Kazalo
- Zmanjševanje finančne pismenosti
- Kaj je finančna pismenost?
- Trendi, ki so pomembnejši
- Zakaj je pomembno
- Spodnja črta
Zmanjševanje finančne pismenosti
V preteklih generacijah so gotovino uporabljali za večino dnevnih nakupov; danes redko utripa, zlasti ne mlajših kupcev. Spreminjal se je tudi način nakupovanja. Spletno nakupovanje je postalo najboljša izbira za mnoge, saj je ustvarilo veliko priložnosti za uporabo in prekomerno povečanje posojila - vse preveč enostaven način za nabiranje dolga in hitro.
Medtem pa podjetja, banke in druge finančne institucije s kreditnimi karticami potrošnike ogrožajo s kreditnimi možnostmi - možnostjo, da zaprosijo za kreditne kartice ali plačajo z eno kartico z drugo - in brez ustreznega znanja ali preverjanj in tehtnic, je enostavno vstopiti finančne težave.
Številni potrošniki so že veliko, veliko let zelo malo razumeli finance, kako delujejo krediti in potencialni vpliv na njihovo finančno počutje. Pravzaprav je pomanjkanje finančnega razumevanja navedlo kot enega glavnih razlogov za varčevanje in naložbene težave, s katerimi se soočajo številni Američani.
FINRA, finančni in bančni regulator, vsakih nekaj let v okviru svoje Nacionalne študije finančnih zmožnosti izda preizkus s petimi vprašanji, ki meri znanje potrošnikov o obrestih, poravnavi, inflaciji, diverzifikaciji in cenah obveznic. Le 34% tistih, ki so opravili test, je dobilo štiri od petih vprašanj, kar kaže, da so osnovna ekonomska in finančna načela, na katerih temeljijo te težave, zelo razširjena in se dotikajo vsake države v državi na različne načine.
Ključni odvzemi
- Finančna pismenost je izobraževanje in razumevanje različnih finančnih področij, vključno s temami, povezanimi z upravljanjem osebnih financ, denarja, zadolževanjem in naložbami. Trendi v ZDA kažejo, da finančna pismenost med posamezniki upada, le 34% anketirancev je pravilno odgovorilo na štiri od Pet vprašanj, ki jih je na to temo postavila FINRA. Hkrati je finančna pismenost pomembnejša kot kdaj koli prej, saj ljudje upravljajo svoje pokojninske račune, na spletu trgujejo z osebnimi sredstvi in prenašajo študentsko, zdravstveno, kreditno kartico in hipotekarni dolg.
Kaj je finančna pismenost?
Finančna pismenost je sotočje finančnega, kreditnega in dolžniškega upravljanja ter znanje, ki je potrebno za sprejemanje finančno odgovornih odločitev - odločitev, ki so sestavni del našega vsakdana. Finančna pismenost vključuje razumevanje, kako deluje račun za preverjanje, kaj v resnici pomeni uporaba kreditne kartice in kako se izogniti dolgu. Skratka, finančna pismenost vpliva na vsakodnevne težave povprečne družine, ko poskuša uravnotežiti proračun, kupiti dom, financirati izobraževanje otrok in zagotoviti dohodek ob upokojitvi.
Pomanjkanje finančne pismenosti ni problem le v gospodarstvih v razvoju ali v razvoju. Potrošniki v razvitih ali naprednih gospodarstvih prav tako ne pokažejo močnega razumevanja finančnih načel, da bi razumeli finančno okolje in se pogajali o njih, učinkovito obvladovali finančna tveganja in se izognili finančnim zamamam. Nacije po vsem svetu, od Koreje do Avstralije do Nemčije, se soočajo s prebivalstvom, ki ne razume finančnih osnov.
Raven finančne pismenosti se razlikuje glede na stopnjo izobrazbe in dohodka, vendar dokazi kažejo, da so visoko izobraženi potrošniki z visokimi dohodki lahko prav tako nevedni glede finančnih vprašanj kot manj izobraženi potrošniki z nižjimi dohodki (čeprav na splošno to nagibajo pozneje biti manj finančno pismen). In zdi se, da se potrošniki oklevajo pri učenju. Organizacija za gospodarsko sodelovanje in razvoj (OECD) je navedla raziskavo, izvedeno v Kanadi, ki je pokazala, da je izbira prave naložbe za pokojninski načrt varčnejša kot obisk zobozdravnika.
Trendi, zaradi katerih je finančna pismenost pomembnejša
Zdi se, da so težave, povezane s finančno nepismenostjo, finančno odločanje tudi za potrošnike vse težje. Zbližuje se pet trendov, ki dokazujejo pomembnost sprejetja premišljenih in informiranih odločitev o financah:
- Potrošniki bi morali sprejeti več finančnih odločitev: Načrtovanje upokojevanja je en primer tega premika. Prejšnje generacije so bile odvisne od pokojninskih načrtov za financiranje glavnine njihovega pokojninskega življenja. Pokojninski skladi, ki jih upravljajo profesionalci, finančno bremenijo podjetja ali vlade, ki jih sponzorirajo. Potrošniki niso bili vključeni v odločanje, običajno niti niso prispevali lastnih sredstev in so bili redko seznanjeni s statusom financiranja ali naložbami, ki jih ima pokojnina. Danes so pokojnine bolj redkost kot norma, zlasti za nove delavce. Namesto tega se zaposlenim ponuja možnost sodelovanja v načrtih 401 (k), v katerih morajo sprejemati naložbene odločitve in se odločiti, koliko prispevati. Zapletene možnosti: Potrošnike naj tudi izberejo med različnimi naložbenimi in varčevalnimi proizvodi. Ti izdelki so bolj izpopolnjeni kot v preteklosti in od potrošnikov zahtevajo, da izbirajo med različnimi možnostmi, ki ponujajo različne obrestne mere in ročnosti, odločitve, o katerih niso ustrezno izobraženi. Odločitev za kompleksne finančne instrumente z veliko različnimi možnostmi lahko vpliva na potrošnikovo sposobnost nakupa stanovanja, financiranja izobraževanja ali varčevanja za upokojitev, kar še dodatno pritiska na odločanje. Pomanjkanje državne pomoči: Glavni vir pokojninskih dohodkov za pretekle generacije je bila socialna varnost. Vendar znesek, ki ga plačuje Socialna varnost, ni dovolj in ga v prihodnje morda sploh ne bo na voljo. Skrbniški odbor za socialno varnost je sporočil, da se lahko do leta 2034 skrbniški sklad socialne varnosti izčrpa, kar je za mnoge strašljiva možnost. Zdaj socialna varnost deluje bolj kot varnostna mreža, ki komajda zagotavlja dovolj za preživetje. Daljša življenjska doba: Živimo dlje. To pomeni, da za upokojitev potrebujemo več denarja kot prejšnje generacije. Spreminjanje okolja: Finančna krajina je zelo dinamična. Zdaj je globalna tržnica, na trgu je veliko več udeležencev in veliko več dejavnikov, ki lahko vplivajo nanjo. Hitro spreminjajoče se okolje, ustvarjeno s tehnološkim napredkom, kot je elektronsko trgovanje, naredi finančne trge še hitrejše in nestanovitnejše. Skupaj lahko ti dejavniki povzročijo nasprotujoča si stališča in težave pri ustvarjanju, izvajanju in spremljanju finančnega načrta. Preveč izbire: Banke, kreditne zadruge, borznoposredniške družbe, zavarovalnice, družbe za izdajo kreditnih kartic, hipotekarne družbe, finančni načrtovalci in druga podjetja za finančne storitve se vseeno borijo za sredstva, ki potrošniku povzročajo zmedo.
Zakaj je pomembno
Finančna pismenost je bistvena za pomoč potrošnikom, da prihranijo dovolj za zagotavljanje ustreznega dohodka v pokoj, hkrati pa se izognejo visokim dolgom, kar bi lahko povzročilo bankrot, neplačila in izključitev. Študija podjetja za finančne storitve TIAA-CREF iz leta 2008 je pokazala, da tisti, ki imajo visoko finančno pismenost, načrtujejo upokojitev in v bistvu podvojijo bogastvo ljudi, ki ne načrtujejo upokojitve. Nasprotno pa tisti z nizko finančno pismenostjo zadolžujejo več, imajo manj bogastva in na koncu plačujejo nepotrebne pristojbine za finančne izdelke. Z drugimi besedami, osebe z nižjo finančno pismenostjo kupujejo na kredit in ne morejo vsak mesec plačati celotnega zneska in na koncu porabijo več za obresti. Ta skupina prav tako ne vlaga, ima težave z dolgom in slabo razumevanje pogojev svojih hipotek ali posojil. Še bolj zaskrbljujoče je, da mnogi potrošniki menijo, da so veliko bolj finančno pismeni, kot so v resnici.
In čeprav se to morda zdi kot težava posameznika, je po naravi širša in bolj vpliva na celotno populacijo, kot je prej veljalo. Treba je samo pogledati finančno krizo leta 2008, da bi videli finančni vpliv na celotno gospodarstvo, ki je nastal zaradi nerazumevanja hipotekarnih izdelkov. Finančna pismenost je vprašanje s širokimi posledicami za ekonomsko zdravje in izboljšanje lahko vodi v globalno, konkurenčno in močno svetovno gospodarstvo.
Spodnja črta
Vsako izboljšanje finančne pismenosti bo močno vplivalo na potrošnike in njihovo sposobnost, da poskrbijo za svojo prihodnost. Zadnji trendi vse bolj potrebujejo, da potrošniki razumejo osnovne finance, ker se od njih zahteva, da prevzamejo več bremena naložbenih odločitev na svojih pokojninskih računih - vse obenem pa morajo razvozlati bolj zapletene finančne produkte in možnosti.
Naučiti se brati finančno ni enostavno, a ko ga enkrat obvladaš, si lahko močno olajšaš življenjske obremenitve.
