Poroka na globok način spremeni vaše finančno življenje. Ne gre samo za to, da živite skupaj ali si delite stroškov (za to ne potrebujete zakonske zveze…), temveč se spremeni tudi vaš pravni in davčni status. Čeprav vaša bonitetna ocena ostaja individualna, bi lahko vaše prihodnje odločitve spremenili glede na to, kaj zakonca vnese v finančno sliko.
Ne glede na to, ali se prvič ločite ali se ponovno poročite po ločitvi ali smrti, je pametno pred poroko sedeti s partnerjem in se pogovoriti o teh vprašanjih ter opraviti finančno načrtovanje. Vsekakor, to ni najbolj razburljiva predporočna dejavnost. Toda odločitve, ki jih sprejemate vi in vaš bodoči zakonec o ravnanju z denarjem, bodo imele dolgoročne posledice za vas - ne le kot posamezniki, temveč kot par, ne glede na to, ali se boste odločili, da v celoti združite svoje finance ali nekatere stvari ločite. (V zvezi z branjem glejte: "Vodenje svojega" dekliškega "imena: dober finančni premik?")
Vaše odločitve ne bodo imele samo finančnih posledic, temveč tudi čustvene in pravne, zato se bodo malo priprave pozneje izplačale. S svojimi financami boste imeli mir, da se boste osredotočili na naslednji korak v svojem odnosu, uživali v tem posebnem času in skupaj gradili življenje.
Ključni odvzemi
- Partnerji bi morali v celoti razkriti svoje premoženje, obveznosti in kreditna poročila drug drugemu pred poroko. Finančne odločitve okrog poročnih proračunov bodo pari vplivale na leta - na bolje ali na slabše. Poroka ima lahko velike finančne koristi, zlasti če razumete, kako najbolje vložite svoje davke kot par. Spoznajte zakone svoje države o zakonski lastnini in razumejte, kako se bodo delila sredstva in obveznosti, pridobljene pred in po poroki.
Preden rečeš "Jaz"
Preden izmenjate zaobljube, je pomembno, da s partnerjem drug drugemu razkrijete svoje popolne finančne okoliščine. Ker je zakonska zveza zakonska in finančna odločitev - vladi je bilo vseeno, kako zaljubljeni ste -, morate vedeti, kaj tvegate, če se zavezujete k drugi osebi. Razkrijte vsa sredstva in obveznosti (vključno s tistimi iz prejšnje zakonske zveze, če je primerno, ali odgovornosti, ki jih imate do članov družine). Pridobite obe svoji kreditni poročili in ocene na vseh treh kreditnih uradih. Sedite in si skupaj pregledajte bilance stanja in razpravljajte o vseh pomislekih.
Ko boste vedeli, s čim imate opravka, se lahko odločite, kako boste v zakonu ravnali s svojimi financami. Če ima en partner bistveno več premoženja ali zaslužka kot drugi, je lahko predporočna pogodba. Te pogodbe lahko zaščitijo predporočna premoženja in poskrbijo za otroke iz prejšnjih zakonskih zvez. Prav tako lahko določijo odgovornost za dolgove, pridobljene pred sklenitvijo zakonske zveze, in v primeru razveze ločijo zakonsko podporo.
Če imata oba ali oba veliko dolga, je čas, da sestavite načrt za njegovo odplačilo. Predporočni dolg enega zakonca ne postane samodejno dolg drugemu ob podpisu zakonske zveze, vendar lahko ta dolg po poroki še vedno vpliva na vas, če vpliva na vaše skupne finance.
Če ima kdo od vas slabo kreditno sposobnost, si omislite načrt za njegovo izboljšanje. Življenje bo lažje, če imata oba dobro kreditno sposobnost. Lahko ste soposojilojemalci in oboje premoženje uporabite za izpolnitev pogojev, če se kdaj skupaj prijavite za avtomobilsko posojilo ali hipoteko.
Postavite si skupne finančne cilje za svojo prihodnost in ustvarite gospodinjski proračun, ki vam bo pomagal priti tja. Zdaj je čas, da razmislite o svojih odgovorih na taka vprašanja:
- Katere so vaše glavne življenjske prioritete in kako finančne dejavnike upoštevajo pri teh prednostnih nalogah? Kakšne so vaše dolgoročne poklicne perspektive in cilji? Ali bo kateri od vas potreboval finančno podporo za dodatno izobraževanje ali čas, ko se delovna sila ne bo uresničila za doseganje svojih ciljev? Ali bo eden od zakoncev ostal doma polni delovni čas ali krajši delovni čas, da bi skrbel za otroke? Ali imate kateri od otrok iz prejšnje zveze, in če je odgovor, kakšne finančne odgovornosti boste imeli zanje? o podpori drugih sorodnikov, kot so starajoči se starši? Pri kateri starosti se upamo upokojiti in kakšno pokojnino si predstavljate? Ali imate drugačen odnos do varčevanja in porabe? Kako boste obvladali te razlike?
Tudi če ne veste vseh odgovorov, je koristno, da se zavedate, kje stoji vaš partner in ocenite, kaj bi morali vsi razmišljati ali raziskovati.
Načrtovanje poroke
Koliko boste porabili za poroko in kdo bo zanjo plačal, sta dve od prvih velikih finančnih vprašanj, ki jih pari morata skupaj odgovoriti. Vaše odločitve lahko močno vplivajo na to, kako se začne zakonska zveza, kar lahko nastavi ton vašega partnerstva.
Kdo plačuje?
V nekaterih družinah oče neveste plača celotno poroko. Toda včasih ni neveste, včasih ni očeta in včasih nobena od družin zaročenega para nima finančnih sredstev, da bi prispevala k poroki. Ko kot poročni par plačujete poroko, še posebej, če ste mlad par z malo prihranjenega denarja in veliko neizpolnjenimi cilji, je nujno treba določiti cenovno ugoden poročni proračun in se ga držati.
Držanje poročnega proračuna je lahko težje, kot se sliši. Ko začnete raziskovati stroške poroke in se pogovarjati s prodajalci, boste morda izvedeli, da čarobni dogodek, ki ste ga načrtovali, stane več, kot ste pričakovali ali si lahko privoščite. Nato morate izbrati, ali se boste spustili v dolgove, zmanjšali pričakovanja ali se ustvarjali - ali naredili delček vseh treh. Ali mora biti poroka v soboto? Ali morate imeti 300 gostov? Če ste spretni, ali lahko sami izdelate svoje središče, namesto da jih plačujete?
Odločitve o zvonjenju
Pomembne so tudi odločitve o tem, kaj porabiti za prstane. Konec koncev je nošenje pasu na prstnem prstu simbol zavezanosti in tega simbola je mogoče dobiti le za 10 dolarjev.
Odvisno je od tega, ali želite nekaj bolj domišljijskega, na primer preoblikovanje ali ponastavitev družinskega dediškega prstana, izbiro tradicionalnega zlata in diamantov ali moderno alternativo, nakupovanje v večji nakitnici ali delo z neodvisnim draguljarjem, ki dela po meri. Pari, ki se odločijo za drage prstane, naj poskrbijo za zavarovanje lastnikov stanovanj ali najemnikov, da nakit nadomestijo, če je izgubljen ali ukraden.
Ravnanje z denarjem, potem ko ste zavezali vozel
Poroka nima zgolj čustvenih koristi. Ima tudi veliko finančnih. Koristi lahko vključujejo manjše stanovanjske stroške, prihranke pri zdravstvenem zavarovanju in nižje premije avtomobilskih zavarovanj. Ti prihranki lahko s kratkim in dolgoročnim povečanjem finančne stabilnosti zagotovijo denar za nujne primere in sredstva za varčevanje za upokojitev. V resnici imajo poročeni pari lažje prihranke za upokojitev, ne le zato, ker si delijo dohodke in odhodke, ampak tudi zato, ker lahko zakonec z večjim zaslužkom prispeva k tradicionalnemu zakonskemu partnerju z nižjim zaslužkom ali Roth IRA.
Poročeni pari pogosto vzpostavijo nove skupne račune za preverjanje in varčevanje in bodo morda želeli svojega novega zakonca dodati kot skupnega lastnika na obstoječih računih. Nekateri uporabljajo kombinacijo strategij; Pomembno je, da se odločite, kateri način upravljanja denarja se vam zdi najbolj ugoden. Kmalu po poroki je tudi pravi čas za posodobitev upravičencev do računa.
Zaradi zakonskih in finančnih vezi, ki jih ustvarjata zakonska zveza, je finančna odprtost in poštenost v vaši zvezi pomembnejša kot kdaj koli prej. Če na primer en partner izvrševa proračun gospodinjstva, je njegov lastnik, ne pa ga skriva, najboljši način za napredovanje - kar je težko. Iskrenost vam bo kot par omogočila, da razpravljate o okoliščinah, ki so privedle do napake, o najboljši strategiji za nadzor škode in o tem, kako lahko podobno napako preprečite naprej. Zakonca, ki ponavadi staneta več, recimo, morda potrebujeta mesečno nadomestilo, za katerega sta odgovorna. (Glede povezave z branjem glejte "Top 6 izdatkov za poroko, ki ubijajo denar")
Delitev finančnih odgovornosti
V zakonski zvezi je običajno, da se en partner ukvarja s proračunom in plačevanjem računov, drugi pa z vsemi naložbami ali da en partner opravi vsa finančna opravila. Pri teh priseljenih pristopih obstaja nevarnost. Kaj se zgodi, če en zakonec postane preveč bolan ali poškodovan, da bi lahko opravil svoje običajne naloge - ali celo nenadoma umre?
Ker v teh dneh na spletu opravimo toliko svojih finančnih nalog, si drugi zakonec morda nima pojma, kateri računi obstajajo, katere račune je treba plačati ali katera gesla se lahko prijavijo na vsak račun. Bolje je, da vsaj delno opravite finančna opravila ali trgujete vsak mesec, tako da lahko zakonca dostopata do vsakega računa in vesta, kako upravljati z denarjem gospodinjstva. Skupni pristop k financam tudi za enega zakonca težje skriva dohodek ali prekomerno porablja sredstva od drugega. Če nobeden od vas ni posebej varčen z denarjem, je morda smiselno, da se posvetujete s finančnim načrtovalcem, da bi dosegli dobro finančno podlago.
Ena od davčnih ugodnosti zakonske zveze je neomejena zakonska odbitka, določba, ki omogoča, da poročeni pari med življenjem in po smrti medsebojno prenašajo nezasedeni znesek premoženja, ne da bi dolgovali darila ali davke na nepremičnine.
Pravna stran zakonske zveze
Državno pravo določa, kdo je lastnik kaj v zakonski zvezi. Zakon se morda ne zdi pomemben, ko se prvič poročite, vendar bo postal velik dejavnik, ko bo zakonec umrl ali če se ločite. Bolje razumeti, kako stvari delujejo zdaj, kot da se pozneje neprijetno čudim.
Večina držav je država običajnega prava. Če živite v državi s splošnim pravom, lastnina pripada osebi, katere ime je na njej, in ta oseba lahko svojo lastnino prepusti vsakemu, ki jo želi. Lastništvo lahko imate v lasti skupaj ali posamično, toda vrsta lastništva, ki ga imate, vpliva na to, ali skupna lastnina v celoti postane last vašega zakonca ali lahko svoj delež ob smrti prepustite drugemu.
Obstaja devet zveznih držav: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Nova Mehika, Teksas, Washington in Wisconsin.
V državah premoženja skupnosti premoženje in dolgovi, pridobljeni med zakonsko zvezo, pripadajo obema zakoncema. Vendar lahko premoženje, ki ga je pred zakonsko zvezo lastnik zakonskega partnerja ali katerikoli zakonec podeduje ali prejme kot darilo, pripada le temu zakoncu. Dolgovi, ki jih je imel samo zakonec pred sklenitvijo zakonske zveze, niso odgovorni za drugega zakonca.
Poroka prav tako povečuje pomen vzpostavitve oporoke za vsakega od vas - ali spremembe volje, da se vključi dejstvo, da ste poročeni -, pa tudi dodajanje plačljivih na smrtnih oznakah za vse vaše račune, tako da bo vaš denar šel pri zakoncu ali drugem imenovanem upravičenec v dneh od vaše smrti. Kako zakon ravna s premoženjem po vaši smrti, morda ni tako, kot bi želeli z njimi. Tudi to se zdi kot zelo daleč v prihodnosti (upate), ampak zakaj ne bi poskrbeli za to, ko organizirate vse drugo?
Poroka in davki
Poročeni pari lahko vložijo skupne ali ločene davčne napovedi. Uporaba davčne programske opreme za zagon obeh scenarijev lahko poenostavi odločitev, kako vložiti, da bi plačali najmanj davkov. Skupno vlaganje sporočil je pogosto finančno, vendar so okoliščine vsakega para edinstvene.
Par bi morda želel vložiti ločeno, če ne želi biti odgovoren za popolnost in točnost donosov drug drugega ali če na primer en zakonec želi ohraniti popolno ločitev od poslovanja drugega zakonca. Zdravniški odbitki za enega zakonca - če ta zakonec zasluži bistveno manj dohodka od partnerja - je še en razlog, ki ga lahko plača, če vloži nekaj let ločeno. Po drugi strani so določeni odbitki in izjeme na voljo samo parom, ki se vložijo skupaj.
Če imata eden ali oba zakonca študentska posojila, lahko odločitev o vložitvi skupnih ali ločenih davčnih napovedi vpliva na velikost plačil študentskega posojila. Za posojilojemalce pri odplačilnih načrtih na podlagi dohodka vložitev skupne napovedi za davek pomeni, da se bosta dohodka obeh zakoncev uporabila za izračun plačil študentskega posojila, kar lahko povzroči višje plačilo, kot če vložijo ločeno. Ključna beseda pa je "potencialno": Odvisno je od zadevnega načrta odplačevanja, neskladja dohodka med zakoncema, dolga študentskega posojila vsakega zakonca, razlike v davkih, ki jih dolgujejo glede na status vložitve, in drugih dejavnikov.
Spodnja črta
Na videz se zdi, da se poroka nanaša samo na ljubezen in druženje. Na globlji ravni je to veliko več kot čustvena zaveza - tudi finančna in pravna. Zaradi načina, kako so zapisani državni in zvezni zakoni, ima lahko vezanje vozla pomembne posledice za vaš denar. Pomembno je, da se prepričate, da ste s partnerjem na isti strani o premoženju in obveznostih, ki jih prinašate v zakonsko zvezo, in o tem, kako boste kot par ravnali z denarjem.
Če se boste pred poroko lotili teh pomembnih pogovorov, boste začeli poroko na pravi nogi, brez grdih presenečenj. Prav tako vas bo vzpostavila, da se boste skozi leta neprestano pogovarjali o svojih financah. Ti pogovori vam bodo pomagali slediti ciljem izpolnjevanja ciljev in zmanjšati ali odpraviti strahove in stres, ki jih pari lahko doživijo, ko se med seboj pogovorijo o denarnih zadevah. (Za povezano branje glejte "Zakaj je pri zakonski zvezi finančno smiselno?")
