toliko denarja za upokojitev.
Avtomatizacija
Najlažji način za zmanjšanje bolečine pri varčevanju velikega denarja za vsako plačilno obdobje je avtomatizirati prihranke. Če vam podjetje ali banka vsako plačilno obdobje samodejno odšteje določen znesek, denar odpade, preden sploh vidite plačo. Veliko lažje je zakleniti denar, preden boste do njega dostopali, kot da ga ročno nakažete na dan plačila, ko ste pravkar videli super par čevljev, ki jih želite kupiti.
Kaj, če se želite predčasno upokojiti?
Recimo, da ne morete prihraniti 19.000 dolarjev vsako leto, če želite maksimirati svojih 401 (k) ali shraniti svoj IRA maksimum in dodatna sredstva, recimo na naložbenem računu. Kar morate storiti, je ugotoviti, koliko denarja boste potrebovali za upokojitev in si aktivno prizadevali za dosego tega cilja. Vzemite na primer pravilo 20: Če želite 100.000 dohodkov v pokoju, boste morali prihraniti dva milijona dolarjev. Če boste dosegli 401 (k) prispevek, o katerem smo govorili prej, 6000 dolarjev na leto in boste imeli dobro tekmo med delodajalci.
Davčno olajšani računi, kot so 401 (k) s in IRA, imajo stroga in zapletena pravila za umik pred določeno starostjo in niso preveč koristna za osebo, ki se želi predčasno upokojiti. Poleg dodatnega varčevanja boste morda želeli del tega shraniti zunaj sistema v rednem varčevalnem računu ali (ko bo dovolj zrasel) posredniški račun.
Tudi če se nameravate upokojiti pri 55 letih, boste morali pokriti svoje življenjske stroške za štiri leta in pol, preden se boste lahko v starosti 59-1 / 2 umaknili od svojih 401 (k), ne da bi pri tem zagrozili kazen. Dodatni prihranki za pokojnino, naložbe ali pasivni dohodek so ključnega pomena za predčasno upokojitev in so velik razlog, da morate za pokojnino prihraniti več kot 10% svojega dohodka.
IRA in 401 (k) s imajo stroga pravila glede predčasnih preklic, zato bi morali imeti tudi prihranke za upokojevanje, ki so vam hitro na voljo.
Spodnja črta
Deset odstotkov zveni kot lepa okrogla številka za varčevanje. Tedensko plačilo dobite v višini 700 USD, 70 USD prihranite v prihranke, preostanek pa porabite za vse, kar želite. Prijatelji vam ploskajo, ker vaš varčevalni račun raste na tisoče na leto in se počutite kot superzvezdnik.
Ko pa pride čas za upokojitev, boste ugotovili, da so vaši prispevki v višini 70 dolarjev na teden v zadnjih 40 letih vredni le nekaj več kot pol milijona dolarjev. Po 4-odstotnem pravilu vam bo ta pol milijona dolarjev zagotovil manj kot 23.000 dolarjev letno dohodka pred davki.
Prihranite več kot 10% prihodka za upokojitev.
