Kdaj je pravi čas za upokojitev? To je vprašanje, ki je odvisno od vaših osebnih potreb in okoliščin - da ne omenjam svoje osebnosti in načrtov za to, kar bi namesto tega počeli. Vsi smo imeli dneve, ko smo pripravljeni izročiti odstopno pismo in voditi dobro življenje upokojenca. Medtem ko zgodaj odhajanje delovne sile morda zveni kot raj, je lahko velika napaka, če niste finančno pripravljeni živeti brez plače. Tu je nekaj prednosti in minusov, da lahko odstopite od službe v različnih starostnih obdobjih.
Ključni odvzemi
- Zgodnja upokojitev zahteva znatno večje gnezdo jajc. "Prispevki" na pokojninske račune lahko pomagajo tistim, starim 50 in več, da razvijejo to jajčece. Če s socialno varnostjo do 70. leta mesečno zaslužite za 32% več, kot vam bo v celoti upokojitvena starost.
Zgodnja upokojitev: pred 65. letom starosti
Bodimo iskreni, če imaš službo od devet do pet lahko lepe ugodnosti. Ko nekateri delavci dosežejo svoja 50. in zgodnja 60. leta, se začnejo čutiti izgorelost, zato se lahko upokojevanje pred tradicionalnim 65. letom počuti poživljajoče. Poročila ameriškega urada za popis prebivalstva kažejo, da je povprečna starost za upokojitev v letu 2019 znašala 63–64 za moške in 62 za ženske, kaže poročilo 2015 za Center za raziskave upokojevanja. Ne glede na to, ali gre za potovanje, iskanje novih hobijev ali preprosto iskanje zaposlitve za krajši delovni čas z manj stresa, je vaša priložnost, da se ponovno napolnite.
Medtem ko obstajajo raziskave, ki kažejo, da vas dlje delo ohranja bolj zdrave in srečne, obstajajo tudi dokazi za nasprotno stališče. Dokument iz leta 2015, ki ga je objavil Nacionalni urad za ekonomska raziskovanja, je na primer ugotovil, da "upokojitev izboljšuje zdravje in zadovoljstvo z življenjem", deloma tako, da se upošteva število ljudi, ki so zaradi zdravstvenih težav prisiljeni v pokoj.
Vendar pa je tu glavni opozorilo. Relativno malo ljudi ima finančna sredstva za podporo podaljšane upokojitve. Medtem ko boste upravičeni do socialne varnosti pri 62 letih, do polnega zneska mesečne dajatve ne boste upravičeni do let pozneje - za tiste, ki so bili rojeni pred letom 1955, se to zgodi šele do 66. leta 67 let za tiste, rojene leta 1955 ali pozneje. Če uveljavljate ugodnosti pri 62 letih, dobite le 75% celotnega zneska, kar pomeni, da boste prejemali čeke za daljše časovno obdobje. Ugodnost tudi za vašega zakonca. Dobili bodo le 35% vašega celotnega zneska za upokojitev v primerjavi s 50%, če počakate vsaj 66 let.
Verjetno boste potrebovali veliko gnezdo za dopolnitev sredstev socialne varnosti, še posebej, če ga odložite zelo zgodaj. Tradicionalno razmišljanje je, da boste potrebovali 25-kratnik svojih letnih stroškov (minus za socialno varnost), da ne boste preživeli svojega denarja. In prej se upokojiš, več boš potreboval. Upoštevajte tudi, da do Medicare ne boste upravičeni, dokler ne dopolnite 65 let, tako da se boste skoraj zagotovo soočili s strmimi stroški, ki bodo nastali v žepu, če boste morali sami pridobiti zdravstveno zavarovanje.
Poročilo zavarovalnega posredništva eHealth za leto 2018 je ugotovilo, da je povprečna odrasla oseba, stara med 55 in 64 let, na izmenjavi plačala 440 dolarjev mesečnih premij (brez subvencij). V nasprotju s tem je standardna premija Medicare Part B leta 2020 144, 60 USD na mesec - in vas pokrije z razmeroma nizkim odbitkom v višini 198 USD na leto. Če želite biti dobro zaščiteni, morate upoštevati tudi Medigap in pokritost z zdravili na recept.
Medicare ne morete pokriti do 65. leta, zato mora načrt predčasnega upokojevanja upoštevati znatne stroške zdravstvenega varstva.
Običajna upokojitev: od 66 do 70 let
Za mnoge je zgornja šestdeseta zlata sredina upokojitvenega obdobja - dovolj ste stari, da ste si nabrali lepo finančno rezervo in dovolj mladi, da lahko uživate v brezposelnih letih. Dejstvo, da boste plačilo za celotno socialno varnost dobili v starosti 66 let, lahko zelo spremeni, še posebej, če ste razmeroma zdravi in verjetno, da boste imeli upokojitev v povprečju ali dlje od povprečja.
Čakanje vam omogoča še nekaj dodatnih let, da povečate svoje davčno olajšane naložbene račune. Vlagatelji, ki so stari vsaj 50 let, lahko uporabijo določbo o "nadomestitvi", da v svoje 401 (k) letno dodajo 6500 dolarjev letno in dodatnih 1000 USD letno v IRA. Za leto 2020 to pomeni, da lahko v te načrte vložite do 33.000 dolarjev - 26.000 dolarjev v 401 (k) in 7.000 dolarjev v IRA - če imate 50 ali več let. Do Medicare so upravičeni tudi tisti, ki čakajo, dokler ne dopolnijo 65 let, kar je običajno del stroškov stroškov posameznih zavarovalnih načrtov za starejše odrasle.
Pokojna upokojitev: starost 70 let in več
Kljub temu razmislite o prednostih. Za eno boste imeli več časa, da zberete prihranke. Izkoristili boste tudi od najvišje možne izplačila socialne varnosti. Ugodnosti se postopno povečujejo, dokler ne dopolnite 70 let, ko predstavljajo 132% celotnega zneska. Povzetek: Če dobro načrtujete, boste imeli več denarja za stvari, ki jih imate resnično radi, in manj skrbi boste imeli, ko boste premogli svoje premoženje.
Seveda zamujanje upokojitve ni vedno izbira iz različnih razlogov. Poročilo Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost za leto 2018 poudarja, kako nepripravljeni so številni Američani na upokojitev, pri čemer je zapisano, da imajo "štirje od petih Američanov manj kot eno leto dohodka, prihranjenega na pokojninskih računih" in "57% nima nobenega premoženja pokojninskega računa. "Državni udar? "Ko so vključeni vsi delujoči posamezniki - ne le posamezniki s pokojninskimi računi - je srednji saldo pokojninskega računa 0 USD."
Spodnja črta
Mnogi starejši ljudje ne morejo čakati na dan, ko ga končno pokličejo na karieri. Kljub temu nenehno skrb za finance ni ravno način preživljanja poznejših let. Preden se odločite za upokojitev, poskrbite, da boste imeli sredstva, da kar najbolje izkoristite to vznemirljivo novo življenjsko obdobje.
